強制險哪些不賠？深度解析強制險的保障範圍與隱藏陷阱，讓你不再霧煞煞！

「天啊！我明明有保強制險，為什麼車禍後保險公司說這個不賠、那個也不賠啊？」小陳最近就碰上了這樣的狀況，一臉無助地跑來問我。其實，這絕對是許多台灣車主心中共同的疑問！我們都知道有車就一定要保強制險，但對於它「到底賠什麼」、「哪些又不賠」卻總是霧裡看花，等到真的出事了才發現，原來自己對強制險的理解差很大！

別擔心！今天這篇文章就是要來幫大家徹底解惑，深入剖析強制險的保障範圍，特別是那些你以為會賠，但實際上卻不在保障之列的「隱藏陷阱」。讀完這篇，保證讓你對強制險有更透徹的認識，從此不再「霧煞煞」！

強制險到底哪些不賠？快速掌握核心重點！

首先，讓我們開門見山、快速且精確地回答文章標題的核心問題：強制險主要針對的是「交通事故受害人」的「人身傷害」，也就是體傷或死亡的保障。它絕對不賠償「財物損失」（例如您的車子或對方的車子、物品的損壞），也不會賠償「本車駕駛人」在「單一事故」中的體傷或死亡。更重要的是，某些「特定行為」所導致的損害，強制險雖會先賠受害者，但之後會向肇事者「代位求償」，等於這些費用最終還是會回到肇事者身上！

強制險給付與不給付範圍一覽表

為了讓大家一目瞭然，我整理了一個表格，快速區分強制險到底會賠什麼、不賠什麼，以及需要特別注意的地方：

項目分類	強制險給付範圍 (會賠)	強制險不給付範圍 (不會賠/會代位求償)	重要說明與建議
賠償對象	交通事故「受害者」（第三人）的體傷或死亡	本車「駕駛人」在「單一事故」中的體傷或死亡。 肇事車輛「乘客」以外之車上人員。 加害人的家屬（如父母、子女、配偶）除非另有法律規定。	駕駛人、乘客的保障需另購「駕駛人傷害險」或「乘客險」。
損失類型	人身損害（如：醫療費用、失能給付、死亡給付等）	任何形式的「財物損失」（車輛毀損、物品損壞、營業損失等）。 非因交通事故直接導致的損害。	財物損失需另購「第三人責任險（財損）」。
事故原因/行為	一般交通事故導致受害人的人身損害	故意行為：肇事者故意造成事故或損害。 酒駕、毒駕：飲酒或施用毒品、藥物後駕車。 無照駕駛：未取得駕駛執照、駕照吊扣/吊銷、駕照種類不符等。 使用車輛進行犯罪行為。 參加競賽、測試、表演或作為教練車使用（非經主管機關核准者）。 非因使用或管理被保險汽車發生之事故（例如車子停放路邊被天災損壞）。	上述行為強制險雖會先賠受害者，但會向肇事者「代位求償」，肇事者仍須負擔所有費用。
賠償金額	法定限額內（每人體傷最高20萬元，死亡或失能最高200萬元）	超出法定限額的部分	超出部分需另購「第三人責任險（體傷）」或「超額責任險」。

看到了嗎？強制險並非萬能，它有其明確的保障界線。這也是為什麼我經常提醒我的保戶，光有強制險，保障遠遠不夠！

深度解析：強制險「不賠」的具體細節與背後考量

了解了快速概覽後，接下來我們就針對幾個最容易產生誤解的「強制險不賠」情境，來做更深入的解析。這會幫助你更清楚地理解，在什麼情況下，保險公司可能會拒絕理賠，或者在理賠後向你追討。

1. 財物損失：強制險的「天生缺陷」

這是最常讓車主「心碎」的一點！許多人誤以為強制險就是包山包海，連車子撞壞了、包包掉了，強制險都會賠。大錯特錯！ 強制險的全名是「強制汽車責任保險」，它的核心宗旨是「保障交通事故受害人的身體」！所以，它只負責「人」的損害，對於「物」的損害，無論是對方車輛、建築物、電線桿、路邊攤，還是自己車輛的維修費，強制險都一毛錢也不會賠。

