2手車可以貸款嗎？解析中古車貸款眉角，聰明購車不踩雷！

2手車可以貸款嗎？快速解答！

是的，絕對可以！

您是不是也曾經疑惑，想買一台經濟實惠的二手車，卻又擔心「2手車可以貸款嗎」？別擔心，答案是肯定的！無論是銀行還是專業融資公司，都有提供中古車貸款的服務。只是相較於新車貸款，二手車貸款的條件、利率和流程會有些許不同，需要多花點心思去了解其中的「眉角」喔！

最近，我的朋友阿明就為了換一台載家人的休旅車而傷透腦筋。他看上了一台車況不錯的中古車，價格也蠻理想的，但手頭上的現金卻不夠一次付清，這時候他第一個想到的就是：「奇怪，中古車到底能不能貸款啊？會不會很麻煩？」我相信這也是許多人在考慮購買二手車時，心中最大的疑問之一。其實啊，2手車貸款不僅可行，而且管道還不少呢！

只不過，中古車貸款跟新車貸款真的「很不一樣」。銀行對新車通常比較大方，因為車價穩定，風險較低；但對中古車嘛，考慮的因素就比較多了，像是車齡、車況、里程數，甚至你個人的信用狀況，都會大大影響貸款的成數和利率。今天，我就來跟大家好好聊聊2手車貸款的方方面面，從管道、條件到申請流程，讓你輕鬆搞懂，聰明買車不踩雷！

2手車貸款真有那麼難嗎？其實眉角在這裡！

很多人覺得2手車貸款很複雜，是因為資訊不夠透明，加上市場上管道多元，一不小心就可能遇到不肖業者，或者選擇了不適合自己的方案。但只要掌握以下幾個關鍵點，你就會發現，申請2手車貸款一點都不難喔！

中古車貸款的兩種主要管道：銀行 vs 融資公司

當你決定要為你的愛車申請貸款時，最常聽到的就是兩種主要管道：銀行和融資公司。它們各有優缺點，適合不同需求的申請人。

銀行中古車貸款：門檻高，利率甜

銀行是大家最熟悉的貸款機構，通常提供的利率會相對較低，還款彈性也比較好。不過，銀行對於中古車的審核會比較嚴格，門檻也相對較高。

• 優點：
  • 利率較低：這是銀行貸款最大的優勢，如果您的條件好，通常能爭取到最優惠的利率，長期下來可以省下不少利息錢。
  • 審核透明：銀行有嚴謹的審核流程，合約內容也相對明確，讓人比較安心。
  • 還款彈性：有些銀行會提供較長的還款年限，或者有部分提前清償免違約金的條款。
• 潛在門檻/缺點：
  • 信用要求高：銀行非常看重個人的信用評分。如果您是信用小白（沒有信用紀錄）或是信用曾有瑕疵，要通過銀行的審核會比較困難。
  • 車齡限制：銀行對中古車的車齡通常有較嚴格的限制，一般會要求車齡不能太高（例如5-10年內），車況也要良好。
  • 貸款成數較低：銀行對於中古車的估價會比較保守，能貸到的成數可能不如融資公司高，通常落在車價的6-8成左右。
  • 審核時間較長：銀行審核流程相對嚴謹，所需時間可能較長。

融資公司中古車貸款：彈性大，過件率高

融資公司，像是裕融、和潤、中租等，是台灣中古車貸款市場的主力軍。它們的優勢在於審核彈性大、過件率高，對於一些銀行無法承做的案件，融資公司往往能提供解決方案。

• 優點：
  • 審核較寬鬆：即使是信用小白、信用有些微瑕疵，或者無法提供完整財力證明的朋友，融資公司通常還是願意給予機會。
  • 車齡限制少：對於車齡較高的中古車（例如10年以上），融資公司的接受度通常比銀行高。
  • 貸款成數高：有些情況下，融資公司甚至能提供高達車價9成或10成以上的貸款額度，甚至可以多貸一些資金作為週轉金。
  • 撥款速度快：審核流程較為簡便，撥款速度通常比銀行快，急用錢的朋友會覺得很方便。
• 潛在缺點：
  • 利率相對較高：這是融資公司最大的劣勢，由於承擔的風險較高，其貸款利率通常會比銀行高出不少。
  • 額外費用：除了利息之外，可能還會有一些手續費、設定費等雜項費用，申貸前務必問清楚。
  • 選擇眾多：市場上融資公司或其合作的代辦業者眾多，品質參差不齊，需要仔細篩選，避免遇到不肖業者。

