學貸會影響房貸嗎：深入解析學生貸款對房屋抵押貸款申請的綜合影響與應對策略

學貸會影響房貸嗎？揭開學生貸款與購屋夢想的連結

對於許多台灣的年輕世代而言，完成學業、踏入職場後，購置屬於自己的房屋往往是人生清單上的重要目標。然而，求學期間申辦的學生貸款（學貸），卻經常在準備申請房屋抵押貸款（房貸）時，成為心中一個巨大的問號：「學貸會影響房貸嗎？」這個問題的答案是肯定的，學貸確實會對房貸的申請產生影響，但這並不代表您就此與購屋夢絕緣。關鍵在於了解其影響的層面，並預先做好充分的準備與應對。

本文將深入探討學生貸款如何從不同面向影響您的房貸申請，包括銀行評估的關鍵指標、可能面臨的挑戰，以及最重要的是，如何在擁有學貸的情況下，有效提升您的房貸核貸機會與條件。我們將提供具體、實用的建議，幫助您更清晰地規劃自己的購屋之路。

學貸確實會影響房貸，但影響層面為何？

當您向銀行申請房貸時，銀行會對您的財務狀況進行全面性評估，以判斷您的還款能力與信用風險。學生貸款作為您現有的負債之一，自然會被納入考量。以下是學貸影響房貸申請的幾個主要層面：

影響一：負債收入比（DTI）是關鍵指標

銀行在審核房貸時，最核心的考量之一就是借款人的負債收入比（Debt-to-Income Ratio, DTI）。這個比率用來衡量您每月用於償還債務的金額佔您每月總收入的比例。通常，銀行會希望這個比率維持在一個健康的水平（例如，台灣銀行業常見的總債務月付比約為月收入的40%~60%）。

• 學貸如何計入DTI： 您的學生貸款月繳金額會直接計入您的總月負債中。即使您的學貸月付金額不高，它仍然會壓縮您可用於支付房貸的收入空間。
• 範例說明：
  

  假設您的月收入為新台幣50,000元，銀行設定的DTI上限為50%。這表示您每月所有債務的月付總額不能超過25,000元。

  如果您每月學貸需繳納5,000元，信用卡循環利息每月需繳2,000元，那麼您在未申請房貸前，已有7,000元的月負債。這意味著您可用於房貸的月付額上限，就從25,000元降至18,000元（25,000 – 7,000 = 18,000）。這會直接影響到您可貸的房貸金額與可負擔的房屋總價。

• 潛在影響： DTI過高可能導致銀行降低您的核貸金額，要求您提供更高的頭期款，甚至拒絕您的貸款申請。

影響二：信用分數與還款歷史

信用分數是銀行評估您信譽的重要依據，它反映了您過去的借貸行為與還款習慣。學貸的還款表現會直接影響您的信用分數。

• 正面影響： 如果您一直按時甚至提前償還學生貸款，這會為您的信用紀錄增添良好的表現，證明您是一位負責任的借款人。這對申請房貸是極為有利的加分項，能讓銀行對您的還款能力更有信心。
• 負面影響： 相反地，如果您曾有學貸逾期、遲繳，甚至未能履行還款義務的紀錄，這些負面資訊會被記錄在您的聯徵信用報告中，導致信用分數下降。信用分數不佳會讓銀行認為您的還款風險較高，進而導致房貸申請被拒絕，或是核貸利率較高、額度較低。
• 寬限期或延期還款： 即使學貸在寬限期或延期還款中，沒有實際的月付壓力，銀行在評估時仍會將這筆債務納入考量。雖然不影響DTI當前計算，但這筆債務仍是您的負債，銀行可能會視您的未來還款計畫來評估潛在風險。保持與銀行溝通，並理解寬限期結束後的還款壓力，是必要的。

影響三：可支配所得與頭期款積累

學貸的月付金額會直接減少您的每月可支配所得。這不僅影響了您日常生活的品質，更重要的是，它會減緩您積累購屋頭期款的速度。

• 積累頭期款的重要性： 在台灣，房貸通常無法貸到房屋總價的百分之百，您需要準備至少兩到三成的頭期款。學貸的存在，意味著您每個月有固定支出，這使得儲蓄變得更加困難，間接拉長了您存到足夠頭期款的時間。
• 銀行角度： 銀行會評估您是否有足夠的頭期款，這不僅是為了降低銀行的放款風險，也顯示了借款人的儲蓄能力與財務紀律。如果您因學貸而難以累積頭期款，可能需要更長的時間才能達到購屋目標。

