用不到的信用卡要剪掉嗎？一張圖看懂保留或停用３大考量
「哎呀！我的皮夾裡好像有幾張好久沒用了，這些用不到的信用卡要剪掉嗎？」這大概是不少朋友在整理皮夾時，心中都會浮現的疑問吧！尤其現在電子支付越來越方便，以前人手好幾張信用卡的狀況，似乎也慢慢改變了。那麼，這些沉睡在抽屜裡、或是躺在皮夾深處的「蚊子卡」，究竟該留著還是剪掉呢？今天，我們就來好好聊聊這個看似小事，但其實影響深遠的問題！
Table of Contents
用不到的信用卡，真的能「剪」就剪嗎？
簡單來說，對於「用不到的信用卡要剪掉嗎」這個問題，答案是：不一定！ 雖然剪掉不用卡的確能省去一些潛在的麻煩，像是萬一被盜刷而忘了理賠，或是避免年費支出，但它也可能對你的信用分數造成意想不到的影響。所以，在做出決定之前，我們需要更深入地了解其中的考量點。
我的個人經驗是，剛開始工作那幾年，為了衝高刷卡額度和拿首刷禮，辦了不少信用卡，很多都是一次性用了首刷禮就冰封起來。後來才發現，皮夾越來越厚，而且有些卡片每年還要收年費，真的很讓人頭痛。當時也是在網路上爬了很多文，才慢慢搞清楚其中的門道。
保留信用卡的３大潛在好處
也許你會覺得，不用了就剪掉最乾脆，但其實保留一些用不到的信用卡，是有幾個不錯的好處的，我們來一一拆解：
1. 提升信用分數（Credit Score）
這是最關鍵的一點！你的信用分數，也就是我們常說的「信用評等」，是銀行在評估你的貸款、信用卡申請等金融行為時的重要依據。而信用分數的計算，其中一項非常重要的指標就是「信用使用率」（Credit Utilization Ratio）。
簡單來說，信用使用率是指你實際使用的信用卡額度，佔你所有信用卡總額度的比例。舉個例子，假設你總共有10萬元的信用卡額度，但你只用了1萬元，那你的信用使用率就是10%。如果你的信用使用率越低，對你的信用分數越有利。因此，即使你很少使用某張信用卡，但只要它擁有一個較高的信用額度，並且你沒有將它刷爆，這張卡就能「稀釋」你其他信用卡的總額度，進而幫助你維持較低的整體信用使用率。
台灣的聯徵中心（The Credit Information Bureau, Inc.）所揭露的信用報告，會包含你的信用卡使用狀況，包含額度、使用率、繳款紀錄等，這些都是影響信用分數的關鍵因素。
2. 延長平均信用紀錄時間
信用紀錄的「長度」也是影響信用分數的一個因素。也就是說，你持有信用卡的歷史越久，通常對你的信用評等越有幫助。當你剪掉一張你已經持有很久的信用卡時，即使這張卡你很少用，但它確實是你信用歷史的一部分。如果一次剪掉太多張「老卡」，你的平均信用紀錄時間就會縮短，這可能會讓你的信用分數有點小小的影響。
3. 預留緊急備用金
雖然我們現在有很多支付工具，但有時候，總會有那麼個「萬一」。例如，當你出國旅遊，或是在某些情況下，電子支付或行動支付不一定能全面支援，這時候實體信用卡就能派上用場。保留一兩張主流銀行、且在你消費習慣上較為廣泛使用的信用卡，作為備用，是個不錯的應急策略。而且，有些信用卡可能還提供旅遊平安險、旅遊不便險等額外保障，這也是一種隱藏的價值。
剪掉信用卡的３種情況，你該考慮
當然，也不是說用不到的信用卡就絕對不能剪。在以下幾種情況下，你確實可以考慮將它「退休」了：
1. 年費過高且無價值
這是最直接的原因！如果一張信用卡每年收取高額年費，但你卻完全沒有享受到它的權益，例如：沒有累積到足夠的哩程、沒有用到它的貴賓室服務、或是它的現金回饋率低到可以忽略不計，那繼續繳年費就真的是在「燒錢」了。很多銀行對於首年免年費，或是消費滿多少金額即可減免年費的政策，如果你的使用頻率無法達到，那這張卡就真的可以考慮處理掉了。
2. 信用額度過低
如果一張信用卡的額度非常低，例如只有幾千元，對你的整體信用額度貢獻有限，反而可能因為經常接近額度上限，進而拉高你的信用使用率。這時，保留它的效益不大，反而可能拖累你的信用分數。雖然說可以向銀行申請調升額度，但如果這張卡本身就不是你偏好的卡片，不如將額度集中在其他你常用的卡上，來得更實際。
3. 容易被盜刷的風險
有些比較舊的信用卡，可能沒有晶片安全功能，或是曾經發生過盜刷紀錄。如果這張卡片讓你感到不安全，又長時間沒有使用，那為了避免潛在的風險，剪掉它也是一個明智的選擇。畢竟，人身財產安全永遠是第一位的。
如何判斷「用不到」？
「用不到」這三個字，聽起來很簡單，但實際執行起來，我們需要更具體的判斷標準。我們可以從以下幾個角度來思考：
- 消費習慣： 這張卡片的回饋（現金回饋、哩程、點數）是否符合你的日常消費習慣？例如，你常在特定通路消費，而這張卡剛好在那邊有加碼回饋，那你可能就會常用它。
