精算師是什麼科系？精算之路的學科選擇與職涯深度解析

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嘿！你是不是也跟小華一樣，最近剛高中畢業，對數字和風險充滿好奇，偶然間聽說了「精算師」這個職業，不僅專業度高、收入也很不錯，但對於「精算師是什麼科系」卻感到一頭霧水呢？別擔心！這篇文章就是要來為你揭開精算師的神秘面紗，從學術背景到實際職涯，帶你一窺這個既專業又充滿挑戰的領域。準備好了嗎？讓我們一起探索精算師的奇妙世界吧！

快速答案：精算師最推薦的科系選擇

想成為一名精算師，學術背景的選擇確實非常關鍵。雖然沒有「唯一」的科系能保證你成為精算師，但某些學科確實能為你打下最扎實的基礎，讓你事半功倍。最直接且推薦的學科路徑，通常會聚焦在以下幾個相關科系：

  • 數學系 / 應用數學系： 提供強大的數理邏輯、微積分、線性代數、機率論等基礎。
  • 統計學系 / 應用統計系： 專注於數據分析、推論統計、迴歸模型、時間序列分析等，這些都是精算工作的核心。
  • 財務工程學系 / 財務數學系： 結合數學、統計與金融知識，特別適合對金融商品定價和風險管理有興趣的準精算師。
  • 風險管理與保險學系： 直接學習保險產品設計、風險評估、再保險等專業知識，是最「對口」的科系。
  • 經濟學系： 提供巨觀與微觀經濟分析、計量經濟學等基礎，對於理解市場運作和決策很有幫助。
  • 資訊科學系 / 電腦科學系 (輔修或選修統計/數學)： 隨著大數據與AI的興起，程式設計和數據處理能力越來越重要。

簡而言之，精算師的學術核心是「數學」與「統計」，再輔以財務、經濟、保險等知識。選擇這些科系，能讓你更有效地準備精算師考試，並在未來的職涯中游刃有餘喔！

精算師到底在做什麼？揭開數字背後的風險預測者

在深入探討精算科系之前，我們還是得先搞清楚精算師這個行業的本質，你說是吧？很多人可能會覺得，精算師就是一直在跟數字打交道，算啊算，但他們到底在算什麼呢？其實啊，精算師被譽為「企業的醫生」或是「風險的設計師」，他們的工作遠比你想像的還要複雜且充滿挑戰。

簡單來說，精算師運用數學、統計學、財務學、經濟學以及程式設計等專業知識，來評估未來可能發生的不確定事件所帶來的財務影響。最常見的應用，當然就是在保險業囉！無論是壽險、產險、健康險、年金險，甚至是你從沒想過的責任險，都需要精算師的專業判斷。他們的工作內容包羅萬象，包括：

  1. 保險產品設計與定價： 這可是核心中的核心！精算師要分析各種數據，像是死亡率、疾病發生率、意外事故率、投資報酬率等等，來計算出一個保險產品「合理」的保費。保費太高，沒人買；保費太低，公司可能虧損。這其中需要的精準度，可不是一般人能想像的。
  2. 準備金提列： 保險公司收到保費後，不是馬上就能花掉喔！根據法令規定，要提撥一定比例的「準備金」，以確保未來能支付保戶的理賠金。精算師就是負責計算這筆準備金要提多少，既要符合法規，又要確保公司 solvency（清償能力）。
  3. 資產負債管理 (ALM)： 這就更進階了！精算師需要評估保險公司的資產配置和負債結構，確保兩者能有效匹配，降低利率風險、市場風險等，讓公司的財務狀況保持穩健。
  4. 風險管理： 除了產品本身，精算師也會參與公司整體風險控管，辨識、衡量並監控各種財務風險。
  5. 再保險評估： 當一家保險公司承保的風險過大時，會將一部分風險轉嫁給再保險公司。精算師會評估這些再保險合約的條款和費率。
  6. 數據分析與模型建構： 隨著科技發展，精算師會利用更複雜的統計模型和機器學習技術，分析巨量數據，提供更精準的預測。

