玉山卡友貸好過件嗎？深入解析核貸秘訣與提高過件率的關鍵

「唉，最近手頭有點緊，想說趁著玉山信用卡用蠻久了，看看能不能申請個卡友貸應急一下，但玉山卡友貸好過件嗎？會不會申請了結果沒過，反而讓聯徵分數變差，那可就麻煩了！」小陳在咖啡廳裡對著手機喃喃自語，眉頭深鎖。相信不少跟小陳一樣，持有玉山信用卡且有資金需求的朋友，都曾有過這樣的疑問吧？

玉山卡友貸好過件嗎？快速答案：

玉山卡友貸的過件率並非一概而論的「好過」或「不好過」，它高度取決於您的個人信用狀況、與玉山銀行的往來深度、還款能力以及負債比等綜合因素。相較於一般首次申貸的客戶，玉山銀行確實可能針對其既有信用卡客戶提供較為便捷或條件較優的申貸方案，但這並不意味著門檻會因此大幅降低。只要您的信用紀錄良好、財力證明充足、負債比健康，同時符合銀行內部審核標準，那麼玉山卡友貸的過件機會是相當不錯的喔！

什麼是玉山卡友貸？為何它受到關注？

玉山卡友貸，顧名思義，是玉山銀行針對其信用卡持卡人提供的一種信用貸款產品。它與一般的信用貸款最大的不同點在於，申請人已經是玉山銀行的既有客戶，銀行對您的消費習慣、還款行為等已有一定的瞭解。這層既有的往來關係，常常會讓卡友們覺得，既然銀行對自己有基本認識，或許審核上會比較寬鬆，或是能有更優惠的利率、更高的額度。

其實，這種想法不無道理喔！對銀行來說，經營一個新客戶的成本遠高於維繫一個舊客戶。因此，許多銀行都會為自家的優質卡友量身打造專屬的金融產品，卡友貸就是其中之一。它通常有著線上申辦的便利性、撥款速度快、且有機會享有較低手續費或利率的優勢，對於急需資金周轉，又不想跑太多流程的卡友來說，確實是一個頗具吸引力的選擇。

深入解析「好過件」背後的真相：玉山卡友貸的核貸關鍵要素

要判斷玉山卡友貸是否「好過件」，我們必須像解剖麻雀一樣，將影響核貸的各項因素攤開來仔細分析。這不是一個單一條件就能決定的事情，而是一套綜合評估的體系。

1. 您的信用評分與聯徵紀錄：絕對的重中之重！

「信用」這兩個字，在金融世界裡可說是比黃金還重要！無論您申請哪一種貸款，銀行最先看的就是您的聯徵信用報告。

• 聯徵中心與信用分數： 台灣的金融機構都會透過「金融聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）查詢客戶的信用紀錄。您的信用報告上會記載您過去所有與銀行往來的紀錄，包括信用卡使用狀況、貸款繳款情況、票信紀錄等。聯徵中心會根據這些資料給予您一個信用分數（通常是200到800分，或是有區間等級）。一般來說，分數越高，代表您的信用風險越低，越容易獲得銀行青睞。如果您長期保持在600分以上，那就算是不錯的信用狀況了喔！
• 哪些行為會影響信用分數？
  • 信用卡繳款狀況： 這是最直接的影響因素。是否有遲繳、未繳、只繳最低應繳金額？遲繳紀錄越少、全額繳清次數越多，分數自然越高。
  • 信用額度使用率： 您的信用卡額度用了多少比例？如果經常使用到很高比例的額度（例如超過70%），會被視為有較高的信用風險。建議將額度使用率控制在30%以下。
  • 聯徵查詢次數： 在短期內（例如三個月內）頻繁地向多家銀行申請貸款或信用卡，會導致聯徵被查詢次數過多，這在銀行眼中可能會被視為「財務狀況不穩急需用錢」的訊號，進而影響評分。
  • 負債狀況： 您目前在各家銀行的總負債金額和種類（信貸、房貸、車貸等）。