「強制汽車責任保險法」第一條就明確指出，此法目的在於「使汽車交通事故之受害人均能迅速獲得基本保障」。這個「基本保障」指的就是人身傷害。

我的觀點： 這一點是強制險最根本的限制。這也是為什麼我總是強調，在台灣開車上路，至少要加保一份「第三人責任險」的「財損」部分。否則，萬一不小心擦撞到一台進口豪車，光是維修費就可能讓你傾家蕩產，這真的不是危言聳聽！

2. 單一事故的「本車駕駛人」：自我傷害不在保障範圍

想像一下，如果小王晚上開車不小心自撞電線桿，造成自己受傷。這種情況下，小王的強制險會賠他自己嗎？答案是：不會！

強制險的設計理念是保障「被波及的無辜受害者」，也就是交通事故中的「第三人」。當你自己撞到東西，沒有涉及其他車輛或人員，你就是這場事故的唯一「受害人」兼「肇事者」。在這種「單一事故」中，強制險的保護網並不會延伸到本車的駕駛人。

• 舉例來說：
  1. 你開車去撞牆，你受傷了 → 強制險不賠你的醫療費。
  2. 你開車不小心滑進水溝，你受傷了 → 強制險不賠你的醫療費。
  3. 你開車爆胎失控自撞護欄，你受傷了 → 強制險不賠你的醫療費。

我的觀點： 這對許多人來說是個盲點。因為很多車主認為「我是事故的受害者啊！」但強制險對「受害者」的定義，是排除「肇事駕駛人」在單一事故中的自身傷害。如果你想保障自己在單一事故中的人身安全，你需要的不是強制險，而是「駕駛人傷害險」或你個人的意外險。

3. 肇事者的「故意行為」：保險大忌，零容忍！

如果事故是駕駛人「故意」造成的，例如惡意追撞、蓄意衝撞行人等等，這種情況下，強制險會怎麼處理呢？

根據「強制汽車責任保險法」第28條規定：「被保險人有故意行為者，保險人不負給付保險金之責。」 這條文言簡意賅，直接點出了保險的核心原則：保險是為了轉嫁「非故意」的風險，而不是鼓勵或保障「故意」犯罪行為。

然而，即使是故意行為，為了保障受害人，強制險機制設計上仍會有所謂的「先行給付」機制。也就是說，保險公司可能還是會先支付受害人醫療費或死亡給付，但隨後會「代位求償」，向那位故意肇事的駕駛人全額追討回來。換句話說，你故意造成的損害，最終還是要你自掏腰包，而且還可能面臨刑事與民事責任。

我的觀點： 「故意行為」是所有保險的紅線，也是道德風險的底線。這種情況下，保險公司不會承擔你的故意行為所造成的損失，這是非常合理的。保險不是幫兇，而是風險管理工具。

4. 酒駕、毒駕、無照駕駛：先賠受害人，再向你追討！

這三種行為，在台灣絕對是交通法規的重中之重，也是社會大眾最深惡痛絕的行為。許多人會問：「酒駕出事，強制險會賠嗎？」這個問題的答案，其實有點複雜，而且常常被誤解。

強制險的處理方式是：

• 會先賠償受害者： 為了確保交通事故的受害者能夠及時獲得醫療救助和基本保障，即使肇事駕駛人涉及酒駕、毒駕或無照駕駛，強制險保險公司依然會依法先行給付受害人的醫療費用或死亡、失能給付。這是強制險「保障受害者」的核心精神體現。
• 隨後向肇事者「代位求償」： 但這不代表肇事者就沒事了！保險公司在給付受害者後，會依據「強制汽車責任保險法」第29條，向該酒駕、毒駕或無照駕駛的肇事者全額追償其所支付的所有保險金。

