雇主意外責任險是什麼？保障企業與員工的關鍵守護與風險管理指南
Table of Contents
雇主意外責任險是什麼？核心概念解析
在台灣的職場環境中，雇主對於員工在工作期間發生的意外事故或職業災害，肩負著一定的法律責任。這不僅是道德上的義務，更是《民法》、《勞動基準法》及《職業安全衛生法》等法規明確規範的責任。
面對這些潛在的風險與賠償責任，「雇主意外責任險」便成為了企業風險管理中不可或缺的一環。那麼，究竟雇主意外責任險是什麼呢？
簡單來說，雇主意外責任險（Employer’s Liability Insurance）是一種用來轉嫁雇主因員工執行職務時發生意外事故、罹患職業病，或因工作場所不安全等因素，導致員工傷亡或失能，而依法應負擔的損害賠償責任的保險。它主要承保的是雇主的「法律賠償責任」，而非直接提供員工福利。
這項保險的核心價值在於，當企業員工不幸發生職災，且雇主因此被認定需負擔民事賠償責任時（例如，依民法第184條侵權行為責任或第188條雇用人責任，或依勞基法規定應給予的職災補償不足以彌補損害時），保險公司將依照保單約定，代為支付雇主應負擔的賠償金，包括但不限於醫療費用、喪失或減少勞動能力的補償、精神慰撫金，甚至是訴訟費用等，從而大幅減輕企業的財務壓力與營運風險。
為什麼雇主需要投保雇主意外責任險？
許多雇主會問：「我們公司已經有投保勞工保險了，也可能辦理了團體保險，為什麼還需要雇主意外責任險呢？」答案是，儘管勞保與團保能提供部分保障，但它們並不能完全涵蓋雇主在職災事故中可能面臨的所有法律賠償責任。以下是雇主投保雇主意外責任險的關鍵原因：
1. 轉嫁潛在的巨額賠償風險
-
勞保給付的不足：雖然勞工保險在員工發生職災時會提供一定的給付（如醫療給付、傷病給付、失能給付、死亡給付），但這些給付通常是固定的標準，往往不足以完全彌補員工因職災所受的全部損害，特別是當員工或其家屬提出更高的民事賠償要求時。
例如，若員工因職災造成永久性失能，其未來薪資損失、生活照護費用、精神慰撫金等，可能遠遠超過勞保的給付額度。 - 雇主的法律責任：根據《民法》第184條及第188條規定，若雇主因其過失行為或監督不周導致員工受傷，或其受雇人（其他員工）執行職務時造成他人損害，雇主都可能需負擔連帶賠償責任。此外，《職業安全衛生法》也明定雇主有確保工作場所安全的責任，違反規定可能面臨行政罰鍰，嚴重者甚至需負刑事責任。
- 訴訟費用與和解金：當職災事故發生，員工或家屬可能選擇循法律途徑主張權益。雇主意外責任險不僅能賠付員工的損失，通常也涵蓋因應訴訟所產生的律師費、訴訟費，甚至協助處理和解事宜，大幅降低企業的法律費用負擔。
2. 提升企業形象與員工士氣
- 展現企業社會責任：主動為員工投保雇主意外責任險，是企業重視員工生命安全與健康的具體表現。這不僅能提升企業的社會形象，也能向員工傳達企業的關懷與責任感。
- 穩定員工士氣：當員工知道即使發生不幸，企業也有能力提供足夠的保障，而非僅限於最低限度的法規要求，將能大大提升他們對企業的信任感與歸屬感，進而穩定並激勵員工士氣。
- 吸引與留住人才：在競爭激烈的人才市場中，完善的福利制度與安全保障措施，是企業吸引優秀人才的重要籌碼。
3. 避免企業財務遭受重創
一宗重大的職災事故，其衍生的賠償費用可能高達數百萬甚至上千萬元。對於中小企業而言，這筆突如其來的巨額開銷，很可能導致資金鏈斷裂，甚至面臨倒閉的風險。雇主意外責任險透過保險機制，將這些不可預測的財務衝擊轉嫁給保險公司，確保企業的永續經營。
雇主意外責任險的保障範圍有哪些？
雇主意外責任險的保障範圍會因保單條款和附加險種的不同而有所差異，但主要承保項目通常包括：
主要承保項目：
- 員工於工作期間發生意外事故：指員工在雇主指揮監督下，於工作場所或執行職務時所發生的意外事故，導致身體傷害、失能或死亡。
- 員工因執行職務導致罹患職業病：根據職業安全衛生相關法規或職業病認定標準，經主管機關核定為職業病的，保險公司會依保單約定負擔賠償責任。
- 補償勞保給付不足之差額：當員工依《勞工保險條例》或《勞動基準法》獲得的職業災害補償或給付不足以彌補其全部損失時，雇主意外責任險可賠付其不足的差額。
- 法律訴訟費用：通常包含雇主因職災事故而產生的律師費、訴訟費、判決確定應賠償之金額或經雙方協議和解之金額等。
常見附加條款（可依需求加購）：