我的經驗談： 我曾經有個朋友，他以為只要沒有欠錢就沒事，結果因為經常性地只繳信用卡最低應繳金額，而且在短時間內為了比較利率，同時向好幾家銀行送件申請信貸，導致他的聯徵分數一下子就拉低了。後來他要申請房貸的時候，就吃了很大的悶虧，利率硬是比別人高了一點。所以說，信用分數的維護，真的要從日常做起，而且要懂得策略性地申請貸款，千萬別一股腦兒亂送件啊！

2. 負債比：銀行評估還款能力的關鍵指標

「負債比」是銀行評估您是否有足夠還款能力的重要依據。一般銀行會參考「月負債比」和「總負債比」。

• 月負債比： 指您的每月總收入，扣除您的所有每月固定支出（房租、房貸、車貸、學貸、信用卡最低應繳金額等）後，是否還有足夠的餘裕來負擔新的貸款月付金。銀行會很仔細地檢視您的收支狀況。
• 總負債比： 依據金管會規定，無擔保債務（如信用貸款、信用卡循環、現金卡）的總額度不能超過月薪的22倍（DBR 22倍限制）。如果您的無擔保負債已經接近或超過這個上限，那麼銀行幾乎不可能再核貸給您了，因為這已經是法規限制，銀行也無能為力。

如果您的負債比過高，即使信用分數再好，銀行也會擔心您無力償還而拒絕核貸。這是銀行為了降低自身風險，同時也避免您過度借貸，陷入還款困境的保護機制。

3. 收入穩定性與財力證明：穩定的靠山很重要

銀行非常看重借款人的收入來源是否穩定。一份穩定的工作和收入，代表您有持續的還款能力。

• 薪資證明： 最常見且最有力的財力證明就是近三個月到半年期的薪轉存摺、扣繳憑單或薪資單。如果您是公務人員、百大企業員工、醫護人員等，通常會被視為優質客戶，因為工作穩定性高，收入也相對有保障。
• 其他財力證明： 如果您是自由工作者或自營商，可以提供所得稅清單、經常往來的存摺明細（顯示穩定進出款項）、定存單、房屋或土地所有權狀、股票等資料來證明您的財力。但這些證明可能需要銀行花更多時間去審核其有效性和真實性。
• 在職證明： 銀行也會看您在目前公司的年資，通常任職滿半年或一年以上會較有利。

我的觀點： 很多自由業者常抱怨申請貸款很難，就是因為他們缺乏傳統定義上的「穩定薪資證明」。但其實，只要能提供連續且大量的銀行往來紀錄，證明您有持續且穩定的入帳，銀行還是會評估的。只是，您可能需要提供比一般上班族更豐富的資料，並且要有被詳細盤問的心理準備喔！

4. 與玉山銀行的往來關係：卡友貸的隱藏優勢

這點對於申請「玉山卡友貸」來說，是個非常重要的加分項！

• 信用卡使用紀錄： 您使用玉山信用卡多久了？是否按時全額繳款？刷卡消費金額是否穩定？這些都是銀行內部早已掌握的資料，表現良好自然會加分。
• 存款往來： 您是否在玉山銀行有存款帳戶？存款金額多寡？是否有定期定額的投資？這些都可以讓銀行更了解您的財務全貌。
• 其他產品往來： 例如您是否在玉山有房貸、車貸或其他金融商品？良好的往來紀錄都會提高您在銀行眼中的信任度。

