家人去世 銀行的錢怎麼辦？繼承流程、查詢、文件準備與常見問題全解析
當你摯愛的家人不幸離世，除了要面對巨大的悲痛和無盡的思念，許多現實層面的問題也會隨之而來，其中最讓人感到迷茫與不知所措的，莫過於：「家人去世 銀行的錢怎麼辦？這些逝者辛苦一輩子、或是用心累積的銀行存款，究竟該如何處理？是不是會被銀行凍結？又或者，我該準備什麼文件才能領取？」
別擔心，你所有的疑問，這篇文章都會為你提供最清晰、最全面的解答。我們會一步步引導你了解整個流程，從初步查詢、文件準備到實際辦理繼承，確保你能夠順利、安心地處理好這份重要的遺產。
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驟然離世，銀行存款何去何從？快速解答
當家人不幸去世，他們在銀行的錢並不會立刻消失或被銀行沒收。這些存款會成為逝者遺產的一部分，依法應由法定繼承人或遺囑指定繼承人來繼承。然而，銀行基於保障所有繼承人的權益及金融交易安全，會對逝者的銀行帳戶進行特定處理。通常情況下，一旦銀行得知帳戶所有人過世，該帳戶會被凍結，任何提領、轉帳或扣款都會暫停。
繼承人必須依照台灣民法繼承篇的規定，備齊包含死亡證明、戶籍謄本、繼承系統表、遺產稅繳清證明或免稅證明等多項重要文件，並完成相關的稅務申報程序後，才能到銀行辦理繼承、提領或將存款轉移。整個過程牽涉到法律、稅務與金融程序，雖然看似繁瑣，但只要按部就班，都是可以順利完成的。
處理逝者銀行資產，第一步該怎麼走？
面對家人離世的悲痛，處理後事真的需要極大的心力。在整理逝者銀行資產這塊，我的經驗告訴我，第一步，就是要先「穩」下來，然後「釐清」狀況。這就像在一團亂麻中找出線頭，有了線頭，才能慢慢解開。
釐清資產狀況：盤點手邊的線索
你或許會想：「我根本不知道過世的家人有多少存款啊！甚至不知道他在哪些銀行有開戶。」這很正常！很多人都會面臨這種情況。這時候，你需要做的是：
- 收集逝者相關文件： 翻找逝者的重要文件，比如存摺、提款卡、銀行對帳單、定期存款單、股票交割單、金融機構來往信件等等。這些都是很重要的線索，能幫助你拼湊出他在哪些銀行有資產。
- 詢問其他家人： 有些存款可能連你都不知道，但其他家庭成員可能略知一二。大家聚在一起討論，或許能得到更多資訊。
- 留意自動扣款紀錄： 如果逝者有信用卡或活期帳戶，觀察近期的自動扣款紀錄，例如水電瓦斯費、保險費、電話費等，這些通常會顯示是從哪家銀行帳戶扣款的。
這些初步的蒐集工作，能讓你對逝者的金融版圖有個大概的認識，為後續的查詢和繼承奠定基礎。真的別小看這些小細索，很多時候，它們就是解開謎團的關鍵喔。
停止扣款與繳費：避免不必要的麻煩
當家人過世後，如果他生前有設定自動扣款的服務，例如貸款月付金、水電費、電話費、保險費、信用卡費等等，這些自動扣款仍然會持續進行，直到銀行帳戶餘額不足或被銀行凍結為止。為了避免造成不必要的困擾，甚至可能因扣款失敗而產生滯納金，建議你：
- 聯繫相關單位停止服務： 盡快聯繫電力公司、自來水公司、電信公司、保險公司等單位，告知對方帳戶持有人過世的消息，並詢問如何停止自動扣款，或者將服務轉移至其他家人名下。
- 確認信用卡狀況： 如果逝者有信用卡，也請聯絡發卡銀行，詢問停用與處理相關債務（若有）的程序。
