誰可以申請Medicare：您的資格條件、申請時機與例外情況全解析

Medicare（聯邦醫療保險）是美國為65歲及以上人士、特定殘疾人士以及患有特定疾病（如末期腎臟病或肌萎縮性脊髓側索硬化症，即ALS）的人士提供的政府醫療保險計畫。對於許多美國居民來說，了解自己是否符合Medicare的申請資格，以及何時是最佳申請時機，是規劃退休生活和醫療保障的關鍵一步。

本文將深入探討Medicare的申請資格，無論您是年滿65歲，或是因特殊健康狀況而提前符合資格，我們將為您詳細解析每一個環節，助您理清所有疑問，確保您不錯過任何應有的福利。

一、核心申請資格：誰是基本符合條件者？

Medicare的申請資格主要圍繞著公民身份、居住年限與工作歷史來判斷。以下是成為Medicare核心受保人的兩大基本條件：

1. 年滿65歲

當您年滿65歲時，您便可能符合Medicare的資格。但單純的年齡條件還不夠，您還必須符合以下其中一項標準：

• 美國公民或合法永久居民（綠卡持有者）： 您必須是美國公民，或已在美國合法居住至少五年。這是一個非公民申請Medicare的關鍵門檻。
• 您或您的配偶/前配偶，已透過Medicare涵蓋的工作繳納足夠的社會安全稅（Social Security Taxes）： 這通常意味著您（或配偶）已累積至少40個工作點數（Work Credits），相當於10年的Medicare涵蓋工作。這些工作點數會累積，並根據您的收入而定。
  • 如何計算40個工作點數？
  • 每年您可以賺取最多4個工作點數。因此，40個點數相當於10年的工作。
  • 這10年的工作可以是您自己的工作、您現任配偶的工作、您已故配偶的工作，或是您符合條件的離婚配偶（婚姻持續至少10年）的工作。
  • 如果您的父母已逝世且符合社會安全福利資格，有時您也可以透過父母的工作歷史來符合資格。

重要提示： 如果您不符合40個工作點數的條件，您仍然可以在65歲時申請Medicare，但可能需要支付Part A（住院保險）的保費。Part B（醫療保險）和Part D（處方藥保險）則總是有保費，無論您工作了多久。

二、65歲以下特殊資格條件：例外情況概覽

即使您尚未年滿65歲，您也可能因特定的健康狀況而提前符合Medicare的資格。這通常涵蓋以下三種情況：

1. 符合社會安全殘疾保險（SSDI）福利資格

如果您因殘疾而領取社會安全殘疾保險（SSDI）福利，您通常會在領取SSDI福利的第25個月自動獲得Medicare資格。這意味著有一個24個月的等待期，從您符合SSDI福利資格的月份算起。

• 如何確認是否符合？ 美國社會安全局（Social Security Administration, SSA）會判斷您的殘疾狀況是否符合資格。一旦批准，等待期便會開始計算。

2. 罹患末期腎臟病（End-Stage Renal Disease, ESRD）

末期腎臟病是指腎臟功能永久性衰竭，需要定期洗腎或接受腎臟移植來維持生命。罹患ESRD的人士，無論年齡大小，都可能符合Medicare資格，且通常無需等待24個月的殘疾等待期。通常在您開始洗腎治療的第三個月，或接受腎臟移植的那個月，即可開始您的Medicare福利。

• 條件： 您必須接受定期洗腎治療，或已成功接受腎臟移植。
• 額外要求： 您或您的配偶、父母（在您是受撫養子女的情況下）必須已繳納足夠的社會安全稅（即累積足夠的工作點數）。

3. 罹患肌萎縮性脊髓側索硬化症（Amyotrophic Lateral Sclerosis, ALS，俗稱「漸凍人症」）

肌萎縮性脊髓側索硬化症（ALS）是一種罕見且進行性的神經系統疾病。如果您被診斷出患有ALS並開始領取社會安全殘疾福利，您將立即獲得Medicare資格，沒有任何等待期。這是對這種毀滅性疾病患者的特殊考量。