- 上下班通勤事故附加條款：承保員工在合理通勤路徑及時間內，發生上下班途中意外事故所導致的傷亡。由於勞保對上下班通勤事故的認定較為嚴格，此附加條款能提供更全面的保障。
- 海外出差意外事故附加條款：針對員工因公務前往海外期間發生的意外事故提供保障。
- 食物中毒責任附加條款：若企業提供膳食，且因食物中毒導致員工傷亡，可提供相關賠償。
- 僱用人忠誠保證保險（員工不法行為責任）附加條款：保障雇主因員工職務上不法行為（如竊盜、詐欺等）導致雇主財產損失的責任，這與一般意外責任險的性質略有不同，但有時會以附加條款形式提供。
除外責任（通常不保事項）：
如同所有保險，雇主意外責任險也有其除外責任，例如：
- 員工故意行為、犯罪行為或自傷行為。
- 戰爭、叛亂、暴動等不可抗力事件。
- 核子事故、放射線污染等。
- 天災（如地震、颱風等）直接造成的非工作場所相關損害。
- 特定職業病以外的疾病（除非有特殊約定）。
- 員工未經合法授權駕駛交通工具所致事故。
在投保前，務必仔細閱讀保單條款，了解詳細的承保範圍與除外責任。
雇主意外責任險與勞工保險、團體保險有何不同？
雇主在為員工規劃保障時，常會接觸到勞工保險、團體保險及雇主意外責任險。這三者在性質、目的及保障對象上均有顯著差異，了解其區別有助於雇主做出更完善的風險規劃。
1. 勞工保險（勞保）
- 性質：屬於國家強制性的社會保險，由政府主管機關（勞動部勞工保險局）辦理。
- 目的：提供勞工在職災、生育、疾病、老年、死亡等情況下的基本生活保障。
- 保障對象：直接保障勞工本人。
- 保費負擔：由雇主、勞工及政府三方共同負擔。
- 職災給付：提供醫療給付、傷病給付、失能給付、死亡給付等，但給付金額有其上限，且主要為補償性質，非賠償性質。
2. 團體保險（團保）
- 性質：屬於商業保險，由民間保險公司提供，通常是非強制性的員工福利措施。
- 目的：提供員工額外的保險福利，內容可依公司需求彈性規劃，涵蓋範圍廣泛，如意外險、醫療險、壽險等。
- 保障對象：直接保障員工本人。
- 保費負擔：通常由雇主全額或部分負擔。
- 職災給付：若保單設計有意外身故、失能、醫療等項目，可在職災發生時給付，但這是一種「額外福利」，與雇主的法律責任無關。
3. 雇主意外責任險
- 性質：屬於商業保險，由民間保險公司提供，雖非強制性，但實務上對雇主而言極其必要。
- 目的：用來轉嫁雇主因員工職災而須負擔的「法律賠償責任」，彌補勞保給付不足的部分，並涵蓋法律訴訟費用等。
- 保障對象：表面上是員工受損，但實質上是保障雇主，避免雇主因賠償責任而產生財務危機。
- 保費負擔：通常由雇主全額負擔。
- 職災給付：在雇主依法需負賠償責任時，由保險公司代替雇主支付員工或其家屬賠償金。
總結來說：
- 勞保是國家基本保障，保障勞工。
- 團保是企業額外福利，保障員工。
- 雇主意外責任險是轉嫁雇主法律責任的利器，保障雇主。
這三者各有其功能與定位，共同構成了員工職災保障的全面防線。對於雇主而言，投保雇主意外責任險是填補勞保保障缺口、有效管理企業風險的重要策略。
如何選擇適合的雇主意外責任險？
選擇一份適合的雇主意外責任險，需要綜合考量企業本身的特性與風險狀況：
-
評估企業風險：
- 行業性質：高風險行業（如營造業、製造業、運輸業）的費率會較高，且保障額度需求也應更高。
- 工作內容：員工是否經常需要從事高空作業、操作重型機具、接觸危險物質等？
- 員工數量：員工數量越多，潛在風險越高，保費也會相對提高。
-
確認保障額度：
- 每一個人體傷／死亡：指單一事故中，每位員工最高可獲得的理賠金額。
- 每一事故體傷／死亡：指單一事故中，無論多少位員工傷亡，保險公司最高賠付的總額。
- 保險期間內最高賠償金額：指在保險期間內，所有事故累計最高賠付總額。
應根據公司規模、財務狀況及潛在風險來設定合理的保額，建議參考同業投保水準，並諮詢專業保險顧問。
-
了解承保範圍與除外責任：
仔細審閱保單條款，確認哪些情況屬於承保範圍，哪些情況屬於除外責任。特別是針對公司業務性質，是否有特殊需求（如上下班通勤、海外出差）需加購附加條款。
-
比較不同保險公司方案：
各家保險公司提供的雇主意外責任險方案可能在費率、保障內容、附加條款及理賠服務上有所差異。多方比較，選擇信譽良好、服務效率高的保險公司。
-
考量理賠服務效率：
發生職災時，理賠流程的效率至關重要。選擇理賠服務口碑好、流程簡便的保險公司，能讓企業在處理職災事故時更加省心。