這一步雖然看似瑣碎，卻能有效防止後續的財務糾紛或滯納金產生，讓你更專注於遺產繼承的大事。
繼承權益與文件準備：這是關鍵！
要順利將逝者的銀行存款轉移到繼承人名下，瞭解誰是繼承人以及準備正確、齊全的文件，是整個過程中最核心也最關鍵的一環。文件少一樣，銀行可能就不讓你辦理喔！
誰是繼承人？法定繼承順位讓你秒懂
根據台灣的民法規定，繼承權的歸屬有其固定的順序。這個順序是法律明文規定的，除非逝者有留下合法的遺囑，否則都會依照這個順序來分配遺產。嗯，我知道這聽起來有點嚴肅，但搞清楚這個，對你非常重要！
- 配偶： 配偶是當然的繼承人，他（她）會與順位繼承人共同繼承。
- 第一順位繼承人：直系血親卑親屬
包括子女、孫子女等。如果子女過世，則由孫子女代位繼承。 - 第二順位繼承人：父母
如果沒有第一順位繼承人（也就是沒有子女、孫子女等），則由父母繼承。 - 第三順位繼承人：兄弟姊妹
如果沒有第一、第二順位繼承人，則由兄弟姊妹繼承。 - 第四順位繼承人：祖父母
如果沒有第一、第二、第三順位繼承人，則由祖父母繼承。
我的觀察： 在我協助許多家庭處理類似情況時發現，最常遇到的就是第一順位繼承人（子女）與配偶共同繼承。這時候，繼承人之間就需要達成共識，才能順利處理遺產。如果繼承人對繼承順位有任何疑問，或繼承人之間關係複雜，建議尋求專業律師的協助，確保權益不受損害。
準備這些文件，才能順利辦理
要到銀行辦理存款繼承，你必須準備一系列的文件。這些文件主要是用來證明逝者已經過世、你是合法的繼承人，以及相關的稅務都已經處理妥當。別擔心，我為你整理了一個清單，你可以照著這個清單準備：
- 死者死亡證明書正本或相驗屍體證明書： 這是最基本的證明文件，證明逝者已故。
- 載有死者死亡記事之戶籍謄本： 向戶政事務所申請，上面會註明逝者的死亡日期。
- 全體繼承人之戶籍謄本： 證明所有合法繼承人的身份。
- 繼承系統表： 依據民法繼承篇規定，列出所有應繼承人的關係圖表。這份文件是需要自己繪製的，但網路上或國稅局網站都有範本可供參考。
- 全體繼承人之國民身分證、印章： 辦理時需要核對身份。如果是未成年繼承人，需要法定代理人的身份證、印章。
- 全體繼承人之印鑑證明： 向戶政事務所申請，用於驗證繼承人意願。特別是如果有多位繼承人需要簽署遺產分割協議書時，這份文件是必備的。
- 遺產稅繳清證明書或免稅證明書正本： 這是最重要的文件之一。所有遺產都必須先向國稅局申報遺產稅，無論有沒有應繳稅額，都必須取得這份證明，銀行才會放行遺產。
- 遺產分割協議書（正本及影本）： 如果有多位繼承人，且遺產將進行分配，就必須簽訂這份協議書。協議書上需要所有繼承人的簽名和印鑑。
- 欲繼承之存摺、定期存款單、存單印鑑、股票、黃金存摺等： 當然囉，這些就是你要去繼承的「標的物」本身。
- 原留印鑑（若遺失，須辦理掛失止付及變更）： 如果逝者有原先在銀行留存的印鑑，要一併帶去。如果找不到，就得先辦理掛失止付，然後再進行變更印鑑的程序，會稍微麻煩一點。
我會建議大家，在準備這些文件的過程中，務必保持耐心。有些文件申請需要時間，所以及早準備是明智之舉。在我的經驗中，很多時候延誤都是因為文件不齊全，所以務必再三核對喔！
銀行帳戶查詢與遺產清查，怎麼做才有效率？