為了讓大家更清楚地了解兩者的差異，我特別整理了一個比較表格：

項目	銀行中古車貸款	融資公司中古車貸款
主要考量	個人信用、財力狀況、車輛條件	車輛殘值、申請人基本還款能力
信用要求	嚴格，需良好信用紀錄	較寬鬆，信用小白、瑕疵有機會
車齡限制	較嚴格（通常10年內）	較寬鬆（甚至可貸老車）
貸款成數	保守（約6-8成）	較高（可達9成或更高）
貸款利率	較低，約3-8%（年息）	較高，約6-16%（年息），甚至更高
審核速度	較長（3-7個工作天）	較快（1-3個工作天）
額外費用	通常較少，主要為開辦費	可能有手續費、設定費等，費用項目較多

綜合來看，如果你信用良好、收入穩定，且要購買的中古車車齡較新，那麼銀行貸款會是你的首選；但如果你的條件不是那麼完美，或者想購買較舊的中古車，那麼融資公司就能提供你更彈性的選擇。

哪些因素會影響你的2手車貸款條件？

「為什麼我朋友可以貸到八成，我的車卻只能貸到六成？」、「為什麼他的利率比我低那麼多？」這些都是中古車貸款常見的問題。其實啊，你的貸款條件會受到多重因素的影響，了解這些，就能更好地準備和爭取更優的方案喔！

車輛狀況：車齡、廠牌、里程數是關鍵

中古車貸款的額度與利率，最直接的影響就是你想要購買的這台「車」本身！

• 車齡：這是影響貸款成數最關鍵的因素。車齡越新，殘值越高，銀行或融資公司越願意給予較高的貸款成數和較低的利率。一般來說，車齡超過10年，貸款條件就會相對嚴苛許多，甚至有些銀行會直接拒絕。
• 廠牌與車型：市場保值性較高的廠牌（例如Toyota、Honda等），或是熱門車款，因為變現性好，通常也比較容易貸到較好的條件。稀有、冷門或是市場需求低的車款，估價時就會比較吃虧。
• 里程數：里程數代表著車輛的使用程度。里程數越低，車況通常越好，銀行估價時會給予較高的評價。
• 車況：有沒有重大事故、泡水、引擎變造等，這些都會嚴重影響車輛的殘值。貸款機構在估價時，一定會對車況進行檢查。

總而言之，一台車齡新、里程少、保值性高的熱門車款，絕對是貸款機構眼中的「香餑餑」，自然能貸到更好的條件。

個人信用評分：銀行最看重這點！

對所有貸款機構來說，借款人的信用狀況是評估還款能力與意願的「照妖鏡」。

• 信用報告：銀行會向聯徵中心調閱你的信用報告，上面會詳載你過去的信用卡使用狀況、貸款紀錄、是否有遲繳、呆帳等不良紀錄。
• 信用分數：分數越高（通常800分以上為優），代表信用越好，越容易獲得銀行青睞，拿到低利率。反之，如果信用分數低於平均，甚至有瑕疵，那銀行可能會拒絕，或轉介到利率較高的融資公司。
• 信用小白：如果你是從未與銀行有借貸往來的人（俗稱信用小白），銀行因為沒有參考資料，對你的評估也會比較保守。適度使用信用卡並按時繳費，是建立信用的好方法喔。

我的建議是，平時就要注意維護自己的信用，例如信用卡費、其他貸款都按時繳納，不預借現金，不隨意申辦多張信用卡，這些都能幫助你累積良好的信用紀錄。

財力證明：穩定收入是通行證

貸款機構要確認你有能力按時還款，所以穩定的收入來源非常重要。

• 薪資轉帳證明：最常見也最具說服力的財力證明，通常需要提供近3-6個月的薪資轉帳紀錄。
• 扣繳憑單：證明你一年內的總收入，也是很有力的證明文件。
• 勞保投保明細：可以間接證明你的在職狀況與收入。
• 存款證明：如果你有較大筆的定存或活存，也能增加你的財力分數。
• 不動產證明：名下有房產或土地，雖然不是直接的收入證明，但也能證明你的資產實力，提升貸款機構的信任度。