舉例來說： 小明酒駕撞傷了路人，路人因此花費了5萬元醫療費。強制險公司會先支付這5萬元給路人。但隨後，強制險公司就會向小明追討這5萬元。這等於小明最終還是得自己承擔這筆費用，而且還會面臨酒駕的刑事責任、高額罰鍰，以及吊扣或吊銷駕照等處罰。

我的觀點： 這個機制設計得非常巧妙且具備社會責任。它既保障了無辜的受害者能迅速獲得理賠，又不讓那些違法行為的肇事者逃脫責任。所以，千萬不要有「反正有保險，酒駕也沒關係」這種錯誤觀念，因為保險公司最終還是會跟你算清楚！這也是我作為一個保險專業人員，常常語重心長勸告大家要守法的原因，因為違法的代價，遠比你想像的還要沉重。

5. 超出法定給付範圍：強制險的「上限」

強制險的給付金額是法律明文規定的，並非無上限。目前（依據最新資訊）強制險的最高給付金額為：

• 每人體傷醫療費用：最高新臺幣20萬元
• 每人死亡或失能給付：最高新臺幣200萬元

這表示，如果交通事故導致受害人的醫療費用超過20萬元，或者死亡/失能的賠償金額超過200萬元，強制險就只會賠到法定上限，超出部分，保險公司不會再支付。

我的觀點： 這也是為什麼我常常建議大家，除了強制險之外，一定要加保「第三人責任險」與「超額責任險」。因為在台灣，隨便一場嚴重車禍，如果造成對方重傷或死亡，200萬元的賠償金根本是杯水車薪。剩下的巨額差額，往往會由肇事者自行承擔，那可能就是數百萬甚至上千萬的負擔，足以拖垮一個家庭。超額責任險就是用來彌補這個強制險保障不足的缺口，以極低的保費換取數千萬元的額外保障，非常划算！

6. 犯罪行為或特定用途：保險的灰色地帶

如果汽車被用來進行犯罪行為，例如開車搶劫、運毒，或是在非經核准的情況下，參與飆車競賽、進行車輛性能測試或表演，這類非一般正常用途的行為所造成的事故，強制險會怎麼處理呢？

通常，這些行為都不在強制險的保障範圍內。雖然基於受害人保護原則，保險公司可能還是會先行給付受害人，但隨後會向使用車輛進行非法或非核准用途的肇事者進行代位求償。這也是為了避免保險成為非法行為的幫兇。

我的觀點： 汽車是用來代步的工具，不是犯罪或玩命的道具。任何違反法令或保險約定用途的行為，都將導致保險保障失效，並引發嚴重的法律後果。這點務必牢記。

除了強制險，你還需要哪些保險來彌補「不賠」的缺口？

從上述的深度解析中，我們很清楚地看到，強制險雖然是法律強制要求，也提供了最基本的保障，但它絕非「萬能丹」。它有很多不賠償的「缺口」，這些缺口如果沒有其他保險來填補，一旦發生事故，你將面臨巨大的財務風險。

那麼，哪些保險可以彌補這些缺口呢？以下是我強烈建議你考慮加保的險種：

1. 第三人責任險：彌補財損與超額人傷的關鍵

• 解決「財物損失不賠」的問題： 這是最重要的。當你撞到別人的車子、電線桿、安全島、路邊攤，或是任何物品造成損壞時，強制險是不賠的。而「第三人責任險」中的「財物損失」部分，就能幫你支付這些修理費用。建議保額至少選擇30萬元以上，越高越好，因為現在車輛維修費用動輒數十萬。
• 解決「人身傷害超出強制險額度」的問題： 雖然強制險對受害人身傷有200萬的額度，但面對重大事故，這個額度常常不夠用。第三人責任險的「體傷」部分，就能補足強制險不足的理賠金，避免你因高額賠償而破產。建議保額至少選擇500萬以上。
• 我的經驗： 曾經有個客戶，只因為擦撞到一台賓利，對方維修費用就高達80萬，還好他有保足額的第三人責任險，否則光是這筆錢就足夠他頭大了！這告訴我們，財損的風險，遠比我們想像的還要高。