對銀行而言，您這位「老客戶」的風險比一個陌生人要低得多，因為它已經有足夠的資料可以評估您。因此，成為銀行的優質卡友，確實能在申請卡友貸時獲得一定的便利與優勢。

5. 申貸金額與還款能力：量力而為是王道

您申請的貸款金額高低，也會影響銀行的核貸意願。如果您申請的金額遠超乎您的還款能力（例如月薪3萬元卻申請了100萬元），銀行會認為風險太高而拒絕。

銀行會計算您的「月付金壓力」。一般來說，每月貸款還款總金額（包含所有貸款）最好不要超過月收入的1/3到1/2。當您申請的金額越高，銀行審核就會越嚴謹。因此，在提出申請前，務必先評估自己的實際需求和還款能力。

6. 職業與產業：銀行風險評估的一環

雖然說「行行出狀元」，但在銀行眼中，不同的職業和產業還是有著不同的風險等級。

• 加分職業： 公務人員、金融業、醫護人員、律師、會計師、上市櫃公司員工、百大企業員工等，這些職業通常收入穩定、福利好，被銀行視為優質客群。
• 較為謹慎的職業： 例如業務性質、傳產基層、領現金工作、八大行業等，這些職業的收入可能較不穩定，銀行在審核時會更為謹慎，可能會要求更嚴格的財力證明。

這並不是說特定職業就一定不能過件，而是銀行會依據職業特性，調整審核的寬鬆度與要求。

7. 申請資料的完整性與真實性：細節決定成敗

再好的條件，如果申請資料不齊全、填寫錯誤，或是提供的資料有造假嫌疑，那肯定是直接被退件的。銀行非常重視資料的真實性和完整性。

• 仔細核對： 提交前務必再三核對所有欄位是否填寫正確，尤其是姓名、身分證字號、聯絡方式、薪資等關鍵資訊。
• 資料齊全： 銀行要求的所有財力證明、身分證明等文件，都要一次備齊。缺件會延遲審核時間，甚至導致審核失敗。
• 誠實告知： 關於個人負債、收入來源等情況，務必誠實告知。一旦銀行發現有隱瞞或不實，會嚴重影響信用，未來要再申請任何金融商品都會非常困難。

專家建議： 聯徵中心指出，維持良好信用紀錄是申請任何貸款的基石。台灣金融機構在進行授信評估時，聯徵信用報告中的「信用評分」佔據了極高的權重。同時，確保自身負債比符合金管會規範的DBR22倍限制，是能否通過銀行基本門檻的必要條件。

如何提高玉山卡友貸的過件率？一份實用清單給您！

既然我們了解了影響核貸的關鍵因素，那麼接下來，就是要針對這些點去努力，才能有效提高過件率囉！

1. 維持良好信用紀錄：
   • 準時繳款： 信用卡費、其他貸款的月付金，務必在繳款截止日前全額繳清。設定自動扣款是個好方法，避免忘記。
   • 控制信用額度使用率： 將信用卡額度使用率控制在30%以下，例如有10萬額度，盡量不要刷超過3萬元。
   • 避免短期內頻繁查詢聯徵： 在您有申貸需求前幾個月，盡量不要去申請其他信用卡或貸款，避免不必要的聯徵查詢次數。
   • 不要成為信用小白： 如果您從來沒有使用過信用卡或貸款，銀行會因為沒有您的信用資料而難以判估，反而不利於核貸。建議可以先辦一張信用卡並穩定使用。
2. 降低負債比：
   • 償還部分既有債務： 如果您目前有信用卡循環利息、或小額信貸，可以考慮優先償還部分金額，降低您的總負債金額。
   • 避免不必要的新增負債： 在申貸前，避免購買大型消費品（如車子、家電，這些可能會需要新的分期或貸款）。
3. 提供完善且有力的財力證明：
   • 準備薪轉存摺： 提供近六個月甚至一年的薪資轉帳紀錄。這是最直接、最有說服力的財力證明。
   • 扣繳憑單： 提供上一年度的扣繳憑單。
   • 其他輔助文件： 如果有定存單、基金、股票對帳單、不動產權狀等，即使不是主要財力，也能作為加分項，讓銀行看到您的資產實力。
4. 成為玉山銀行的優質客戶：
   • 深耕玉山： 盡量將主力往來銀行放在玉山，例如薪轉帳戶、儲蓄帳戶都在玉山。
   • 良好的信用卡使用習慣： 長期持有玉山信用卡，並保持良好的繳款和消費紀錄。
   • 使用其他玉山服務： 考慮在玉山銀行開立理財帳戶、基金投資等，增加與銀行的互動頻率和深度。
5. 選擇合適的申貸金額與期限：
   • 量力而為： 根據自己的月收入和每月固定支出，合理評估自己能負擔的月付金。
   • 不要過度申貸： 申請符合您實際需求的金額，而不是越高越好。過高的金額會提高銀行的風險疑慮。
6. 仔細填寫申請資料，務必真實完整：
   • 核對無誤： 確保所有填寫的資料都正確無誤，避免因小失大。
   • 不隱瞞： 對於既有的負債狀況，務必誠實告知。銀行透過聯徵都能查到，隱瞞只會讓您失去信任。