如果家人過世，你根本不清楚他在哪些銀行有開戶，或是銀行裡到底有多少存款，別慌！台灣設有管道可以讓你查詢。這就像偵探辦案，需要一點技巧和耐心。
查詢逝者銀行帳戶的官方途徑
你或許會想：「我可以直接去每家銀行問嗎？」理論上可以，但那樣效率太低了，而且銀行不見得會隨便給你資訊。最有效率的查詢方式，是透過「金融聯合徵信中心」或向國稅局申請「金融遺產查詢」。
- 透過國稅局申請「金融遺產查詢」：
這是最全面且便利的查詢方式。當你申報遺產稅時，國稅局會提供一個服務，就是可以向金融聯合徵信中心查詢逝者在台灣境內所有金融機構（包括銀行、證券公司、保險公司、期貨商、信託公司等）的存款、貸款、基金、股票、保險等各類金融資產及負債資料。你只需要備妥相關證明文件，像是死亡證明書、除戶謄本、繼承人身分證及印章等，向任一國稅局或稅捐稽徵處提出申請即可。
國稅局會發函給相關單位，待資料回覆後，會整合一份「金融遺產清冊」給你。這份清冊非常重要，它會列出逝者在各家銀行、券商的帳戶資訊、存款餘額、貸款狀況等等，等於是一份完整的金融總覽。我個人覺得這真的是一個非常便民的服務，大大省去了繼承人一家家跑銀行的時間和心力。
- 直接向個別銀行查詢：
如果你已經知道逝者在哪家銀行有帳戶，可以直接攜帶相關文件（通常是死亡證明書、除戶謄本、繼承人身分證、印章等）到該銀行櫃檯詢問。銀行會核對資料後，告知你逝者該帳戶的餘額狀況。不過，這只限於你已經知道在哪家銀行的情況，不適用於全面查詢。
製作遺產清冊：釐清所有資產與負債
不管你是透過哪種方式查詢到金融遺產，最終目的都是要完成一份「遺產清冊」。這份清冊不僅限於銀行存款，它應該包含逝者名下所有動產（如存款、股票、汽車、珠寶）和不動產（如土地、房屋），以及所有的債務。一份完整的遺產清冊，對於後續的遺產稅申報和繼承分配都至關重要。
你或許會問：「這份清冊有範本嗎？還是我自己寫？」通常國稅局的金融遺產查詢結果，本身就是一份很好的清冊雛形。你可以在此基礎上，再加入其他非金融類的資產和負債。如果需要，也可以參考網路上或會計師提供的遺產清冊範本，讓它更完整。
實際操作：到銀行辦理繼承的詳細步驟
當你所有文件都準備齊全，也搞清楚了逝者的所有金融資產，接下來就是要實際跑一趟銀行，辦理繼承手續了。這個步驟其實並不複雜，只要文件齊全，通常都能順利完成。
銀行繼承流程大公開
- 選定辦理銀行： 通常會建議從存款金額較大或繼承人方便前往的銀行開始辦理。你不需要同一天跑完所有銀行，可以分批處理。
- 臨櫃辦理： 所有繼承人（或共同委託其中一人，需有完整授權文件）攜帶所有準備好的文件，到銀行櫃檯辦理。建議事先打電話到銀行預約，或詢問該銀行的特定辦理時段，避免白跑一趟。
- 文件審核： 銀行會仔細核對你帶來的所有文件，包括死亡證明、戶籍謄本、繼承系統表、繼承人身份證、印鑑證明、遺產稅證明以及遺產分割協議書等等。這個環節非常重要，如果文件有任何不符或遺漏，銀行會要求你補件。
- 填寫申請書： 銀行會提供制式的「繼承存款申請書」或類似的表格，所有繼承人（或受託人）需依指示填寫並蓋章。
- 資產處理方式選擇：
- 提領現金： 如果金額不大，且所有繼承人都同意，可以直接將存款提領為現金。