看到了嗎？精算師的工作不僅僅是算術，更是一種對未來風險的洞察與管理。這也就是為什麼，他們需要非常扎實的學術背景和嚴謹的邏輯思維能力。

精算師必備的核心學科深度剖析

既然精算師的工作這麼硬核，那麼在大學階段，我們該怎麼選擇科系，才能學到那些「硬實力」呢？這裡就來為你詳細解說，那些精算師們耳熟能詳、且非學不可的核心學科！

1. 數學：精算基石，邏輯思維的殿堂

老實說，數學絕對是精算師的根基，沒有之一！如果你對數字有恐懼，那可能要好好考慮一下精算這條路了。精算工作中的每一個模型、每一個公式，都離不開紮實的數學基礎。

  • 微積分 (Calculus)： 從基礎的微分、積分，到多變數微積分，這些都是理解機率密度函數、壽險精算中的年金現值計算、利率變動對保費影響等不可或缺的工具。你會發現，很多精算公式背後，都有微積分的身影。
  • 線性代數 (Linear Algebra)： 在處理大量數據、建立複雜模型（尤其是財務工程或風險管理領域）時，線性代數的概念，如矩陣運算、特徵值、特徵向量等，會頻繁出現。它能幫助我們理解數據結構和模型運算。
  • 機率論 (Probability Theory)： 這是精算學的靈魂！精算本質上就是在處理不確定性，而機率論就是量化這些不確定性的工具。你會學到隨機變數、機率分佈、期望值、變異數等，這些概念直接應用於死亡率、疾病發生率的預測。
  • 數理統計 (Mathematical Statistics)： 在機率論的基礎上，數理統計教你如何從有限的樣本數據中，對整體進行推論。你會接觸到參數估計、假設檢定、信賴區間等，這些都是保險產品定價和準備金評估時，用來分析數據和驗證模型的重要方法。

這些數學科目，不僅提供了解決問題的工具，更重要的是，它們訓練了你的邏輯思維能力和抽象思考能力，讓你能夠面對複雜的精算問題時，保持清晰的頭腦。在我個人看來，能夠在這些數學課程中取得好成績，絕對是成為一位優秀精算師的良好開端。

2. 統計學：數據洞察，風險量化的利器

如果說數學是精算學的骨架，那統計學就是它的血肉。精算師每天都要面對海量的數據，如何從這些數據中提煉出有價值的資訊，並建立精準的預測模型，就全靠統計學的本事了。

  • 應用統計學 (Applied Statistics)： 這是數理統計的實務應用版。你會學習如何選擇適合的統計方法、使用統計軟體（如R、Python、SAS），並解釋分析結果。
  • 迴歸分析 (Regression Analysis)： 無論是線性迴歸、羅吉斯迴歸，還是更複雜的廣義線性模型 (GLM)，都是精算師用來建立保費模型、理賠預測模型的核心工具。它能幫助我們理解不同變數之間是如何相互影響的。
  • 時間序列分析 (Time Series Analysis)： 對於分析隨時間變化的數據，例如利率走勢、股市波動、保險理賠趨勢等，時間序列模型（如ARIMA、GARCH）是不可或缺的。
  • 風險模型與精算統計 (Risk Models & Actuarial Statistics)： 這類課程會更直接地應用統計學於精算問題，例如極端值理論 (Extreme Value Theory) 在尾部風險（tail risk）的應用、信用風險模型等。
  • 機器學習 (Machine Learning)： 隨著大數據時代的來臨，精算師也開始運用機器學習演算法（如決策樹、隨機森林、梯度提升）來處理非線性關係、預測複雜行為，或是自動化某些分析流程。

我曾聽一位資深精算師分享過，現在的精算工作，越來越像是一位數據科學家。不只要會算，更要會「玩」數據，從中找出趨勢和潛在的風險點。所以，好好鑽研統計學，絕對能讓你未來的精算之路走得更寬廣！

3. 財務學與經濟學：市場脈動，決策分析的指南

精算師不僅要會算「風險」，更要懂「錢」。畢竟保險公司也是一家營利事業，財務狀況和市場環境的變化，都會直接影響公司的營運。

  • 投資學 (Investments)： 精算師需要理解各種金融資產（股票、債券、衍生性金融商品）的特性、定價和投資組合管理，因為保險公司所收取的保費，大部分會用於投資，以創造收益來彌補未來的理賠支出。
  • 公司理財 (Corporate Finance)： 學習公司的資本結構、籌資、股利政策等，有助於理解保險公司的財務運作和策略。
  • 微觀經濟學 (Microeconomics)： 分析個體經濟行為，如供需法則、市場結構、消費者行為等，有助於理解保險產品的市場需求和定價策略。
  • 巨觀經濟學 (Macroeconomics)： 理解總體經濟指標（GDP、通貨膨脹、利率、失業率）對保險業的影響，例如利率變動會直接影響保險商品的負債現值。