• 條件： 您必須已被確診ALS並開始領取社會安全殘疾福利。

三、費用與未達資格條件者：您需要知道的選擇

了解如何符合Medicare資格後，另一個常見的問題是關於費用。Medicare分為不同部分，其中一些是免費的，而另一些則需要支付保費。

1. 免付費Part A的條件

如果您或您的配偶累積了40個工作點數（10年Medicare涵蓋的工作），您的Medicare Part A（住院保險）將是免保費的。這是因為您在工作期間已經透過工資稅預繳了這部分的費用。

2. 未達40季度工作時數？

如果您或您的配偶沒有累積足夠的40個工作點數，您仍然可以購買Medicare Part A。在2025年，如果您有30到39個工作點數，每月Part A保費約為278美元；如果您少於30個工作點數，每月保費更高，約為506美元。這通常是為那些早期退休、長期不在職場或未從事Medicare涵蓋工作的人士而設。

3. Part B與Part D：總是有保費

無論您累積了多少工作點數，Medicare Part B（醫療保險）和Part D（處方藥保險）總是需要支付月保費。Part B的標準保費每年都會調整，並可能根據您的收入而有所增加（稱為IRMAA）。Part D的保費則依您選擇的具體計畫而異。

四、申請時機與重要期限：不錯過您的福利

了解資格後，何時申請同樣重要。錯過特定的申請期可能會導致罰款或承保延遲。

1. 首次申請期（Initial Enrollment Period, IEP）

這是您首次符合Medicare資格時的申請期，為期七個月：

• 您年滿65歲的月份前三個月
• 您年滿65歲的月份當月
• 您年滿65歲的月份後三個月

例如，如果您在6月生日，您的IEP將從3月1日開始，到9月30日結束。在此期間申請，可以確保您的Medicare福利在您65歲生日當月或之後不久開始生效。

2. 一般申請期（General Enrollment Period, GEP）

如果您在首次申請期（IEP）內沒有申請Part B，您可以透過一般申請期來申請。這個期限從每年的1月1日到3月31日。在此期間申請，您的承保將於該年的7月1日開始。

注意： 在GEP期間申請Part B可能會導致永久性的遲申請罰款，除非您符合特殊申請期（SEP）的條件。

3. 特殊申請期（Special Enrollment Period, SEP）

如果您在65歲後仍有工作，並且由您的雇主提供團體健康保險，您可能有資格獲得特殊申請期。當您的雇主保險結束或您停止工作時，您便可以在一個特定的時間範圍內申請Medicare，而不會受到遲申請罰款。

• 最常見的SEP情況： 當您的雇主贊助的團體健康計畫（基於您或您配偶的現有工作）終止時，或當您不再從該計畫獲得承保時，您有8個月的時間來申請Medicare Part A和/或Part B。
• 其他特殊情況也可能觸發SEP，例如搬家、失去Medicaid資格、計畫提供者退出服務區等。

五、配偶及前配偶的資格：傳承的福利

Medicare的資格不僅限於您個人的工作歷史，它也考慮到家庭關係，讓配偶或符合條件的前配偶也能受益。

1. 現任配偶

如果您已婚，並且您的配偶已累積了40個Medicare工作點數，即使您自己沒有足夠的工作點數，您也可以在年滿65歲時根據您配偶的工作歷史來獲得免保費的Part A。

2. 離婚配偶

即使您已經離婚，您仍然可能根據前配偶的工作歷史來申請Medicare的福利，前提是：

• 您已婚至少10年。
• 您目前未再婚。
• 您年滿62歲，或您的前配偶已故。
• 您的前配偶符合社會安全福利資格（無論他們是否已開始領取）。

這一規定保障了長期婚姻中離異的一方也能在醫療保障方面得到支持。

總結

了解「誰可以申請Medicare」是一個多面向的問題，涉及年齡、公民身份、居住年限、工作歷史，以及特定的健康狀況。對於大多數人來說，年滿65歲且擁有足夠的工作點數是基本條件。而對於65歲以下的人士，特定的殘疾、末期腎臟病或ALS則提供了提前獲得資格的途徑。

掌握這些資格條件和申請時機至關重要，因為它將直接影響您在美國的醫療保障。如果您對自己的資格有任何疑問，或需要協助申請，強烈建議您聯繫社會安全局（Social Security Administration, SSA）或訪問Medicare官方網站，以獲取最準確和個人化的建議。

提前規劃，確保您在需要時能夠獲得應有的醫療保障，是為自己和家人未來健康負責的明智之舉。

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