退休可以擋嗎？台灣人面對高齡化社會的斜槓、理財與心態調適

「哎，你說退休這檔事啊，真讓人頭殼抱著燒！到底退休可以擋嗎？」最近跟好友阿明聊天，他語氣中充滿了不安和疑惑。他看著身邊不少同齡朋友，不是已經被迫退休、生活頓失重心，就是擔心勞保、勞退會不會縮水，深怕一不小心就老無所依。這個問題，其實不只阿明，更是我們許多台灣人，特別是中壯年世代，共同的心聲啊！

對於「退休可以擋嗎」這個問題，我的答案會是：與其說「擋住」退休，不如說是「重新定義」與「主動規劃」你的高齡人生。退休並非人生的終點，更不是一個無法迴避的停損點，它完全可以是你人生新篇章的起點。關鍵在於，你如何預先準備，用什麼心態去面對，以及有沒有能力去創造一個「退而不休」或是「斜槓」的生活模式。你可以透過精準的財務規劃、持續的學習與技能提升、以及積極的身心健康管理，來大幅掌握自己退休的樣貌，甚至讓它不再是個令人焦慮的「句點」，而是充滿可能性的「逗點」。

為什麼「退休」變成了一個需要「擋」的問題？

在台灣，傳統觀念裡，退休通常意味著含飴弄孫、享清福。但如今，這個畫面對很多人來說，卻顯得有點遙遠，甚至帶點恐懼。這背後的原因很多，我們一起來拆解看看：

1. 經濟壓力：長壽風險與物價飛漲

欸，大家有沒有覺得，現在錢真的越來越薄？物價一直漲，但薪水卻漲得慢吞吞的。加上醫療進步，人人都活得更長了，這固然是好事，但也意味著我們的退休金需要支撐更久，這個就是所謂的「長壽風險」。

• 通膨怪獸： 今天的一百塊跟三十年前的一百塊，購買力真的差太多了。如果退休金只靠定存，根本跑不贏通膨。
• 醫療照護費用： 呷老了，身體難免會有些毛病。萬一生病需要長期照護，那醫療費、看護費可是一筆天文數字，誰能保證自己不會碰到？
• 年金制度的不確定性： 勞保、勞退制度近年來頻頻傳出財務危機，讓很多人對政府的退休保障信心不足，覺得「還是靠自己卡實在」。

2. 心理需求：成就感與社會連結的渴望

很多人覺得退休之後，生活頓時少了重心，跟社會脫節，甚至會感到失落、沒有價值。工作不僅僅是為了賺錢，它也提供了我們成就感、歸屬感和人際互動的機會啊！

「我的一個叔叔，退休不到半年就開始覺得鬱卒，他說每天在家看電視、發呆，感覺自己越來越沒用，整個人都沒了活力。」

這不是個案，許多研究都指出，有意義的活動和社會參與對高齡者的身心健康至關重要。退休後完全閒下來，反而可能加速老化。

3. 台灣社會結構變遷：少子化與高齡化衝擊

台灣正以驚人的速度邁入超高齡社會，少子化也越來越嚴重。這直接導致勞動人口減少，扶養比增加。政府和企業都面臨著勞動力不足的挑戰。

• 勞動力短缺： 很多產業都缺工，特別是技術型人才。這些空缺，其實正是我們中高齡族群可以發揮的空間。
• 政策鼓勵中高齡就業： 為了應對這些挑戰，政府近年來也積極推動中高齡者就業促進法規，鼓勵企業聘用、留用中高齡員工，提供培訓和支持。

面對這些內外在的因素，你會發現「擋住」退休，並不是為了逃避，而更像是為了追求一個有尊嚴、有意義、有活力的「第三人生」。

「擋住」退休的真實面貌：不是停止，而是「斜槓」與「活化」

當我們說「退休可以擋嗎」的時候，我們談的不再是硬性地拒絕一切休息、一直工作到生命的盡頭。而是如何用更彈性、更多元的方式，讓自己的人生在傳統的退休年齡之後，依然充滿動能與選擇權。這就涉及到心態的轉變，以及對「退休」這個詞彙本身的重新定義。