2. 超額責任險：用小錢買大保障的必備險種

• 解決「賠不夠」的終極方案： 超額責任險通常是附加在第三人責任險之下，它的作用是當你的第三人責任險（無論是體傷還是財損）保額用光了之後，它會跳出來繼續支付超出部分的賠償金。它的保額通常可以選擇1000萬、2000萬甚至更高。
• 為何必備？ 想像一下，你撞傷了一個剛出社會的年輕人，導致他未來幾十年都無法工作，或是撞到一位月入數十萬的專業人士。這些所衍生的「工作損失」、「精神賠償」，都可能遠遠超出強制險和一般第三人責任險的額度。超額責任險以極低的保費，提供數百萬甚至千萬等級的保障，絕對是CP值最高的保險之一。
• 我的經驗： 我個人和我的家人都一定會投保超額責任險，而且保額至少2000萬。因為在台灣，行人、機車、腳踏車數量眾多，路況複雜，一旦發生嚴重事故，造成對方重傷或死亡，賠償金額很可能高達數百萬甚至上千萬。這筆錢，強制險加上基本的第三人責任險根本不夠支付。所以，超額責任險就像是為你買了一張「財務安全網」，讓你在面對巨額賠償時，不至於一無所有。

3. 駕駛人傷害險：彌補「單一事故駕駛人」的缺口

• 解決「自撞或單一事故駕駛人不受強制險保障」的問題： 這是專門用來保障「本車駕駛人」的保險。無論是自撞電線桿、滑進水溝、或是任何只有你一台車受損的事故，只要你是本車的駕駛人，駕駛人傷害險就能提供你的醫療費用、失能或死亡給付。
• 重要性： 台灣道路狀況多變，加上個人駕駛習慣差異，單一事故發生的機率其實不低。如果你是主要開車的人，而且沒有其他個人意外險，這份保險就顯得格外重要。
• 我的建議： 駕駛人傷害險的保費也不高，但能為你個人提供基本的意外醫療保障。如果你沒有投保其他個人意外險，那這個險種就非常值得加保。

4. 乘客險：保障車上乘客安全

• 保障車上「無辜」的乘客： 如果你常常載家人、朋友，那麼乘客險也是一個值得考慮的選項。當發生事故時，如果乘客受傷，乘客險會提供醫療費用、失能或死亡給付。
• 與強制險的區別： 強制險雖然也賠償車上乘客（在符合條件下），但有其上限。乘客險則提供額外的保障。

總之，我的專業建議是：強制險是基礎，第三人責任險和超額責任險是核心，駕駛人傷害險是完善個人保障。 這樣搭配起來，你的行車風險保障才能算是完整。

結語：別讓「以為」變成「以為」！

透過今天的深度解析，相信你對「強制險哪些不賠」已經有了非常清晰的認識。強制險的重要性無庸置疑，它是社會安全網的一部分，保障了交通事故受害者最基本的權益。然而，我們也必須正視它的局限性：它不賠財損，不賠單一事故的駕駛人，且有賠償上限。

許多交通事故案例，肇事者面臨巨額賠償而傾家蕩產，往往就是因為他們只保了強制險，卻沒有意識到這些「不賠」的缺口有多麼巨大。不要等到事故發生了，才發現自己的「以為」只是「以為」，那時候就為時已晚了。

「工欲善其事，必先利其器。」開車上路，除了提升自己的駕駛技術，遵守交通規則外，為自己和家人規劃一份「夠用」的車險保障，更是負責任的表現。花一點點的保費，就能轉嫁數十萬、數百萬甚至千萬的風險，這絕對是一筆划算的投資。現在就打開你的保單，好好檢視一下，你的車險保障真的「夠用」嗎？

常見問題與專業解答

Q1：如果我發生車禍，對方也有保強制險，我的強制險會賠我嗎？

這是一個很常見的問題，很多人會把強制險理解成「我的保險賠我」，或是「對方的保險賠我」。但實際上，強制險的設計原則並不是這樣。

首先，強制險是「對人」的保障，而不是「對車」的保障。它的主要目的在於保障交通事故中的「受害人」的人身傷害。

因此，如果你是車禍中的「受害人」（例如對方撞到你，你沒有肇事責任或只有部分責任），那麼無論是你的車子的強制險，還是對方的車子的強制險，都會在你受傷的範圍內提供賠償。重點是「受害人」的「人身傷害」。