如果你是自營業者或SOHO族，沒有固定的薪資轉帳，也可以提供存摺往來明細、營業稅單、合約收入證明等來佐證你的財力喔！

頭期款比例：高頭期款，貸款越輕鬆

頭期款付得越多，你需要貸款的金額就越少，風險相對較低，貸款機構自然也更樂意給予優惠。想想看，你如果只貸一點點錢，銀行會不會覺得你的負擔很輕，更願意借給你呢？

• 降低月付金：頭期款高，貸款本金少，每個月的還款金額就會降低，減輕你的經濟壓力。
• 爭取好利率：貸款金額越低，對銀行來說風險越小，你就有籌碼去跟銀行談到更好的利率。
• 提高過件率：當你的頭期款佔比高，也間接證明你有一定的儲蓄能力和購車誠意，有助於提高貸款的核准機率。

貸款額度與年限：精算你的負擔能力

選擇適合自己的貸款額度和還款年限非常重要，這直接關係到你每個月的現金流是否健康。

• 貸款額度：不要因為能貸高就貸高，請根據自己的實際需求和還款能力來決定。超貸反而會增加你的財務負擔。
• 貸款年限：年限越長，每個月的月付金越低，但總利息支出會越多。年限越短，月付金越高，但總利息支出會較少。你需要權衡兩者，找到最適合自己的平衡點。例如，如果你的預算吃緊，可以選擇較長的年限來降低月付金；但如果手頭寬裕，選擇短年限可以省下不少利息。

我個人經驗是，買車前一定要先做好功課，預估一下自己每個月能負擔多少車貸。建議車貸月付金不要超過你月收入的1/3，這樣才不會影響到你的生活品質喔。

2手車貸款申請流程大公開！

了解了影響貸款的各種因素後，接下來就是實際的申請流程啦！別擔心，我幫大家整理了清晰的六個步驟，照著做就對了！

步驟一：確認購車預算與車輛資訊

在看車之前，先想好自己能負擔的總金額，包含頭期款、貸款月付金、保險、稅金、過戶費等雜項。同時，也要對目標車款的市場行情、車齡、里程數、大致車況有個底。

我的建議：
* 先規劃總預算：別只看車價，後續的維修保養、油錢、停車費也都是開銷。
* 研究目標車款：上網查查同款車的中古行情，了解它的優缺點和常見問題。

步驟二：準備個人與車輛相關文件

這是申請貸款的基礎，文件齊全才能加速審核流程喔！

• 個人文件：
  • 身分證正反面影本
  • 駕照影本（部分貸款機構可能要求）
  • 個人印章
  • 戶籍謄本（部分銀行可能要求）
  • 財力證明文件（近3-6個月薪轉證明、勞保明細、年度扣繳憑單、存款證明等）
• 車輛文件：
  • 欲購車輛的行車執照影本
  • 車主聯（證明車輛所有權）
  • 原始購車發票或買賣合約（若有）
  • 車輛里程數證明（例如保養紀錄）

步驟三：選擇合適的貸款機構

根據你的個人條件（信用狀況、財力證明）以及欲購車輛的條件（車齡、車價），選擇最適合你的貸款管道。

• 銀行：如果你信用良好、收入穩定，且車輛條件不錯，可以優先考慮銀行。
• 融資公司：如果你信用有瑕疵、是信用小白，或想買車齡較高的中古車，融資公司會是比較好的選擇。
• 中古車商配合：許多中古車商都會有配合的銀行或融資公司，甚至提供一站式服務。但務必多方比較，不要被綁死。
• 找專業代辦：如果你對流程不熟悉，或者自己沒時間處理，可以找口碑好的專業代辦公司協助，他們通常能幫你媒合到最適合的方案。但要留意費用喔！

步驟四：提出申請與車輛估價

將準備好的文件提交給選定的貸款機構。貸款機構會針對你的個人資料進行審核，同時也會對你欲購買的中古車進行「鑑價」。

• 個人資料審核：評估你的信用狀況、還款能力。
• 車輛估價：貸款機構會派專員或是透過系統，根據車齡、里程、車況、市場行情等因素，評估這台中古車的殘值，這會直接影響你的貸款額度。