影響四：銀行風險評估與核貸額度/利率

每家銀行對於風險的評估標準可能略有不同，但共通點是，當借款人身上的負債越多，銀行會認為其潛在風險越高。

• 核貸額度： 高額的學貸可能導致銀行在核貸房貸時，給予較低的貸款成數或金額，迫使您需要準備更多的自備款。
• 貸款利率： 即使銀行願意核貸，為了彌補較高的風險，您獲得的房貸利率也可能相對較高，這會增加您每月的利息支出，拉高總還款成本。
• 貸款種類選擇： 在某些情況下，您可能會被限制在某些非優惠的貸款方案中，或是無法申請到政府提供的特定優惠房貸方案（例如「青年安心成家購屋優惠貸款」），因為這些方案往往對申請人的財務狀況有較嚴格的要求。

申辦房貸前，有學貸該如何準備與應對？

雖然學貸確實會影響房貸申請，但這並非是不可逾越的障礙。透過妥善的規劃與積極的行動，您仍然可以順利實現購屋夢想。以下提供幾項具體建議：

策略一：積極管理與償還學貸

• 提早償還本金： 如果財務狀況允許，考慮提早償還部分學貸本金，或提高每月還款金額。這樣可以有效縮短還款期，減少總利息支出，並降低未來的月負擔。在申請房貸前，若能將學貸餘額降到最低，對DTI的影響將最小化。
• 避免遲繳或逾期： 確保每一筆學生貸款都能準時繳納。設定自動扣款是個好方法，避免因疏忽而造成信用受損。持續良好的還款紀錄，是建立健康信用分數的基石。
• 考慮一次性結清： 若有足夠的儲蓄或來自其他方面的資金，在申請房貸前一次性結清學生貸款，將能完全消除學貸對DTI的影響，並為您的房貸申請創造最有利的條件。

策略二：提升信用分數

除了學貸，您其他所有信用活動都會影響信用分數。在準備申請房貸期間，務必維持良好的信用習慣：

• 準時繳納所有債務： 除了學貸，信用卡費、車貸、信貸等，都必須準時繳納，杜絕任何逾期紀錄。
• 降低信用卡使用額度： 盡量將信用卡刷卡額度控制在總額度的30%以下，這有助於提升信用分數。
• 避免短期內申請多筆信用： 在申請房貸前，盡量避免申請新的信用卡、個人信貸或任何其他需要聯徵查詢的貸款，以免讓銀行認為您有急迫的資金需求，或信用擴張過快。
• 定期查詢聯徵報告： 每年您有一次免費查詢自身聯徵報告的機會，建議您善用此權利，檢查是否有錯誤紀錄或被盜用情況，並及早處理。

策略三：努力累積頭期款

即使有學貸壓力，累積足夠的頭期款仍然是您邁向購屋的關鍵一步。

• 制定嚴格的儲蓄計畫： 設立明確的儲蓄目標，並嚴格執行預算，將每月收入的一部分固定存入頭期款專用帳戶。
• 開源節流： 檢視每月支出，砍掉不必要的開銷；同時，尋找兼職、副業或其他增加收入的機會。
• 尋求家庭協助： 如果有長輩願意或能力提供金援，這將是快速累積頭期款的有效方式。但務必釐清金援方式，並考量贈與稅等相關規定。

策略四：了解銀行核貸標準與多方比較

不同的銀行對於負債的審核標準、風險容忍度以及提供的貸款產品都有差異。多方比較，尋找最適合您的方案。

• 諮詢多家銀行： 不要只向一家銀行諮詢，多方比較不同銀行的房貸方案、利率、額度與審核標準。有些銀行可能對特定客群（如教師、公務員、百大企業員工）有更優惠的方案。
• 主動說明學貸情況： 在諮詢時，誠實告知您有學生貸款，並說明您的還款情況與財務規劃，讓銀行了解您的誠意與能力。
• 考慮政府優惠房貸： 台灣政府推出的「青年安心成家購屋優惠貸款」是一個非常受歡迎的選項，其利率通常較一般商業房貸優惠。儘管有學貸，只要符合資格，仍可申請。但請注意，此類貸款通常會要求申請人的信用狀況良好。