- 轉帳至繼承人帳戶： 將存款依遺產分割協議書的分配比例，轉入各繼承人名下的指定帳戶。這是最常見且方便的方式。
- 變更存單所有權人： 如果是定期存款或特定投資產品，且繼承人希望繼續持有，可以辦理變更存單所有權人為繼承人。
- 繼承新開帳戶： 繼承人也可以選擇在該銀行新開一個帳戶，將繼承的金額存入。
- 完成交割： 銀行確認所有文件無誤且處理方式選定後，就會進行轉帳或提領作業。通常現場就能完成，部分特殊情況或大額款項可能需要等待審核時間。
- 領取證明文件： 辦理完成後，銀行會給你一份證明文件，證明已將遺產交付給你或完成轉帳。務必收好這份文件。
我的個人經驗談： 在辦理這些事情的時候，我發現台灣的銀行服務態度普遍都不錯，行員也都很願意協助。但是，因為繼承案件比較特殊，涉及的規範也比較多，所以務必有耐心。如果文件一次沒備齊，或是有什麼疑問，就虛心請教，行員通常都會詳細解釋。提前電話預約或詢問好所需文件，真的可以省下很多寶貴的時間！
特殊狀況別慌張：聯名帳戶、保險金與債務
遺產狀況並非總是那麼單純，有些時候會遇到聯名帳戶、保險金，或是更讓人頭痛的債務問題。了解這些特殊情況的處理方式，能讓你更從容應對。
聯名帳戶怎麼辦？
聯名帳戶在台灣較為少見，但在特定家庭或商業關係中仍可能存在。如果逝者持有聯名帳戶，處理方式會根據帳戶類型和開戶時的約定有所不同：
- 共同帳戶（Joint Account）： 如果是真正的共同帳戶，通常帳戶資金屬於所有聯名持有人共同所有。當其中一人過世，帳戶不會立刻凍結，但逝者部分資金仍被視為遺產，理論上需參與繼承。實際操作上，存活的聯名持有人可能需要提供死亡證明給銀行備查，並確認是否需要調整帳戶權限。
- 信託帳戶或有特別約定： 如果帳戶有特別的信託約定，或是約定「死者部分歸其他共有人」，那麼處理方式就需依循契約內容。
我會建議，如果遇到聯名帳戶，最好直接諮詢開戶銀行，因為每家銀行對聯名帳戶的處理規定可能略有差異，開戶時的約定條款更是關鍵。
保險金算遺產嗎？
這是個很多人會混淆的問題！原則上，保險金是不算遺產的！ 也就是說，如果逝者有購買人壽保險，且有指定受益人，那麼保險公司會直接將保險金支付給受益人，這筆錢不屬於遺產，也無需計入遺產稅。這是因為保險金的給付是基於保險契約，而非繼承關係。
然而，有兩種例外情況：
- 未指定受益人： 如果保險契約未指定受益人，或指定受益人先於被保險人死亡且無其他順位受益人，那麼這筆保險金就會成為逝者的遺產，必須納入遺產總額計算並參與繼承。
- 保單借款： 如果逝者生前有向保險公司辦理保單借款，這筆借款金額會從保險金中扣除後，餘額再支付給受益人。
所以，如果你發現逝者有保險，第一時間應該聯絡保險公司，確認保單的受益人是誰，以及是否有其他特殊約定。
繼承債務怎麼辦？限定繼承與拋棄繼承
處理遺產最讓人擔心的，大概就是繼承到債務了。好消息是，台灣的法律對於繼承債務有明確的保障機制，讓你不會因為繼承而背負上沉重的負擔。
- 限定繼承（概括繼承有限責任）：
這是目前台灣預設的繼承方式。意思是，繼承人對於被繼承人（逝者）的債務，僅以繼承所得的遺產為限度，負清償責任。簡單來說，就是「拿多少遺產，還多少債務」，如果遺產不夠還債，你也不用拿自己的錢去還。這大大降低了繼承債務的風險。