步驟五：審核與對保簽約

如果你的申請通過初步審核，貸款機構會通知你進行「對保」。

• 對保：這是一個核對身分、確認貸款內容的重要環節。貸款專員會向你詳細說明貸款金額、利率、還款年限、每月應繳金額、各項手續費以及權利義務等。務必仔細閱讀合約內容，有疑問的地方一定要當場問清楚，確認無誤後再簽字！
• 動產擔保設定：在台灣，汽車貸款通常會設定「動產擔保」也就是將汽車設定為抵押品。這代表在貸款還清之前，車輛的所有權雖然是你的，但不能隨意買賣或過戶，以保障貸款機構的權益。這筆費用通常由借款人負擔。

步驟六：撥款與車輛過戶

對保簽約完成，且動產擔保設定也完成後，貸款機構就會將貸款金額撥款至指定帳戶（通常是中古車商或原車主的帳戶）。款項入帳後，你就可以去監理站辦理車輛過戶手續，恭喜你成為有車一族啦！

聰明申辦2手車貸款，專家不藏私小撇步！

既然要貸款買車，當然希望能貸到最划算、最符合自己需求的方案囉！這裡有一些我的心得，提供給大家參考：

• 貨比三家不吃虧：
  不要只問一家銀行或一家融資公司就決定。多方詢問幾家不同的機構，比較他們的利率、額度、年限和各種費用。有些銀行會針對特定車款或客戶提供優惠專案，多比較絕對能找到更適合的選擇。
• 維持良好信用紀錄：
  這一點再怎麼強調都不為過！平時按時繳納信用卡費、貸款月付金，不輕易產生信用瑕疵，是獲得低利率、高額度貸款的基石。信用就是你的第二張身分證啊！
• 準備充足且完整的文件：
  文件越齊全、越有說服力，審核速度就會越快，也越能讓貸款機構對你的還款能力有信心。不要臨時抱佛腳，該準備的資料提早整理好。
• 評估自身還款能力，不貪圖高額度：
  貸款額度並非越高越好。務必仔細計算自己的月收入、固定支出，確保每個月繳納車貸後，仍有足夠的生活費和應急金。我的經驗是，車貸月付金最好不要超過家庭月收入的1/3，這樣才能保持財務健康，開車也才會開心。
• 留意貸款利率與各項費用：
  除了表面上的利率，還要問清楚是否有開辦費、手續費、徵信費、動保設定費等。這些費用加總起來，有時也會是一筆不小的開銷。總費用年百分率（APR）是一個比較全面的指標，可以幫助你評估總體成本。
• 找對代辦還是自己來？
  如果你對貸款流程不熟悉，或者條件比較特殊（例如信用瑕疵、自營商），找專業且有口碑的代辦業者協助，確實能省下不少時間和精力，他們也可能幫你找到一些你不知道的方案。但請務必慎選代辦業者，確認其合法性與收費透明度，避免遇到詐騙或收取過高費用。如果你的條件不錯，自己跑銀行或找大型融資公司申請，通常會比較直接且費用較低。

中古車貸款常見問題Q&A

Q1: 信用小白或信用瑕疵可以辦2手車貸款嗎？

A1: 當然可以，但管道和條件會有所不同。對於信用小白（指從未與銀行有借貸往來，沒有信用紀錄的人），銀行可能會因為沒有參考資料而採取較保守的態度，或者要求提供保人、增加頭期款比例。

而對於信用瑕疵（例如過去有信用卡遲繳、貸款逾期、債務協商等紀錄的人），銀行基本上是會直接拒絕的。這時候，融資公司就是你的主要選項了。融資公司對於信用瑕疵的接受度較高，他們更看重車輛的殘值以及你當下的還款能力。雖然利率可能會比銀行高一些，但至少提供了一個解決方案。

我的建議是，如果是信用小白，可以嘗試先跟銀行往來，例如辦一張信用卡並按時繳費，累積一點信用紀錄再申請車貸。如果是信用瑕疵，除了融資公司外，也可以考慮提供有良好信用的保人，或者提高頭期款比例，這些都有助於提高過件率喔！

Q2: 2手車貸款的利率通常落在多少？會比新車高嗎？

A2: 2手車貸款的利率確實會比新車貸款高，這主要是因為中古車的價值變動較大，折舊快，對銀行或融資公司來說風險相對較高。

具體利率會因多種因素而異：

• 銀行：如果你的信用條件優良，且購買的中古車車齡較新、車況良好，銀行提供的年利率大約落在3%到8%之間。這已經是中古車貸款中相對甜的利率了。
• 融資公司：由於審核條件較寬鬆，承擔的風險較高，融資公司提供的年利率通常會在6%到16%之間，甚至更高。這範圍會根據你的個人信用、財力狀況、車輛條件以及市場狀況而有很大的差異。