策略五：評估自身還款能力，量力而為

在規劃購屋時，務必對自己的還款能力做出最真實的評估，避免過度借貸。

• 計算每月可負擔的房貸金額： 除了月收入，也要考慮未來的職涯發展、潛在的加薪空間等。同時，也要把房屋稅、地價稅、管理費、修繕費等額外支出納入考量。
• 預留緊急備用金： 即使購屋，也應保留至少6個月生活費的緊急備用金，以應對突發狀況。
• 選擇符合預算的房屋： 不要盲目追求夢想中的豪宅，選擇一個您現在或近期內能負擔得起的房屋，才是最實際的。

常見問題（FAQ）

如何知道我的學貸對房貸影響有多大？

您可以先計算自己的負債收入比（DTI）。將您每月學貸月付額、信用卡最低應繳金額、其他個人信貸月付額等所有債務月付額加總，然後除以您的每月總收入。了解這個比率後，再參考一般銀行對DTI的要求（通常在40%~60%之間，不同銀行標準略異），就能初步判斷學貸對您DTI的影響程度。更精確的方式是直接向欲申請的銀行諮詢，他們會根據您的實際負債數據給出評估。

為何有些銀行對學貸的看法會比較寬鬆？

每家銀行對於借款人風險的評估模型與政策會有所不同。有些銀行可能更看重借款人的職業穩定性（例如公教人員、大型企業員工），或者對特定族群（如首購族）有較優惠的專案，因此在學貸的審核上可能相對彈性。此外，如果您的學貸餘額不高且還款紀錄非常良好，部分銀行也可能將其視為相對低風險的債務，給予較好的條件。建議多方比較，找到最適合您的銀行。

如果學貸目前在寬限期或延期還款中，會影響房貸嗎？

會的。即使您的學貸目前處於寬限期或延期還款狀態，暫時沒有月付壓力，銀行在審核房貸時仍會將這筆「尚未清償」的債務納入負債總額考量。雖然它可能不會立即影響您的當期DTI計算，但銀行會評估您未來恢復還款後潛在的月付壓力，並將其視為一筆需要償還的債務。因此，建議您在申請房貸前，對學貸的還款計畫有清晰的掌握，並能向銀行說明。

除了學貸，還有哪些債務會影響房貸？

所有需要定期償還的債務都會影響房貸審核，尤其是那些會出現在聯徵信用報告中的項目。主要包括：信用卡循環利息與分期付款、個人信用貸款、汽車貸款、手機分期付款、助學貸款（學貸）、房屋二胎或增貸等。銀行會將這些債務的月付金額全部納入負債收入比（DTI）的計算，負債越多，DTI越高，對房貸的核貸額度與利率影響就越大。

有沒有專為有學貸族群設計的房貸方案？

台灣目前並沒有專門針對「有學貸族群」的房貸方案。然而，政府推出的「青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱青安貸款）是一個非常適合年輕首購族群的優惠方案，即使您有學生貸款，只要符合其申請資格（如名下無房產、符合年齡等），且個人信用狀況良好，仍可申請。銀行在評估時會綜合考量您的整體財務狀況。因此，建議有學貸的年輕人可以優先考慮申請青安貸款，並努力維持良好的信用紀錄，以提高核貸機率。

結語

學貸與房貸，是許多台灣年輕世代在人生階段中可能同時面臨的兩大財務議題。學貸固然會對房貸申請產生影響，但它絕非是阻礙您購屋的絕症。透過本文的詳細解析，您應該能更清楚地理解學貸影響房貸的原理，並掌握有效的應對策略。

關鍵在於提早規劃、積極管理。從維持良好的信用紀錄、努力累積頭期款，到精打細算管理債務、多方比較銀行方案，每一步的努力都將讓您的購屋之路更加順遂。請記住，有學貸並不可怕，可怕的是對其影響一無所知而未能妥善準備。現在就開始行動，為您的購屋夢想奠定堅實的基礎吧！