玉山卡友貸的申請流程怎麼走？簡潔明瞭的步驟！

了解了如何提高過件率，接下來就看看實際的申請流程會是怎麼樣的吧！其實，現在很多銀行都提供了非常便利的線上申請管道，玉山銀行也不例外喔。

1. 準備所需資料：
   • 身份證明： 身分證正反面影本。
   • 財力證明： 近三到六個月的薪資轉帳存摺封面與內頁、扣繳憑單或所得清單。
   • 其他加分資料（非必要但有助益）： 例如定期存款單、不動產權狀、玉山信用卡帳單等。
2. 提出申請：
   • 線上申辦： 這是目前最方便的方式！您可以直接透過玉山銀行官方網站的貸款專區，填寫申請表、上傳所需文件。通常會有專人與您聯繫。
   • 臨櫃申辦： 如果您不熟悉網路操作，或是有特殊情況需要諮詢，也可以攜帶資料前往玉山銀行各分行辦理。
   • 電話申辦： 部分銀行也有提供電話客服引導申辦的服務。
3. 銀行審核：
   • 玉山銀行收到您的申請後，會進行資料審核，並查詢您的聯徵信用報告。
   • 過程中，銀行專員可能會打電話給您或您的公司進行照會（確認身分、工作狀況等）。請務必保持電話暢通並禮貌回應。
4. 核貸通知與對保簽約：
   • 如果您的申請通過，銀行會通知您核貸的額度、利率、手續費、還款期限等條件。
   • 您需要前往銀行或透過郵寄方式簽署貸款合約（稱為「對保」）。在對保時，務必仔細閱讀合約條款，確認沒有問題再簽字。
5. 撥款：
   • 完成對保簽約後，銀行會在約定時間內將核貸的款項撥入您指定的帳戶。通常會是您在玉山銀行的帳戶。

整個流程聽起來好像有點繁瑣，但其實線上申請真的蠻快的，如果資料準備齊全，大概從申請到撥款，最快甚至可以在2-3個工作天內完成，大大縮短了等待時間呢！

玉山卡友貸的優點與注意事項：全面評估才安心！

雖然玉山卡友貸對於玉山卡友來說是個不錯的選項，但在決定申請前，還是要仔細評估它的優點和一些需要注意的地方。

玉山卡友貸的優點：

• 申辦便利： 多數流程可透過網路完成，省時省力。
• 撥款迅速： 由於銀行對卡友已有初步了解，審核流程可能相對較快。
• 利率或手續費可能較優惠： 針對優質卡友，銀行可能會提供專屬的優惠利率或較低的手續費，這也是卡友貸最大的吸引力之一。
• 額度彈性： 視個人信用狀況與需求，提供不同額度的選擇。
• 免抵押、免保人： 屬於信用貸款性質，不需要提供擔保品或找保人。