請注意，除了年利率外，還要留意是否有其他的「手續費」、「開辦費」、「動保設定費」等，這些都會影響你實際的總貸款成本。在比較不同方案時，最好詢問「總費用年百分率（APR）」，這樣才能更全面地比較不同貸款的實際負擔喔！

Q3: 如果車子還有貸款，還可以再申請2手車貸款嗎？

A3: 這個情況比較複雜，通常稱為「增貸」或「轉增貸」，答案是「有機會，但要看情況」。

如果你的車子本身還有貸款在身，代表它已經設定了動產擔保。如果你想再以這台車去申請新的中古車貸款（無論是為了購車還是週轉金），銀行通常會比較保守，因為車輛的價值已經被第一筆貸款佔用。

不過，如果你原車貸已經繳納一段時間，車輛殘值還有空間，且你的信用狀況良好，那麼向融資公司申請「原車增貸」或「轉增貸」是比較常見的作法。融資公司會評估你現有車輛的殘值，扣除原有的貸款餘額後，如果有剩餘價值，就有機會再貸出一筆款項。有時候，透過轉增貸，甚至可以將原有的高利率車貸轉到利率較低的方案，同時再貸出一筆錢。

總之，這種情況建議找專業的融資公司或代辦諮詢，他們會幫你評估車輛的實際價值和你的貸款額度空間。

Q4: 2手車貸款有年齡限制嗎？

A4: 是的，申請2手車貸款通常會有年齡限制，這主要是基於對借款人還款能力的考量。

• 最低年齡：大部分貸款機構會要求申請人年滿18歲。這是因為在台灣，年滿18歲才具備完全的行為能力，可以獨立簽訂法律合約。
• 最高年齡：雖然沒有一個絕對的上限，但貸款機構在審核時，會將申請人的年齡和貸款年限加總起來。例如，有些銀行或融資公司會要求「申請人年齡 + 貸款年限 ≦ 70 或 75歲」。這是為了確保在貸款還清之前，申請人仍然具備穩定的收入來源或還款能力。

這就意味著，如果你年紀較大（例如60歲以上），貸款年限可能會被縮短，導致月付金提高。如果年齡已屆退休，銀行可能會要求提供退休金證明、存款證明等更強的財力證明，甚至要求提供保人，以降低放款風險。

Q5: 辦理2手車貸款需要保人嗎？

A5: 不一定需要，但如果你有以下情況，貸款機構可能會要求提供保人，以增加貸款的核准機率和額度：

• 信用條件不佳：如果你有信用瑕疵、是信用小白，或者負債比過高，提供一位信用良好的保人，可以大大提升貸款過件的機會。
• 財力證明不足：如果你是自營業者、收入不穩定、領現金，或者無法提供足夠的財力證明，保人能作為額外的還款保證。
• 車齡過高：如果你的目標中古車車齡太高，殘值較低，貸款風險較大，機構可能會要求保人。
• 貸款額度較高：如果你希望貸到較高的成數或額度，有保人通常也能談到更好的條件。

保人必須是信用良好、有穩定收入的人，並且要清楚地知道擔任保人的權利與義務。一旦借款人無法按時還款，保人就必須承擔代償的責任，所以找保人一定要慎重，被保人也要對保人負責喔！如果你條件好，通常是不需要保人的。

總結：掌握眉角，2手車貸款不再是難事！

「2手車可以貸款嗎？」這個問題，相信您現在心裡已經有了明確的答案。是的，不僅可以，而且只要您掌握了其中的「眉角」，就能貸到最適合自己的方案，輕鬆入手心儀的中古車！

回頭看看阿明，他聽了我的建議後，多方比較了幾家融資公司的方案，最後選了一個利率雖然比銀行高一點點，但審核速度快、額度也符合他需求的方案。現在，他已經開著那台溫馨的中古休旅車，帶著家人到處遊玩了！

無論你是信用小白，還是對中古車貸款還一知半解，只要記住幾個核心原則：了解自己的條件、評估車輛狀況、貨比三家不吃虧、仔細閱讀合約，以及最重要的，務必量力而為。 這樣一來，2手車貸款就不再是令人頭疼的難題，而是一個讓你實現購車夢想的利器！希望這篇文章能幫助大家在中古車貸款的路上，走得更穩、更聰明！