在我看來，財務學和經濟學為精算師提供了「大局觀」。你不僅要專注於微觀的保費計算，更要能從宏觀角度理解市場動態，評估經濟環境對保險業務的潛在衝擊。這讓精算師的決策更具前瞻性。

4. 保險學與風險管理：實務應用，行業專屬知識

這是最直接與精算行業接軌的學科。在這些課程中，你會學到精算師日常工作中會用到的專屬知識和技能。

  • 壽險精算學 (Life Contingencies)： 專門研究與生命相關的機率事件，如死亡、生存、失能等，是壽險、年金險產品設計和定價的核心。你會學到生命表、各種年金和保險的現值計算。
  • 產險精算學 (Property & Casualty Actuarial Science)： 專注於非壽險業務，如汽車險、火災險、意外險等，其風險特性與壽險大相徑庭，通常更著重於頻率和嚴重度的分析，以及儲備金評估方法。
  • 風險管理 (Risk Management)： 這類課程會教你如何辨識、衡量、控制和監控各種風險，不僅限於保險風險，還包括操作風險、策略風險等。
  • 再保險學 (Reinsurance)： 學習保險公司如何透過再保險來分散風險、管理資本，以及再保合約的類型和定價。

選擇風險管理與保險學系，最大的優勢就是能讓你更早地接觸到精算工作的實際應用層面。你會直接學習到精算考試中許多核心的知識點，而且很多課程都會直接與精算考試科目對應，讓你準備起來更有效率。

5. 電腦科學與程式設計：數位時代，精算師的新技能

在以前，精算師可能用Excel就能搞定大部分工作。但現在，時代變了！大數據和人工智慧的浪潮下，程式設計能力已成為精算師的必備技能。

  • 程式語言 (Programming Languages)： R和Python是精算師最常用的兩種語言。R在統計分析和圖形化方面表現出色；Python則因其強大的通用性和機器學習函式庫而廣受歡迎。學會這兩種語言，你就能高效地處理數據、建立模型、自動化報告。
  • 資料庫管理 (Database Management)： 了解SQL等資料庫查詢語言，能幫助你從龐大的數據庫中提取所需資訊。
  • 數據視覺化 (Data Visualization)： 能夠將複雜的數據分析結果，透過圖表清晰地呈現給非技術背景的同事或客戶，是精算師重要的溝通能力。

我的建議是，即便你的主修不是電腦科學，也一定要多修習相關課程，或透過線上資源自學。現代精算師若沒有程式能力，就像大廚沒有刀具一樣，很多事情會綁手綁腳。這不只提升你的工作效率，更能拓展你的職涯發展方向，讓你成為更全面的精算人才。

以下表格概述了不同學科領域與精算師職涯的關聯性：

核心學科領域 必修課程範例 對精算師的重要性 相關精算考試科目
數學 微積分、線性代數、機率論、數理統計 提供嚴謹的邏輯思維與模型基礎，量化不確定性 P (機率), FM (財務數學), SRM (統計學習與廣義線性模型), LTAM/FAM (壽險精算模型)
統計學 迴歸分析、時間序列、風險模型、機器學習 數據分析、預測、風險量化與建模工具 SRM (統計學習與廣義線性模型), PA (預測分析), STAM/FAM (產險精算模型)
財務學 投資學、公司理財、衍生性金融商品 資產負債管理、投資組合分析、資金運用策略 FM (財務數學), IFM (投資與財務市場), ALM (資產負債管理)
保險學 壽險精算、產險精算、再保險、風險管理 理解保險產品設計與定價、準備金提列、法規遵循 LTAM/FAM (壽險精算模型), STAM/FAM (產險精算模型), GI/Life track exam
電腦科學 程式設計(R/Python)、資料庫、數據分析 數據處理、模型實作、自動化、效率提升 VEE Applied Statistical Methods (部分), PA (預測分析), 實務工作