1. 轉變心態：從被迫退休到主動規劃「第三人生」

傳統的退休觀念，往往將它視為一個強制性的終點，一旦到了某個年齡就必須放下一切。但現在，我們應該把退休看作是一個「轉場」，一個開啟全新篇章的機會。這需要我們從年輕時就開始思考：我的「第三人生」想過什麼樣的生活？

• 拋開年齡枷鎖： 不要讓年齡限制了你的可能性。許多人在50、60歲才開始學習新技能、創業，甚至展開全新的職涯。
• 培養興趣與熱情： 把興趣發展成兼職或志業，讓工作與生活能更有趣的結合。
• 開放學習的心態： 社會變化快速，永遠保持學習的熱情，才能跟上時代的腳步，發現新的機會。

2. 「斜槓」生涯的崛起：多元收入、興趣結合的典範

「斜槓青年」這個詞，大家應該都不陌生吧？它不再是年輕人的專利，越來越多的中高齡者也加入了斜槓的行列。這是一種非常適合「延退」或「重啟」的模式。

• 多重身份的自由： 你可能是退休老師，同時也是社區的導覽志工，週末還幫忙朋友寫寫文案賺外快。不再只有單一頭銜，而是多重身份並存。
• 興趣與專業的結合： 將你過去的工作經驗、累積的專長，結合個人的興趣，發展出新的收入來源。比如，你可能很懂投資理財，退休後可以開課教學；或者你熱愛烹飪，可以經營家庭廚房或線上食譜分享。
• 時間彈性與自主性： 斜槓工作通常具有較高的時間彈性，你可以依照自己的體力、時間安排，選擇想要參與的項目，既能維持收入，又能保有生活品質。

我的表姊就是一個很好的例子。她原本是個高中老師，退休後並沒有完全閒下來。她將自己對於傳統文化和茶道的熱愛，轉化成一份斜槓事業，開辦了茶藝課程，也常常受邀到社區或企業分享。她說：「現在教書是為了興趣，有收入固然好，但更重要的是能把這份美好傳承下去，生活更充實了！」

具體策略：如何為「延退」或「重啟」做準備

講了這麼多觀念，那到底要怎麼做才實際呢？「退休可以擋嗎」這個問題的答案，就藏在以下這些具體的準備裡。

1. 財務規劃篇：打造堅實的經濟後盾

錢不是萬能，但沒錢萬萬不能！這句話在退休規劃上更是真理。足夠的經濟基礎，是讓你擁有選擇權的關鍵。

a. 多元收入來源：不要把雞蛋放在同一個籃子裡

• 投資理財： 學習適合自己的投資工具，股票、基金、不動產、債券等等。請記得，越早開始複利效果越驚人。即使是小額投資，長期下來也能積少成多。
• 兼職工作： 尋找彈性工時的兼職，不論是利用過往專業，還是嘗試新領域。例如，成為外語家教、社群小編、顧問，或是擔任外送員、代駕。
• 個人品牌與創業： 透過網路平台，將你的專長或興趣變成收入。開設線上課程、經營電商、提供諮詢服務，都是不錯的選擇。
• 資產活化： 若有閒置的房產，可以考慮出租，或將部分資產轉為固定收益型商品。

b. 精算退休金：你的錢夠用嗎？

在台灣，我們的退休金來源主要有勞保老年給付、勞工退休金（勞退）和國民年金（部分民眾）。除此之外，個人儲蓄和商業保險更是不可或缺。

1. 盤點現有資產： 仔細清點你的存款、股票、基金、保險等所有可動用資產。
2. 預估未來開銷： 試算退休後每月、每年的基本生活費，以及可能的醫療、休閒、旅遊等額外開銷。
3. 試算各項給付：
   • 勞保老年給付： 根據你的勞保年資和投保薪資計算。你可以上勞保局網站查詢預估金額。
   • 勞工退休金（勞退）： 這是你的個人帳戶，雇主每月提撥薪資的6%。這筆錢是跟著你走的，就算換工作也不會消失。一樣可以在勞保局網站查詢個人專戶累積金額。
   • 國民年金： 如果你沒有勞保、農保、軍保等，可能會投保國民年金。它的給付標準相對較低，但也是一份基本保障。
4. 補足缺口： 如果盤點下來發現缺口很大，那就要趁早調整理財策略，提高儲蓄率，或是考慮延後退休年齡、增加額外收入。