你不需要特別去聲明限定繼承，它會自動適用。但如果繼承人發現逝者債務大於資產，應在繼承開始（通常指逝者死亡之日）三個月內向法院陳報遺產清冊，讓法院公示催告，通知債權人來主張權利，以確保清算程序的合法性。
- 拋棄繼承：
如果你明確知道逝者的債務遠大於資產，或者你根本不想要繼承任何遺產（包括資產和負債），你可以在繼承開始（通常指逝者死亡之日）起三個月內，以書面方式向管轄法院聲請「拋棄繼承」。一旦拋棄繼承，你就完全與逝者的遺產切割，不繼承任何資產，也無需承擔任何債務。但要注意，一旦你拋棄繼承，你的繼承權就會順位給下一順位繼承人，直到所有繼承人都拋棄為止。
我的建議： 遇到債務問題，務必審慎評估。如果不確定資產與負債的實際狀況，最好諮詢律師或會計師，他們能給你最專業的建議，幫助你做出最有利的選擇。
繼承稅務：遺產稅，不可不知的環節
處理逝者的銀行存款，遺產稅是個絕對不能忽略的環節。在台灣，遺產稅的申報和繳納，是你在銀行辦理繼承的前提。換句話說，沒有國稅局核發的「遺產稅繳清證明書」或「免稅證明書」，銀行是不會讓你把錢領走的喔！
遺產稅申報流程簡述
遺產稅的申報，通常在繼承發生（即逝者死亡之日）的六個月內，由遺產稅納稅義務人（通常是繼承人）向國稅局辦理申報。如果你真的有特殊原因無法在期限內完成，可以書面申請延期三個月。
- 準備遺產清冊： 這是申報遺產稅的基礎。前面提到的「金融遺產查詢」以及其他資產的盤點，都會在這裡派上用場。清冊中要詳細列出所有遺產的種類、數量、價值，以及所有負債。
- 計算遺產總額與應納稅額： 遺產總額減掉免稅額、扣除額（例如配偶扣除額、直系血親卑親屬扣除額、喪葬費扣除額、債務扣除額等等），才是遺產淨額。遺產淨額乘以稅率，就是應納稅額。
- 向國稅局申報： 備妥所有申報文件（包括死亡證明、戶籍謄本、繼承人資料、遺產清冊及相關證明文件），向逝者戶籍所在地國稅局辦理申報。現在也可以透過網路申報喔，非常方便。
- 取得繳清證明或免稅證明： 國稅局會審核你的申報資料。如果遺產總額在免稅額以下，國稅局會核發「免稅證明書」；如果需要繳稅，繳完稅款後，國稅局會核發「繳清證明書」。
目前（截至我知識更新的時間點）遺產稅的免稅額是1,333萬元。 也就是說，如果逝者遺產總額扣除掉各種可扣除額後，淨額在1,333萬元以下，通常是不需要繳納遺產稅的，但仍需申報並取得免稅證明書。
為何這張證明這麼重要？
我可以很肯定地告訴你，這張「遺產稅繳清證明書」或「免稅證明書」，簡直就是你到銀行提領或過戶存款的「通行證」。沒有它，銀行是絕對不會讓你動到逝者帳戶裡的一分一毫的。這是國家稅務法規的規定，也是金融機構必須遵守的義務，以避免逃漏稅或不法資產移轉。
所以，在處理銀行存款之前，請務必先把遺產稅的申報搞定喔！如果對遺產稅申報有任何疑問，國稅局有提供免費的諮詢服務，或是你可以尋求專業的會計師協助，這會讓整個過程更順暢。
我的經驗談：別忘了這些小細節
處理家人後事，真的會耗費掉我們很多心力。除了上述那些正式的步驟和文件，根據我過去接觸到的案例和個人經驗，還有一些小眉角，如果你能留意到，或許可以讓過程更順利、更少遺憾。
提早整理，未雨綢繆