例如，你被對方追撞，導致你受傷，你的強制險會賠你，對方的強制險也會賠你。你可以擇一申請，或者不足部分再向另一方申請。但請注意，如果你的車損了，強制險是不賠的，你需要靠對方的「第三人責任險（財損）」來賠償你的車損。

所以，簡單來說，當你成為「受害人」時，你的強制險或對方強制險都會賠你的人身傷害，但不會賠償你的財物損失。

Q2：我只有被擦傷，去掛急診，強制險會賠嗎？

會的，只要是交通事故導致的人身傷害，即使只是輕微的擦傷、挫傷，需要掛急診、看門診、包紮、照X光等醫療行為，強制險都會在法定限額（目前每人體傷醫療費用最高20萬元）內支付相關的醫療費用。

申請強制險醫療給付的流程通常很簡單，你只需要攜帶相關醫療單據（如診斷證明書、醫療費用收據正本），向事故車輛的強制險保險公司提出申請即可。建議你將所有的醫療收據都留存好，以便日後申請理賠。

強制險的醫療費用給付範圍很廣，包含了掛號費、病房費（有上限）、膳食費（有上限）、救護車費、醫療材料費、診療費、復健費、義肢義齒等必要費用，只要是因事故造成的合理醫療費用，都在保障範圍內。

Q3：發生交通事故，除了報警，我還需要做什麼來保障我的權益？

當不幸發生交通事故時，除了立即報警，並且確保傷者得到救助外，還有幾個關鍵步驟能有效保障你的權益：

1. 現場保護與證據蒐集：
   • 不要移動車輛： 在警方到場前，盡量不要移動車輛，除非是在高速公路等危險路段且有立即危險，否則應保持現場原狀。
   • 拍照錄影： 多角度、多距離拍攝事故現場照片與影片，包括車輛損壞部位、路面標線、紅綠燈、煞車痕、對方車牌、周邊環境等，越多細節越好。
   • 找尋證人： 如果有目擊者，務必留下他們的聯絡方式，他們可能成為日後釐清肇事責任的關鍵。
2. 聯繫保險公司：
   • 立即通知： 在事故發生後，應盡快聯繫你的保險公司或業務員，告知事故發生經過。保險公司會派員協助處理，並告知後續理賠流程。
   • 確認承保內容： 向保險公司確認你所投保的險種及其保障範圍，以便了解哪些損失可以透過保險理賠。
3. 就醫與診斷：
   • 無論傷勢輕重，務必就醫： 即使當下感覺只有輕微不適，也應該前往醫院檢查，並取得診斷證明書。有些傷勢可能不會立即顯現，延後就醫可能會影響後續理賠。
   • 保留所有醫療單據： 包含掛號費、診察費、藥費、復健費等所有相關收據，這些都是申請強制險理賠的必要文件。
4. 配合筆錄製作與事故鑑定：
   • 詳實陳述： 配合警方製作筆錄時，務必詳實陳述事故發生經過，不誇大也不隱瞞。
   • 申請事故鑑定： 如果對肇事責任有爭議，可以在事故發生後向車輛行車事故鑑定委員會申請鑑定，釐清肇事責任歸屬。這對於後續的民事求償至關重要。
5. 了解權益與求償：
   • 強制險理賠： 針對人身傷害部分，向對方或自己的強制險保險公司提出理賠申請。
   • 商業保險理賠： 根據你和對方的第三人責任險、超額責任險、車體險等商業保險，提出相應的理賠申請。
   • 民事求償： 如果保險理賠不足以彌補所有損失，可以透過調解、和解或訴訟方式，向肇事者提出民事求償，包括醫療費、修車費、工作損失、精神慰撫金等。

記住，充分的準備和知識，是保障你自身權益的最佳武器！