c. 健康保險：長期照護與醫療險不可少

雖然我們有健保，但自費醫療、長期照護的費用仍舊龐大。提早規劃商業醫療險、重大疾病險、長期照護險，能夠大幅減輕未來可能的經濟負擔，也讓自己更安心。

• 檢視現有保單： 定期找保險顧問檢視你的保單內容，確認保障是否足夠，特別是醫療和照護方面的保障。
• 考慮長照險： 台灣即將進入超高齡社會，長照需求會越來越普遍。一份合適的長期照護險，能為你和家人減輕不少壓力。

2. 專業技能篇：持續學習，保持競爭力

時代變遷快速，我們不能停下學習的腳步。持續精進自己的專業技能，或是學習新技能，是讓你保持職場競爭力的不二法門。

a. 終身學習：數位技能與新興產業知識

現在的世界，數位能力幾乎是基本配備了！

• 學習數位工具： 像是文書處理軟體（Word, Excel, PowerPoint）、社群媒體操作、簡單的圖像影音編輯，甚至基礎的程式語言，都能讓你更容易找到工作或創業。
• 關注新興產業： AI、大數據、綠能、樂齡服務等，都是未來趨勢。就算不直接投入，了解相關知識也能讓你更有遠見。
• 政府培訓資源： 勞動部職訓局提供了非常多的職訓課程，許多都是免費或有補助的，從餐飲、烘焙到電腦、語言，選擇很多樣。善用這些資源，替自己加值。

b. 轉型與升級：職涯顧問與政府輔導計畫

如果想轉型，但不知道方向，尋求專業協助會更有幫助。

• 職涯諮詢： 找一位專業的職涯顧問聊聊，他們可以幫助你盤點優勢、探索興趣，並規劃轉型路徑。
• 政府輔導計畫： 勞動部針對中高齡者有許多就業輔導、創業諮詢計畫，像是「中高齡者及高齡者就業促進計畫」等，都可以去了解申請。

像我以前的同事，五十多歲想轉行，但他過去的經歷比較單一。後來他去上了職訓中心的智慧農業課程，結合自己對植物的喜愛，現在在一個有機農場擔任技術顧問，日子過得有滋有味，收入也比以前更穩定呢！

3. 身心健康篇：為長壽人生打基礎

沒有健康的身體，再多的錢和再棒的規劃都是空談。維持身心健康，是享受「延退」或「重啟」生活的基石。

a. 規律運動與均衡飲食：基本功要紮實

這聽起來老生常談，但真的非常重要。

• 定期運動： 散步、慢跑、游泳、瑜伽、太極拳，找到自己喜歡且能持之以恆的運動。國民健康署建議每週至少150分鐘中等強度運動。
• 均衡飲食： 多吃蔬果、少油少鹽、適量蛋白質，減少加工食品攝取。建立健康的飲食習慣，遠離慢性病。
• 定期健康檢查： 早期發現、早期治療，是最好的防範。

b. 心理調適：面對轉變、維持社交

心理健康跟身體健康一樣重要，甚至會互相影響。

• 保持開放心態： 接受變革，享受新事物帶來的挑戰與樂趣。
• 維持社交連結： 多參與社團、志工活動、朋友聚會。人際互動能帶來正能量，減少孤獨感。
• 培養嗜好： 閱讀、園藝、繪畫、音樂，都能讓心靈找到寄託，豐富生活。

「我發現，當我開始上社區大學的攝影課後，不僅認識了一群志同道合的朋友，每次出門拍照也讓我更仔細觀察生活周遭的美好，整個人都開朗起來了！」

這是一位年近70的學員跟我分享的，她的眼神裡充滿了光采。

4. 社會連結篇：退而不休，貢獻社會

除了為自己著想，如果還能為社會做出貢獻，那種滿足感是無可取代的。

• 志工服務： 參與公益團體、社區服務、安養機構關懷等，用自己的時間和經驗去幫助他人。
• 擔任導師或顧問： 將你的豐富經驗傳承給年輕一代，擔任產業顧問、職涯導師，或是社團指導老師。
• 參與社區活動： 投入鄰里事務，例如社區發展協會、環保志工、文化保存等，讓自己的生活圈更廣闊。