我常常在想，如果能在家人健在時，就提早做些準備，那該有多好。我知道這聽起來有點殘酷，但如果你能和家人開誠布公地談談，請他們大致說明一下自己的資產狀況、在哪幾家銀行有開戶、有沒有保險等等，甚至把一些重要文件放在一起，並告訴你存放位置，那真的會為繼承人省去非常多的麻煩和尋找時間。這份「愛」的清單，或許就是給家人最好的禮物。
溝通是王道：繼承人之間
如果有多位繼承人，例如兄弟姊妹、配偶和子女，繼承人之間的溝通和共識就顯得尤為重要。遺產分割協議書的簽署，需要所有繼承人的同意和配合。我曾看過有些家庭因為對遺產分配有爭議，導致整個繼承程序拖延了很久，甚至鬧上法院，真的非常可惜。我的建議是，大家坐下來好好談，將心比心，共同面對，把重點放在如何讓逝者安息、讓生者心安，而不是為了金錢傷了和氣。
專業人士的協助
如果你覺得遺產狀況太複雜，或者你真的沒有時間和精力去處理這些繁瑣的程序，別猶豫，尋求專業人士的協助是個非常好的選擇。例如：
- 律師： 如果涉及繼承糾紛、債務問題、遺囑效力爭議，律師能提供法律意見和協助訴訟。
- 會計師或地政士： 處理遺產稅申報、不動產繼承登記等，他們都非常專業，可以大大減輕你的負擔，也能確保程序合法正確。
雖然會有一筆費用，但相對於可能產生的時間成本、精神耗損，甚至因為疏忽而造成的損失，這筆投資通常是值得的。
照顧好自己的身心
最後，我想說的是，在處理所有這些事務的同時，請務必照顧好自己的身心健康。面對親人離世，本身就是一件極其痛苦的事情。再疊加上這些行政瑣事，壓力會非常大。給自己一點時間悲傷，也給自己一點時間喘息。找朋友聊聊，或者尋求專業的心理支持，都是可以的。這段路，你並不孤單。
常見問題與專業解答
在處理「家人去世 銀行的錢怎麼辦」這個議題時，大家心中常常會冒出許多疑問。我把一些最常見的問題整理出來，並提供詳細的解答，希望能幫助你釐清更多細節。
家人過世後，銀行帳戶會立刻凍結嗎？
這是一個非常常見的問題，答案是：不一定會立刻凍結，但最終會被凍結。
當銀行得知帳戶所有人死亡的消息後（可能是透過新聞報導、親友告知，或是繼承人主動提供死亡證明），為了保護逝者的遺產不被非法動用，以及保障所有繼承人的權益，銀行會對該帳戶進行「凍結」處理。一旦凍結，該帳戶的所有交易都會暫停，包括提領、轉帳、自動扣款等，直到繼承程序完成。
然而，這個「立刻」其實是個模糊的概念。如果銀行沒有及時收到死亡通知，帳戶可能在一段時間內仍處於可操作狀態。這段期間內發生的交易，如果不是經合法繼承人同意，未來可能會產生爭議。所以，我的建議是，作為繼承人，一旦確認家人離世，並且處理好情緒，就應該盡快聯繫逝者往來的銀行，主動告知並詢問凍結事宜，這不僅是合乎規定的做法，也能避免不必要的法律糾紛和財務損失。
沒有遺囑怎麼辦？繼承順位是什麼？
許多人擔心如果家人沒有留下遺囑，遺產就會變得難以處理。其實，沒有遺囑的情況下，法律已經為你安排好了「繼承順位」，一切都會依循民法繼承篇的規定。
繼承順位前面已經有詳細說明了，這裡再簡單複習一下：配偶是當然繼承人，然後依序是直系血親卑親屬（子女、孫子女）、父母、兄弟姊妹、祖父母。一旦某個順位有繼承人，後面的順位就不會參與繼承。
所以，即使沒有遺囑，遺產的分配依然有法可循，並不會「充公」或「沒人可以領」。只是在沒有遺囑的情況下，所有符合繼承資格的繼承人都必須參與遺產的分配，如果大家無法達成共識，就可能需要透過「遺產分割訴訟」來解決，這時候專業的法律協助就非常重要了。