玉山卡友貸的注意事項：

• 利率非固定： 雖然可能較優惠，但貸款利率通常會是浮動的，會受到央行利率政策及您的個人信用狀況影響。
• 手續費： 即使有優惠，通常還是會有一筆開辦費或手續費，申請前務必詢問清楚。
• 綁約限制： 部分貸款方案會設有綁約期，如果在綁約期間內提前清償，可能會產生違約金。
• 影響信用分數： 申請任何貸款都會在聯徵留下紀錄，如果未來沒有按時還款，將嚴重影響您的信用評分。
• 利率仍會因人而異： 即使是卡友貸，最終核貸的利率和額度還是會依據每個人的信用條件而有差異，並不是每個卡友都能拿到最低利率。

常見相關問題與專業詳細解答

Q1：誰最適合申請玉山卡友貸？

A1： 玉山卡友貸最適合以下幾種類型的朋友：

首先，持有玉山銀行信用卡且有良好使用紀錄的卡友是主要受眾。如果您已經是玉山銀行的忠實客戶，長期準時全額繳款，沒有任何遲繳或循環利息紀錄，那麼您在銀行眼中就是一位優質客戶，更容易獲得較好的貸款條件。

其次，有短期資金周轉需求，且需要快速撥款的人。由於卡友貸的審核流程相對簡化，撥款速度通常比一般信貸快，對於突然需要一筆錢應急，例如支付醫療費用、修繕房屋、子女學費或投資周轉等，都是很方便的選擇。

再者，工作穩定、收入透明且負債比健康的朋友。即使您是玉山卡友，銀行仍然會全面評估您的還款能力。如果您是公務人員、上市櫃公司員工、或是其他穩定職業，且您的每月總負債金額未超過月薪的22倍（DBR 22倍），那麼您的過件率將會大大提高。

總之，如果您是玉山銀行的好卡友，有臨時資金需求，且自身財務狀況良好，那麼玉山卡友貸會是一個值得您優先考慮的選項喔！

Q2：玉山卡友貸的利率通常是多少？

A2： 玉山卡友貸的利率通常會比一般信用貸款稍微優惠一些，但具體利率會因多種因素而異，並沒有一個固定數字。影響利率的關鍵因素包括：

您的個人信用狀況是決定利率的首要因素。信用分數越高，代表您的信用風險越低，銀行給予您的利率就越低。如果您有任何遲繳、欠繳、使用信用卡循環的紀錄，或是短期內聯徵查詢次數過多，都可能導致銀行核定的利率偏高。

再來是您的財力證明和還款能力。穩定且高額的收入、良好的銀行往來紀錄（例如在玉山有大筆存款、薪轉戶等），都能讓銀行對您的還款能力更有信心，進而提供較低的利率。

此外，市場利率環境也會影響貸款利率。中央銀行會定期調整基準利率，這會直接影響所有金融商品的利率。當整體市場利率上揚時，貸款利率也會隨之調升。

最後，玉山銀行也會不定期推出各種優惠專案。建議您在申請前，可以上玉山銀行官網查詢最新的貸款方案，或是直接撥打客服專線詢問，通常會有專人為您量身評估，提供您最適合的利率範圍喔！

Q3：如果信用分數不高，還有機會過件嗎？

A3： 如果您的信用分數不高，要過件的難度會顯著增加，但並非完全沒有機會，只是條件會比較嚴苛。銀行在審核貸款時，信用分數是一個非常重要的指標，但它並非唯一的決定因素。

首先，銀行會評估信用分數「不高」的原因。如果是因為短期的疏忽（例如一兩次小額遲繳，但很快補上），且之後有明顯改善，銀行仍可能考慮。但如果是長期、多次的嚴重遲繳，甚至有呆帳或債務協商紀錄，那過件機會就微乎其微了。