精算之路的兩種主要考證體系：SOA 與 CAS

在台灣，乃至於全世界，精算師最主流的認證體系主要有兩個：北美精算師協會 (Society of Actuaries, SOA) 和北美產險精算師協會 (Casualty Actuarial Society, CAS)。這兩者雖然都是精算師執照，但專攻領域不同，考試內容也有所區別。你選擇的科系，也會影響你準備哪個體系比較順手喔！

北美精算師協會 (SOA)：專攻壽險、健康險、退休金、投資等領域

SOA 是全球最大的精算師組織，主要服務於壽險、健康險、退休金、企業風險管理以及投資領域。如果你對人身保險或金融商品有較大興趣，那 SOA 就是你的目標。

SOA 的考試架構概覽：

要成為正式的 SOA 精算師 (FSA, Fellow of the Society of Actuaries)，你通常需要經過以下幾個階段：

  1. 基礎考試 (Preliminary Exams)：
    • P (Probability, 機率)： 評估機率論的基礎知識。
    • FM (Financial Mathematics, 財務數學)： 涵蓋利率理論、年金、債券、衍生性金融商品等。
    • IFM (Investment and Financial Markets, 投資與財務市場)： 涉及財務經濟學和投資決策。
    • LTAM (Long-Term Actuarial Mathematics, 長期精算數學) 或 FAM (Fundamentals of Actuarial Mathematics, 精算數學基礎)： 壽險精算的核心，評估死亡率、壽險產品、年金等。FAM是新的考試，將長期與短期精算數學基礎合併，讓學習路徑更彈性。
    • STAM (Short-Term Actuarial Mathematics, 短期精算數學)： 產險精算的核心，評估損失頻率與嚴重度、準備金等。 (在FAM推出後，STAM已整併部分內容至FAM，部分則移至新的MAS-I/MAS-II，或由PA取代)
    • SRM (Statistics for Risk Modeling, 風險模型統計)： 統計學習、廣義線性模型等應用。
    • PA (Predictive Analytics, 預測分析)： 數據分析與機器學習的實作應用，需要使用R語言。

    （註：SOA 考試科目會定期更新，建議隨時查閱其官方網站獲取最新資訊。目前已轉為 FAM, SRM, PA 為主要基礎考試，並輔以VEE。）

  2. VEE (Validation by Educational Experience, 教育經驗認證)： 這些不是考試，而是要求你在大學期間修習過特定課程，並達到一定的分數，來證明你具備經濟學、會計與金融、應用統計方法等知識。這也是為什麼大學科系的選擇特別重要！
  3. 模組 (Modules)： 一系列線上學習課程，涵蓋精算實務、企業風險管理、專業操守等。
  4. 進階考試 (Advanced Exams)： 根據你選擇的精算領域 (如壽險、退休金、企業風險管理)，會有更深入的考試。
  5. 專業實務課程 (FSA Capstone Course)： 類似結業專題，評估你綜合運用知識解決實際問題的能力。

看吧，這條路可不輕鬆！但每一步都將你的知識和技能打磨得更鋒利。

北美產險精算師協會 (CAS)：專攻產險、再保險、自留風險等領域

CAS 則專注於產物/財產與意外險領域 (Property & Casualty Insurance)，也就是我們常說的車險、火險、責任險、海上保險等。如果你對非人身險的精算有熱情，CAS 會是你的歸屬。

CAS 的考試架構概覽：

CAS 的考試也分為幾個階段，從助理精算師 (ACAS, Associate of the Casualty Actuarial Society) 到正式精算師 (FCAS, Fellow of the Casualty Actuarial Society)。CAS 的前幾門考試和 SOA 有些重疊，例如：

  • P (Probability, 機率)
  • FM (Financial Mathematics, 財務數學)
  • IFM (Investment and Financial Markets, 投資與財務市場)
  • MAS-I (Modern Actuarial Statistics I, 現代精算統計I)： 結合了多元迴歸、時間序列、模擬等內容。
  • MAS-II (Modern Actuarial Statistics II, 現代精算統計II)： 包含廣義線性模型、計數資料模型、資料視覺化、機器學習等。

之後的考試則會更深入到產險特有的定價、準備金、再保險、風險管理等實務主題。同樣地，CAS 也有 VEE 要求和專業性模組。CAS的考試難度，以我的經驗來看，往往更著重於問題解決的應用和深度，而不是純粹的理論推導。