發生職災時，雇主意外責任險的理賠流程？
當企業員工不幸發生職業災害，且已投保雇主意外責任險時，通常的理賠流程如下：
-
事故發生與緊急處理：
- 立即對傷者進行急救、送醫，確保傷者安全。
- 保護事故現場，蒐集相關證據（如照片、影片、目擊者證詞）。
- 依《職業安全衛生法》規定，若發生重大職災，應立即通報勞動檢查機構。
-
通報保險公司：
在事故發生後，應盡快（通常有時效限制，如24小時或5天內）通知承保的保險公司，說明事故發生經過。
-
準備理賠文件：
依保險公司要求，準備相關理賠文件，這些文件可能包括但不限於：
- 理賠申請書
- 醫療診斷證明書、醫療費用收據
- 員工薪資證明
- 勞工保險職災給付證明（如職災醫療給付、傷病給付等）
- 事故報告書、現場照片、監視器畫面
- 戶籍謄本（若涉及死亡給付）
- 和解協議書或法院判決書（若已進入法律程序）
- 證明雇主應負擔賠償責任的相關文件
-
保險公司審核：
保險公司會派員進行事故調查與資料審核，確認事故是否符合保單承保範圍，並評估雇主應負擔的賠償責任金額。
-
理賠金給付：
經審核通過後，保險公司將依照保單約定，將理賠金支付給雇主，或依雇主指示直接支付給受害員工或其家屬。
請注意，整個理賠過程中，雇主應積極配合保險公司的調查，並提供所有必要的證明文件，以確保理賠順利進行。若有任何疑問，應及時向保險公司或專業保險顧問諮詢。
結論：企業風險管理不可或缺的一環
透過上述的詳細說明，相信您已對「雇主意外責任險是什麼」有了更全面而深入的了解。它不僅僅是一張保單，更是企業面對職災風險、履行社會責任、保障自身財務穩定的重要工具。
雖然勞工保險提供了基礎的職災保障，但面對日益複雜的職場環境和員工權益意識的提升，雇主潛在的賠償責任遠超勞保給付的範圍。雇主意外責任險的存在，正是為了填補這一巨大的潛在缺口，將無法預估的巨額賠償風險轉嫁給保險公司，讓企業得以專注於核心業務的發展，無後顧之憂。
因此，無論您的企業規模大小，屬於何種行業，主動為員工投保雇主意外責任險，都是一種明智且負責任的風險管理策略。它不僅能保障您的企業資產，更能提升員工對企業的信任感與向心力，為企業的永續經營奠定堅實的基礎。
常見問題（FAQ）
如何判斷我的公司是否需要投保雇主意外責任險？
判斷標準：只要您的公司有僱用員工，即使只有一位，就存在雇主應負擔職災賠償責任的風險，因此都建議投保。特別是對於高風險行業（如製造、營造、餐飲等），或是工作內容具有較高危險性的職位，雇主意外責任險更是不可或缺。它能彌補勞保給付不足的部分，並轉嫁雇主可能面臨的巨額民事賠償責任。
為何雇主意外責任險在勞保之外仍有其必要性？
必要性：勞工保險的職災給付有其法規上限，且主要為補償性質。當員工因職災所受損害（如未來工作收入損失、精神慰撫金、長期照護費用等）超過勞保給付額度時，員工有權向雇主求償差額。此時，雇主若無雇主意外責任險，將需自行承擔這筆龐大的民事賠償金。雇主意外責任險正是為了轉嫁雇主依法應負的額外賠償責任，避免企業因此面臨財務危機。
雇主意外責任險的保費是如何計算的？
保費計算因素：保費主要會根據以下幾個因素綜合評估：
1. 行業別：不同行業的風險係數不同（高風險行業保費較高）。
2. 員工人數：員工人數越多，潛在風險越大，保費越高。
3. 保險金額與額度：投保的每人、每事故及總保險金額越高，保費越高。
4. 附加條款：是否加保上下班通勤、海外出差等附加條款。
5. 過去理賠紀錄：良好的理賠紀錄有助於降低保費。
員工在上下班途中發生事故，雇主意外責任險會理賠嗎？
是否理賠：通常情況下，標準的雇主意外責任險主約不涵蓋上下班通勤途中的事故。然而，大部分保險公司都有提供「上下班通勤意外事故附加條款」，雇主可以透過加購此附加條款來擴大保障範圍，讓員工在往返工作地點的合理路徑及時間內發生的意外事故也能獲得保障。建議雇主根據公司實際情況和員工通勤風險評估是否加保此項。
如果員工自行投保了商業保險，雇主意外責任險還有作用嗎？
作用：是的，仍然有作用且必要。員工自行投保的商業保險（如個人意外險、醫療險）是保障員工個人，其理賠金是直接給付給員工，與雇主應負的法律賠償責任無關。雇主意外責任險則是為了轉嫁雇主因職災事故而產生的「法律賠償責任」，也就是當雇主依法必須對員工的損失進行賠償時，由保險公司來承擔這筆費用。兩者是不同的保險目的，因此不可互相取代。