其次，您可以嘗試提供更強而有力的財力證明來彌補信用分數的不足。例如，如果您有穩定的高薪資轉帳紀錄，或是名下有不動產（雖然卡友貸是無擔保，但這些資產可以側面證明您的財力實力），甚至是在玉山銀行有大筆的存款，這些都有助於銀行重新評估您的還款能力和風險。

此外，您也可以考慮降低申貸金額，並拉長還款期限，減少每月的還款壓力，讓銀行覺得您的還款風險較低。

不過，我會給您的建議是： 如果信用分數真的偏低，首要之務應該是努力改善您的信用紀錄。例如，將信用卡款項按時全額繳清，控制額度使用率，避免再產生新的負債。通常需要數個月甚至一年以上的時間來「養」信用。在信用改善之前，即使有機會過件，利率也可能偏高，反而讓您的還款負擔更重，不見得划算喔！與其急著現在申請，不如先花點時間把自己的信用「洗白白」會是更長遠、更明智的選擇。

Q4：申請玉山卡友貸會影響信用分數嗎？

A4： 是的，申請任何形式的信用貸款，包括玉山卡友貸，都「會」影響您的信用分數，但影響的程度和方式是多方面的。

首先，當您提出貸款申請時，玉山銀行會向聯徵中心查詢您的信用報告。這會留下一次「聯徵查詢紀錄」。短期內（例如三個月內）如果頻繁被多家銀行查詢聯徵，會被視為您有急迫的資金需求，這可能會讓您的信用分數小幅下降，被銀行視為潛在風險較高的客戶。這是因為銀行會認為您可能正在多家銀行間尋求貸款，有債務擴張的疑慮。

其次，如果貸款成功核貸並撥款，您的信用報告上會增加一筆新的負債紀錄。這筆新的負債會影響您的總負債金額和負債比。如果您的負債比因此升高，可能會對信用分數產生負面影響。

然而，最重要的影響還是在於您「後續的還款行為」。如果您在核貸後，能夠每期都準時、足額繳款，並且在貸款期間內保持良好的還款紀錄，那麼長期下來，這筆信用貸款反而會成為您信用報告中的一個正面紀錄，證明您是一個負責任的借款人，有助於逐漸提升您的信用分數。

反之，如果您在貸款期間出現遲繳、未繳，或是被強制停卡等不良紀錄，那將會對您的信用分數造成非常嚴重的負面打擊，短期內難以恢復。

所以，我的建議是：在申請貸款前，務必審慎評估自己的還款能力，確保能夠按時還款。同時，盡量一次性選擇好一家銀行申請，避免同時向多家銀行送件，減少不必要的聯徵查詢次數，才能將對信用分數的負面影響降到最低喔！

Q5：玉山卡友貸最快多久能撥款？

A5： 玉山卡友貸的撥款速度相對較快，最快可能在1到3個工作天內完成。但是，這個速度並非絕對，它取決於幾個關鍵因素：

首先是您提交的資料是否齊全且正確。 如果您是透過線上申請，並且所有身份證明、財力證明都清晰完整，沒有任何需要補件或重新提交的地方，那麼審核流程會非常順暢。任何資料的遺漏或錯誤，都可能導致審核延遲。

其次是銀行審核人員的工作效率和業務量。 在某些業務高峰期，例如年底或特殊節日，銀行的審核速度可能會受到影響。但由於卡友貸針對既有客戶，銀行對您的背景已有一定了解，通常會比一般首次申貸的客戶審核得更快。

再來是照會和對保的速度。 銀行在審核過程中可能會進行電話照會，確認您的工作、收入等資訊。如果您能保持電話暢通並及時回應，這一步就會很快。對保簽約後，只要資料無誤，撥款通常會立即處理。

最後，如果您是玉山銀行的「優質卡友」或「薪轉戶」，銀行內部系統可能已有您的大部分資料，審核時間會更短。甚至有些銀行會針對特定優質客戶推出「預審核」或「快速核貸」服務，讓撥款速度達到最快。