根據勞動部近年統計數據顯示，台灣中高齡勞動參與率逐年上升，許多企業也開始意識到高齡員工的價值，例如他們豐富的經驗、穩定的工作態度、以及解決問題的能力，這證明了中高齡在職場上依然很有競爭力。

我的觀察與經驗談：規劃比「擋」更重要

「退休可以擋嗎」這個問題，其實背後反映的是我們對未來的不安和對自我價值的追求。從我的觀察和與許多朋友的交流中，我深刻體會到，重點不在於「擋」，而在於「規劃」與「彈性」。

我認識一位資深經理人，他在58歲時決定從原公司提早優退。當時很多朋友都覺得他太傻，怎麼不多賺幾年。但他卻說：「我不是退休，我是轉換跑道。」他利用優退金和之前的積蓄，開了一間小咖啡廳，結合他過去的行銷經驗，把咖啡廳經營得有聲有色。現在的他，每天忙碌卻樂在其中，因為這間店，是他完全按照自己意願打造出來的「作品」。他不僅沒有感到老無所依，反而找到了人生新的成就感。他說：「如果我沒有事先規劃，沒有累積足夠的儲蓄和轉型的勇氣，那退休對我來說，可能就真的是個難關了。」

所以，我會說，如果你想「擋住」退休，那就要從現在開始思考：你希望你的「第三人生」是什麼模樣？是要完全不工作，還是要半退半休？是要轉換跑道，還是將興趣發展成事業？這些都需要提早規劃，提早準備。

• 提早開始： 無論是財務還是技能，越早開始準備，你的選擇權就越多，壓力也會越小。
• 保持彈性： 人生總有變化，計畫趕不上變化是常有的事。保持一顆彈性應變的心，才能從容面對各種挑戰。
• 別怕改變： 走出舒適圈，嘗試新事物，你才會發現更多可能性。

面對高齡化社會，我們不應該將退休視為一條終結線，而應該視為一條可以自由定義的起跑線。讓「退休可以擋嗎」這個問題，變成「退休可以怎麼精彩地過？」

常見相關問題與解答

問：幾歲退休才算晚？有沒有一個標準答案？

答：關於「幾歲退休才算晚」這個問題，其實沒有一個標準答案，它非常個人化，而且隨著社會觀念和經濟環境的變遷，傳統的「65歲退休」觀念已經越來越模糊了。以前大家會覺得60歲、65歲是標準的退休年齡，但現在，你會發現很多人在體力允許、經濟許可的情況下，選擇延後退休，甚至根本不「退休」，而是轉換成兼職或斜槓模式。

舉例來說，如果你的財務狀況非常穩健，身體健康狀況良好，而且你依然熱愛工作、從工作中獲得成就感和社會連結，那即使你工作到70歲，也完全不算是「晚」。相反地，如果一個人因為經濟壓力，或是需要照顧家人等原因，被迫在65歲之後依然繼續工作，但身心俱疲，那他可能會覺得這才是「晚」了。所以，判斷退休早晚的關鍵，不是年齡的數字，而是你是否擁有「選擇權」和「生活品質」。最重要的是，你的退休規劃，是否能讓你過上自己想要的生活。

問：國民年金、勞保、勞退這些退休金，真的夠用嗎？

答：坦白說，單靠國民年金、勞保、勞退這三筆錢，對於大多數台灣人來說，通常是「不夠用」的。這些政府提供的保障，通常只能滿足最基本的生活開銷，甚至連基本開銷都有些勉強，更別說想要維持一定的生活品質、或是應對突發的醫療、長期照護需求了。

國民年金是針對沒有其他社會保險（如勞保、農保等）的國民所設計，給付金額相對較低。勞保老年給付雖然比國民年金高，但也會受到年資和平均投保薪資的影響。而勞工退休金（勞退）是個人專戶，雇主每月提撥6%，這筆錢是你個人累積的，退休時可以選擇一次領或按月領，它的多寡取決於你累積的本金和投資報酬率。但現實是，許多人的勞退專戶累積金額，往往無法支撐長期的退休生活。