除了學術科系，成為精算師還需要哪些特質？

讀了這麼多關於精算科系和考試的內容，你可能會覺得精算師就是一群「書呆子」吧？但其實不然喔！除了硬核的專業知識，成為一位成功的精算師，還需要一些非常重要的軟實力。

1. 強大的分析與解決問題能力

精算工作從來不是簡單的套公式。你會遇到許多前所未有的複雜情境，需要抽絲剝繭，找出問題的核心，並設計出創新的解決方案。這不只是數字遊戲，更是思維的挑戰。

2. 卓越的溝通能力

你可能會想，精算師不是都躲在辦公室裡算數嗎？錯了！精算師需要將複雜的精算結果，用淺顯易懂的語言解釋給非精算背景的同事（如業務、管理階層）聽，讓他們理解背後的風險和決策依據。沒有好的溝通，再完美的模型也只是紙上談兵。我的精算師朋友常說：「精算師不只要會算，更要會『講』！」

3. 細心與嚴謹的態度

精算工作容不得一絲馬虎。一個小小的計算錯誤，都可能導致公司數百萬甚至數億的損失。因此，保持高度的細心和嚴謹，反覆驗證自己的結果，是精算師的基本素養。

4. 持續學習的熱情

精算領域一直在進化，新的法規、新的產品、新的數據分析技術層出不窮。如果你沒有持續學習的熱情，很快就會被時代淘汰。精算師的考試，某種程度上就是考驗你這種不斷學習的毅力。

5. 商業敏銳度與倫理道德

精算師的決策直接影響公司的營運和保戶的權益。因此，具備良好的商業判斷力，理解市場趨勢，並始終堅守專業倫理與道德規範，是至關重要的。

選擇科系的實際考量與建議

好了，看了這麼多，你可能心裡對「精算師是什麼科系」已經有個譜了。但實際在大學選擇科系時，還有一些實務上的考量，我認為你需要知道：

1. 考量學校資源與師資

有些大學雖然有相關科系，但師資和課程設計可能不夠精實，甚至沒有教授精算相關的選修課。在選擇科系時，可以多方打聽，了解該校系在精算領域是否有足夠的資源和學術能量。例如，是否有開設精算導論、壽險精算、產險精算等課程？是否有精算師背景的老師？有沒有支持學生考精算師的社團或計畫？

2. 雙主修或輔系策略

如果你對數學系或統計系有興趣，但又想增加精算專業知識，可以考慮雙主修或輔修風險管理與保險學系。反之亦然。這樣不僅能讓你獲得更廣泛的知識基礎，也能滿足VEE的學分要求，為精算考試鋪路。

3. 自學與線上課程

即便你的主修不是最「對口」的科系，也別氣餒！現在有很多優質的線上課程平台（如Coursera, edX）提供數學、統計、財務、程式設計等課程，還有專門針對精算考試的培訓課程。許多精算師都是在工作中，邊自學邊準備考試的。重點是你的毅力和學習能力。

4. 實習經驗的重要性

在學期間積極尋找保險公司、再保公司、或顧問公司的精算實習機會，對你的職涯發展會非常有幫助。實習不僅能讓你提前了解精算師的實際工作內容，驗證自己是否真的喜歡這個行業，更能為你畢業後找工作加分。很多公司會優先考慮有實習經驗的應屆畢業生。

5. 參加社團與交流

加入學校的精算相關社團，或參加業界舉辦的精算講座、研討會，能讓你拓展人脈，了解最新的行業資訊。與學長姐或業界前輩交流，也能獲得寶貴的經驗和建議。

常見問題與專業解答

精算師的薪資待遇如何？真的很高嗎？

精算師的薪資待遇在台灣和全球範圍內都屬於高薪族群，這確實不是謠傳。但具體薪資會受到多種因素影響，例如：經驗年資、所持有的證照等級（準精算師 vs. 正式精算師）、任職公司類型（保險公司、再保公司、顧問公司、金融業）、所在地區以及個人能力等。