總之，為了確保能盡快獲得撥款，您的最佳策略就是在申請前就將所有文件準備妥當，並在申請後保持電話暢通，隨時準備回應銀行的查詢。這樣一來，就能大大提高您快速拿到資金的機會囉！

Q6：如果之前有遲繳紀錄，會不會很難過件？

A6： 如果您之前有遲繳紀錄，申請玉山卡友貸的過件難度確實會顯著增加。銀行非常重視借款人的還款紀律，而遲繳紀錄正是銀行評估您信用風險的重要依據。

不過，「遲繳紀錄的嚴重程度和頻率」是關鍵。

• 輕微且單次遲繳： 如果只是一次不小心忘記繳費，且遲繳天數很短（例如幾天），並在發現後立即補繳，同時後續繳款都正常，這種情況對聯徵分數的影響相對較小。銀行在綜合評估時，可能會認為是偶發事件，但仍會列入考量。
• 多次或長期遲繳： 如果您有多次遲繳紀錄，甚至遲繳天數較長（超過一個月以上），或者曾經只繳最低應繳金額導致產生循環利息，這些都會對您的信用評分造成嚴重傷害，銀行會認為您的還款能力或意願有問題，過件的機會就會非常渺茫。
• 近期遲繳： 最新的遲繳紀錄影響最大。聯徵報告通常會揭露最近5年的信用狀況，如果您在最近1年內有遲繳紀錄，那對申請貸款的影響會非常大。

我的建議是： 如果您有遲繳紀錄，申請前可以先向聯徵中心申請一份自己的信用報告，了解目前聯徵分數和不良紀錄的具體情況。如果情況不樂觀，我會建議您先暫緩申請貸款，集中精力改善信用紀錄。例如，確保所有信用卡和貸款都準時全額繳款，避免再有任何遲繳。通常需要至少半年到一年良好繳款紀錄，才能逐漸修復信用分數。在信用分數好轉之前，即使勉強過件，核貸的利率和額度條件可能也不理想，反而讓自己背負更大的還款壓力。所以，耐心「養信用」是更長遠的策略喔！

Q7：玉山卡友貸和一般信貸有什麼不同？

A7： 玉山卡友貸和一般信用貸款雖然本質上都是無擔保的信用借款，但它們之間還是存在一些重要的區別，主要體現在申請門檻、審核效率、優惠條件以及目標客群上：

1. 目標客群不同：
   • 玉山卡友貸： 明確針對玉山銀行的信用卡持卡人。這代表您已經是玉山銀行的既有客戶，銀行對您的消費行為和還款習慣已有初步了解。
   • 一般信貸： 則開放給所有符合條件的民眾申請，無論您是否是該銀行的既有客戶。
2. 審核流程與效率：
   • 玉山卡友貸： 因為您是既有客戶，銀行內部已有您的部分資料，審核流程可能會相對簡化且效率更高，撥款速度通常也較快。
   • 一般信貸： 銀行需要從零開始審核您的所有資料，流程可能較為嚴謹，所需時間可能相對較長。
3. 優惠條件：
   • 玉山卡友貸： 玉山銀行為了回饋或維繫優質卡友，通常會提供專屬的貸款優惠，例如較低的貸款利率、較低或甚至免除手續費，或是彈性的還款方案。
   • 一般信貸： 雖然也有各種優惠專案，但通常是針對所有合格的申請人，不見得會有卡友貸這類針對既有客戶的額外利多。
4. 過件率考量：
   • 玉山卡友貸： 對於信用良好的玉山卡友，因為銀行對您有較高的信任度，過件率可能相對較高。
   • 一般信貸： 過件與否完全取決於您的個人信用條件、財力證明等，銀行在審核時可能更加嚴格。

簡而言之，玉山卡友貸可以視為玉山銀行對其忠實客戶提供的「特製版」信用貸款，通常會擁有更高的便利性和潛在的優惠。但無論是哪一種，您自身的信用狀況和還款能力永遠是銀行核貸的基礎喔！