繼承債務怎麼辦？限定繼承與拋棄繼承
繼承債務是許多繼承人最擔心的問題，深怕一不小心就背上了沉重的債務。但請放心，台灣的法律有明確的制度來保護繼承人。
限定繼承，也就是民法上的「概括繼承有限責任」，這是目前台灣繼承制度的「預設值」。它的核心概念是「以遺產為限，負清償責任」。簡單來說，你繼承了多少遺產，就只需要用這份遺產來償還逝者的債務，就算遺產不夠還清所有債務，你也不必動用自己的個人財產來填補。這個制度大大降低了繼承債務的風險。
如果你發現逝者的債務明顯高於資產，或者你完全不想沾染任何與逝者財產有關的關係，那麼你可以考慮「拋棄繼承」。拋棄繼承是指你完全放棄繼承逝者的所有遺產，包括資產和負債。一旦拋棄，你就不再是繼承人，與逝者的遺產關係徹底劃清。但是，拋棄繼承必須在知悉自己有繼承權之日起「三個月內」，以書面方式向法院提出聲請。而且，一旦你拋棄繼承，你的繼承權就會順位給下一順位的繼承人。
我的建議是，無論如何，一旦有家人過世，第一時間要盡力去了解他的資產與負債狀況。如果債務情況不明，或者確實有債務，請務必諮詢專業律師或會計師，他們能根據你的具體情況提供最專業的判斷和建議，協助你做出最有利的選擇。
如果不知道亡者有多少銀行存款，怎麼查？
前面其實已經提過，最有效率、最全面的方法就是透過國稅局申請「金融遺產查詢」。這是一個非常便民的服務，可以一次性查詢逝者在台灣所有金融機構（包括銀行、證券、保險等）的資產和負債資料。
你只需要攜帶死亡證明書、除戶謄本、繼承人身分證及印章等基本文件，到任一國稅局或稅捐稽徵處的服務櫃檯申請即可。國稅局會協助你向金融聯合徵信中心發函查詢，大約數週後（實際時間可能因各地國稅局作業速度而異），你會收到一份詳盡的「金融遺產清冊」。這份清冊會詳細列出逝者在各銀行、券商的帳戶資訊、存款餘額、貸款狀況等等，等於是一份完整的金融總覽。
這種方式比你一家家銀行跑去問要省事得多，而且查詢結果也更全面、更具官方效力。所以，如果你不確定逝者在哪家銀行有多少錢，這絕對是首選的查詢方式。
遺產處理需要多長時間？
遺產處理的時間長短，其實沒有一個固定答案，它取決於多重因素，從幾個月到幾年都有可能。
影響時間的主要因素包括：
- 遺產的複雜度： 如果遺產只有單純的銀行存款，且繼承人單一，那會相對快速。但如果涉及多筆不動產、股票、多個金融機構帳戶、海內外資產，甚至是家族企業股權，處理起來就會複雜得多。
- 繼承人的人數與共識： 如果繼承人很多，且彼此之間對遺產分配有不同意見，甚至發生糾紛，那處理時間會大幅拉長，可能需要透過調解或訴訟解決。相反，如果繼承人少且大家有共識，就能快速推進。
- 文件的準備速度： 申請死亡證明、戶籍謄本、印鑑證明、遺產稅證明等都需要時間。如果你能提前準備好所有文件，就能加快進度。
- 遺產稅的申報與繳納： 遺產稅的申報本身就有六個月的法定期限，審核也需要時間。如果涉及補件或稅務爭議，時間也會拉長。
- 金融機構的作業流程： 各家銀行在處理繼承案件時，作業時間和效率也可能有所不同。
一般來說，如果遺產不複雜、繼承人有共識且文件齊全，從逝者過世到銀行存款過戶完成，大約可能在半年到一年內完成。但如果情況複雜，或發生繼承爭議，拖上數年也是有可能的。所以，我的建議是，保持耐心，並盡可能地與所有繼承人保持良好溝通，這是加速進度的關鍵。