因此，專家普遍建議，除了這些基本保障之外，個人的「額外儲蓄」和「商業保險規劃」才是補足退休金缺口、確保退休生活無虞的關鍵。越早開始儲蓄、投資，並規劃足夠的醫療險和長期照護險，才能為自己打造一個安心的退休生活。千萬不要把所有的雞蛋都放在政府提供的保障這個籃子裡啊！

問：沒有特殊專長，退休後還能做什麼？會不會沒事做？

答：這絕對是很多人心裡會有的疑問，但請放心，沒有「特殊專長」一點都不代表退休後就會沒事做，或是找不到自己的價值！「專長」的定義很廣，它不一定非得是高深的專業技能，生活中的許多經驗和能力，都能轉化成退休後可以發揮的空間。

首先，你可以從「興趣」和「生活經驗」著手。你過去有沒有什麼嗜好？比如烹飪、園藝、手作、閱讀、說故事？這些都能成為你參與社區活動、擔任志工，甚至開創斜槓事業的起點。例如，愛做菜的婆婆媽媽可以教鄰居煮家常菜，或是將手作的飾品拿到文創市集販售。這些都是將生活經驗轉化為價值的例子。

再來，勞動部和許多民間機構都有針對中高齡者的「職能訓練課程」，不論你過去有沒有特殊專長，都可以去嘗試學習新的技能。例如，學習電腦文書處理、社群媒體經營、導覽解說、照顧服務員，甚至是咖啡師、烘焙師等，這些都是現在社會有需求，且不需要太高門檻就能學習的技能。這些新的技能不僅能讓你找到兼職機會，也能擴展你的社交圈，讓你的人生更加豐富。

最重要的是，保持一顆開放和學習的心。許多退休者發現，他們在退休後反而有了更多時間去探索以前沒空做的事情，也因此發現了自己新的天賦和潛力呢！

問：家人不理解我想繼續工作的想法怎麼辦？他們希望我退休享清福。

答：遇到家人不理解你想繼續工作的想法，甚至希望你「好好退休享清福」的情況，這是許多人會面臨的挑戰。這份期望通常是出自於家人對你的愛與關心，他們希望你不要那麼辛苦，能好好休息。但如果這與你對退休生活的想像有所落差，就可能會產生一些摩擦和心理壓力。

這時候，溝通就變得非常重要。你可以試著這樣做：

1. 誠懇表達你的感受與需求： 不要只說「我想工作」，而是更深入地解釋為什麼。你可以告訴家人，工作對你來說不僅僅是賺錢，它還提供了成就感、讓你有機會接觸社會、保持活力，甚至對你的身心健康有益。你可以說：「我覺得工作讓我頭腦保持清晰，也讓我感覺自己還有價值，這樣我很開心。」
2. 分享你對「享清福」的定義： 也許你對「享清福」的定義與家人不同。對你而言，那份清福可能不是每天無所事事，而是能在自己喜歡的領域裡，按照自己的步調繼續貢獻。你可以向他們描述你理想中的「第三人生」藍圖，例如兼職、斜槓、或是志工服務，並強調這些活動對你來說是一種享受，而非壓力。
3. 讓家人參與你的規劃： 如果可能，邀請家人一起參與你的規劃過程。例如，和他們分享你正在學習的新技能、你對某個兼職機會的看法，甚至邀請他們一起去參加一些你感興趣的活動。讓他們看到你的熱情和投入，而不是只看到你在「工作」。
4. 提出具體可行的方案： 讓家人放心，你並不是要沒日沒夜地辛苦工作。你可以向他們說明，你會合理安排工作時間，確保有足夠的休息和陪伴家人的時間，並且會注意自己的健康狀況。這會讓他們覺得你的決定是經過深思熟慮的，而不是一時衝動。
5. 給予時間與耐心： 改變觀念需要時間，特別是對於長輩。即使一開始他們不理解，也請多給他們一些時間去消化和適應。持續地溝通和展現你的快樂與活力，最終會讓他們看到你的選擇是正確且對你有利的。

最終的目標是讓家人理解，你的「退而不休」或「延後退休」的選擇，是為了讓你的人生更精彩、更健康，而不是為了讓自己更勞累。當他們看到你活得開心、充滿活力，自然會慢慢支持你的決定。