Q8：玉山卡友貸可以重複申請嗎？

A8： 原則上，玉山卡友貸是可以重複申請的，但每次申請都會重新進行審核，並非每一次都能過件。 這裡有幾個需要注意的重點：

首先，每次申請都會產生聯徵查詢紀錄。正如前面所說，短期內過多的聯徵查詢，可能會對您的信用分數產生負面影響。如果您剛申請了一筆卡友貸，又很快地想申請第二筆，銀行在審核時會特別留意，可能會質疑您的財務狀況是否出現問題，導致風險升高。

其次，銀行會考量您的「總負債比」。根據金管會規定，無擔保債務的總額度不能超過月薪的22倍（DBR 22倍限制）。如果您已經有一筆卡友貸或其他的信用貸款，再申請第二筆時，銀行會將現有的所有無擔保負債都納入計算。如果新的貸款會讓您的總負債超過這個上限，那麼銀行一定會拒絕核貸。

再來，您的「還款能力」也是銀行會重新評估的重點。每次新增貸款，都會增加您每月的還款負擔。銀行會評估您目前的收入扣除所有固定支出和現有貸款月付金後，是否還有足夠的餘裕來負擔新的貸款。

我的建議是： 如果您真的有需要重複申請，請務必間隔一段時間（例如至少6個月到1年以上），讓您的信用紀錄有時間恢復，並確保您在這段期間內都有良好的還款紀錄。同時，務必重新評估您的財務狀況和還款能力，確保自己有能力負擔新增的債務，避免陷入過度借貸的困境。畢竟，保護好自己的信用比什麼都重要喔！

Q9：申請失敗後，多久可以再次申請？

A9： 如果您的玉山卡友貸申請失敗了，通常建議至少間隔3到6個月後再重新申請。這不是一個強制性的規定，而是基於幾點考量，給您的專業建議：

首先，聯徵查詢紀錄的影響。 每次申請都會產生一次聯徵查詢紀錄。如果申請失敗後立刻再次申請，聯徵查詢次數會在短期內增加，這會被銀行視為「財務狀況不穩，急需用錢」的訊號，對您的信用分數和下次申請都非常不利。聯徵查詢紀錄在信用報告中會揭露一年，但銀行通常會特別關注近三到六個月內的查詢次數。

其次，給自己時間改善財務狀況。 銀行拒絕您的申請，一定是有其原因。這可能是您的信用分數不佳、負債比過高、財力證明不足，或是聯徵查詢次數過多等。您需要這段時間去了解被拒絕的原因（可以主動詢問銀行，雖然銀行不一定會詳述，但可以試試看），並針對這些問題進行改善。

• 如果信用分數低，就努力按時繳款，降低信用卡額度使用率。
• 如果負債比過高，就努力償還現有債務，減少不必要的開支。
• 如果財力證明不足，就累積更長時間的薪轉紀錄，或想辦法提供更多輔助財力證明。

最後，讓聯徵報告「更新」所需的時間。 您的繳款紀錄和負債狀況在聯徵中心是會定期更新的。給自己3到6個月的時間去改善，通常足以讓這些正向的改變反映在您的信用報告上，增加下次申請的成功率。

我的建議是： 申請失敗後，千萬不要心急，更不要馬上轉向其他銀行盲目送件！這樣只會讓您的聯徵查詢次數累積更多，讓您陷入惡性循環。請耐心等待，並利用這段時間好好整理自己的財務，提升信用條件。等到您有把握時，再提出申請，這樣成功的機會才會更高，同時也能避免不必要的信用傷害喔！

希望這篇文章能幫助所有對玉山卡友貸有疑問的朋友們，更清楚地了解「玉山卡友貸好過件嗎」這個問題的來龍去脈。知己知彼，百戰百勝，祝您申貸順利喔！