可以委託他人代辦嗎？
答案是肯定的，可以委託他人代辦，但需要準備完整的授權文件。
在台灣，繼承人可以委託代理人代為處理遺產相關事宜，包括銀行存款的繼承。常見的代理人可能是家族中較有能力或時間的成員、律師、會計師、地政士等專業人士。
如果你要委託他人代辦，最重要的是準備一份「授權書」。這份授權書必須明確載明委託人（繼承人）和受託人（代理人）的身份資料，授權的具體範圍（例如代為查詢銀行帳戶、代為申報遺產稅、代為辦理銀行存款繼承等），並由委託人親自簽名或蓋章（建議使用印鑑章，並附上印鑑證明以供核對）。
此外，受託人前往辦理時，除了授權書外，也需要攜帶自己的身分證和印章。銀行或國稅局在審核時，會特別注意授權文件的完整性和合法性，以確保委託關係的真實性。我的建議是，如果是委託非家人辦理，最好是找有信譽的專業人士，並簽訂正式的委託契約，確保自己的權益受到保障。
外籍人士的遺產繼承有什麼不同？
如果逝者是外籍人士，或者繼承人中包含外籍人士，那麼在台灣處理銀行存款繼承，會比單純的本國人繼承更加複雜一些，主要會牽涉到「國際私法」的適用以及文件的「驗證」問題。
不同之處主要體現在以下幾個方面：
- 繼承的準據法： 根據台灣的《涉外民事法律適用法》規定，繼承原則上適用被繼承人（逝者）本國法。這意味著，判斷誰是繼承人、繼承順位、應繼分等，可能需要依循逝者的國籍所屬國家的法律規定，而非台灣民法。這時候，可能需要聘請熟知國際私法的律師進行判斷。
- 文件證明與翻譯： 死亡證明、繼承人身分證明、親屬關係證明等文件，如果是外國政府機關核發的，都需要經過：
- 該國公證人公證。
- 該國外交部或駐外單位驗證。
- 中華民國駐該國使領館、代表處或辦事處驗證（俗稱「海牙認證」或「外館認證」）。
- 中文翻譯，並經國內法院或民間公證人公證。
這個過程通常費時費力，且費用較高。
- 稅務協定： 如果逝者是與台灣簽有租稅協定的國家公民，遺產稅的計算和繳納可能會有所不同，需要考慮雙重課稅的問題。
- 銀行內部規定： 部分銀行對於外籍人士的繼承案件，可能會有更嚴格的審核流程或特殊要求。
因此，如果涉及外籍人士的遺產繼承，我強烈建議務必尋求專業律師的協助。他們對於國際私法和跨國文件驗證流程有豐富經驗，能提供最專業的指引，避免因為不熟悉規定而導致延誤或法律風險。
結語
處理家人過世後的銀行存款，確實是一段充滿挑戰的過程。它不僅考驗著我們在悲傷之餘的執行力，更涉及到法律、稅務和金融的專業知識。我深知，面對這些繁瑣的程序，你可能會感到無助、焦慮，甚至覺得力不從心。
但請相信我，這條路雖然不容易，但你絕對不是孤單一人。台灣的法律體系已經提供了相當完整的規範來保障繼承人的權益，金融機構也都有標準的作業流程可以依循。只要你保持耐心，按部就班地收集文件、了解流程，並且在必要時尋求專業人士的協助，這些問題都能迎刃而解。
記住，在處理所有外在事務的同時，也要好好照顧自己的內心。這是一場身心靈的戰役，最終你會發現，妥善處理好逝者的遺產，不僅是對逝者的一種尊重，也是讓自己能夠安心告別、繼續前行的重要一步。願你一切安好，這段路，我們與你同在。