剛入行的準精算師（通過部分基礎考試），起薪可能相對一般大學畢業生高出不少，但薪資成長幅度會隨著你通過更多考試、取得更多證照而顯著提升。一旦你取得正式精算師執照（FSA/FCAS），那薪資水準就能達到金字塔頂端，且職涯發展機會也更加多元。除了固定的月薪，許多公司也會提供優渥的年終獎金、績效獎金，甚至股票選擇權等，讓總體收入非常有競爭力。不過，高薪的背後，當然也伴隨著高壓和持續學習的挑戰，這點心理準備可是不能少的喔！

精算師執照很難考嗎？大概要花多久時間？

「難考」這兩個字，對精算師考試來說，可以說是一種「低估」了。精算師執照被公認為全球最難考的專業證照之一，其難度不僅在於知識的廣度和深度，更在於需要高度的自律與毅力。

通常，從你開始準備第一門考試到取得準精算師（ASA/ACAS）資格，大約需要 3 到 5 年的時間，這還是在你沒有失敗、每次都能順利通過的前提下。而要從準精算師進一步取得正式精算師（FSA/FCAS）資格，可能還需要額外 3 到 5 年，甚至更長的時間。整個過程可能長達8到10年以上。這些時間通常是在職準備，邊工作邊讀書，這對時間管理和意志力都是巨大的考驗。每一次的考試，都是對你專業知識、應變能力以及心理素質的極限挑戰。

這條漫長而艱辛的道路，讓精算師證照顯得彌足珍貴，也正因為如此，精算師才能在職場上受到高度的尊重與肯定。所以，如果你決定踏上這條路，一定要做好長期奮戰的準備，並找到適合自己的學習方法和支持系統！

除了保險公司，精算師還能在哪些地方工作？

雖然保險公司是精算師最主要的就業場所，但隨著精算專業知識和技能的泛化，精算師的職涯發展早已不再局限於此！其實，精算師的核心能力在於「風險評估」與「數據分析」，這兩項技能在各行各業都非常受歡迎。

除了傳統的壽險公司、產險公司、再保公司，你還可以在以下這些地方找到精算師的蹤影：

  1. 精算顧問公司： 這些公司會為各種企業（包括保險公司、大型集團）提供精算服務、風險管理諮詢、退休金方案設計、財務評估等。在顧問公司工作，你接觸到的客戶和專案會非常多元，有助於快速累積實務經驗。
  2. 金融機構： 銀行、證券公司、投資基金等，也越來越需要精算師來進行風險量化、金融商品定價、信用風險評估、資產負債管理等。特別是對於複雜的金融衍生品，精算師的建模能力尤其重要。
  3. 政府監管機關： 像是金管會保險局、勞動部等，也需要精算專業人才來制定和審核保險法規、監管保險公司的營運、評估退休金制度的可持續性等。這類工作通常更具公共服務性質。
  4. 大型企業的風險管理部門： 許多跨國企業或大型集團，為了管理自身的各種營運風險（如市場風險、操作風險、策略風險），會設立專門的風險管理部門，精算師的專業知識在此也能發揮所長。
  5. 科技公司 / 數據分析公司： 隨著大數據和AI的發展，精算師在統計建模、機器學習、數據清洗和預測分析方面的能力，讓他們在這些新興領域也找到了一席之地。例如，在互聯網保險、金融科技 (FinTech) 等公司，精算師的角色逐漸轉變為數據科學家，為創新產品和服務提供數據支持。

看到了嗎？精算師的職涯前景非常廣闊，只要你持續精進，你的專業能力絕對能為你在各行各業開啟不同的門！

總結與鼓勵

好啦，聊了這麼多關於「精算師是什麼科系」以及精算師的各種面向，希望你現在心裡已經有一個比較清晰的圖像了。成為一名精算師，這條路絕對是充滿挑戰但同時也充滿回報的。它需要你擁有扎實的數理基礎，卓越的分析能力，以及最最重要的——那份對數字的熱情和對未知的好奇心。

無論你現在是高中生正在選填志願，還是大學生正在考慮未來的方向，甚至已經踏入職場想轉職，精算師都是一個值得你深入探索的專業領域。選擇一個合適的科系，為你的精算之路打下堅實的基礎，同時也要記得培養那些重要的軟實力，因為這些都將是你未來職涯中不可或缺的寶藏。

別害怕困難，只要你有決心，一步一腳印地學習、考試、累積經驗，相信你也能在這條專業的道路上，走出屬於自己的一片天！加油！

精算師是什麼科系