- 權益使用率： 這張卡提供的附加權益，例如：機場接送、貴賓室、道路救援、電影折扣、旅遊保險等，你是否真的會用到？如果只是「聽起來很棒」，但實際上卻從未使用過，那這些權益對你來說就是虛設。
- 累積效益： 如果是累積哩程或點數的卡片，你是否能穩定累積到可以兌換的程度？如果累積速度非常緩慢，或是兌換門檻很高，那這張卡對你來說可能效益不高。
- 年費與回饋比較： 簡單計算一下，為了獲得這張卡的回饋，你每年需要花多少錢？這些花費是否值得你支付的年費（如果有的話）？
正確的信用卡「斷捨離」步驟
如果你已經判斷出某些信用卡可以「退休」了，別急著拿起剪刀！請務必按照以下步驟進行，才能確保萬無一失：
- 確認無欠款： 在剪卡之前，務必確認你名下的所有信用卡都沒有任何未繳清的款項，包括帳單餘額、分期款項、年費等等。可以透過網路銀行、APP或致電客服確認。
- 檢查是否有自動扣款： 仔細檢查所有你使用的自動扣款服務（如：網路訂閱、保險費、水電瓦斯費等），是否綁定你即將要剪掉的這張信用卡。如果有，請務必提前更改為其他信用卡或支付方式，以免造成服務中斷或產生額外費用。
- 累積點數或哩程歸零： 如果你還有該張信用卡累積的點數或哩程，建議在剪卡前優先兌換掉，以免失效。
- 通知發卡銀行： 雖然剪卡是你的權利，但為了避免後續可能的誤會或未盡事宜，建議可以主動致電給發卡銀行，告知你將停止使用並剪毀此卡。有些銀行可能會詢問原因，你可以簡單說明即可。
- 安全剪毀信用卡： 這是最重要的一步！用剪刀將信用卡沿著磁條、晶片和簽名欄位都剪斷，確保卡片無法再次使用。建議剪成好幾塊，並分開丟棄，以防萬一。
- 確認信用卡已註銷： 剪毀卡片後，可以過一段時間（例如一兩個月），再次向銀行確認該卡片是否已正式註銷，以避免產生誤會。
關於「用不到的信用卡要剪掉嗎」的常見問答
朋友，關於這個問題，我知道你可能還有一些小小的疑慮，別擔心，我們再來深入聊聊！
Q1：如果我有一張很久沒用，但額度很高的信用卡，留著會不會反被銀行認為我「信用不好」，反而影響我申請貸款？
這是一個很常見的迷思！銀行在審核貸款或新的信用卡申請時，主要會看你的「繳款紀錄」、「信用使用率」以及「總信用額度」等綜合因素。正如前面所說，一張額度高但你很少使用的信用卡，只要你沒有將額度用滿，反而能幫助你降低整體信用使用率，這對你的信用分數是有正面幫助的，銀行不會因此認為你信用不好。反過來說，如果你只有一兩張卡，但額度不高，卻經常刷到快接近額度上限，這樣「高使用率」的情況，才更容易讓銀行覺得你的財務狀況可能比較吃緊，進而影響審核結果。
Q2：我聽說剪卡會影響信用分數，那是不是我永遠都不能剪卡了？
並不是這樣的！「影響」不代表「一定降低」。如同我們前面所討論的，保留長久使用的信用卡，有助於拉長你的平均信用紀錄，對分數有益。但如果你名下有太多張卡，而且很多都很少用，那又為了年費或管理方便而剪掉幾張，這其實是「斷捨離」，讓你的財務管理更清晰。關鍵在於「如何斷捨離」。如果一次剪掉太多張，尤其是你持有時間很長的卡片，那對分數的影響可能才會比較明顯。反之，如果你只是一兩張，而且是比較新的、或是你很少使用的卡片，那剪掉它對分數的影響通常是微乎其微的，甚至可能因為你因此更專注於管理你真正使用的卡片，反而有助於維持良好的繳款紀錄，間接幫助分數。
Q3：有些信用卡有終身免年費的優惠，我應該保留嗎？
「終身免年費」這幾個字聽起來真的很誘人！如果這張卡片是你過去有在使用的，並且它的回饋或權益對你來說還算堪用，即使現在你可能用得不多，但考量到免年費的優勢，保留它其實是個不錯的選擇。它仍然是你的信用紀錄的一部分，而且隨時有可能在有需要的時候派上用場。但要小心的是，有些銀行可能會在未來調整「終身免年費」的條件，或是推出新的權益，你還是要稍微關注一下，確保它目前的價值沒有被大幅削弱。
Q4：我有一張「神卡」，回饋率超高，但我為了保留它，每年都要付不低的年費，這樣值得嗎？
這就取決於你的「價值計算」了！如果這張「神卡」的回饋，一年下來能夠為你省下或賺回來的金額，遠遠超過你支付的年費，那麼，為了這份高回饋而支付年費，絕對是值得的！很多追求極致回饋的朋友，就是這麼操作的。但前提是，你真的要「用」到它的高回饋，而不是只因為它是「神卡」就盲目持有。你可以計算一下，過去一年你透過這張卡獲得的總回饋，再減去年費，看看是正數還是負數。如果長期下來都是正數，那它就是一張值得你「養」的卡。
Q5：我應該一次剪掉所有用不到的信用卡，還是分批處理？
強烈建議「分批處理」！一次剪掉太多張信用卡，尤其是你持有時間比較長的卡片，可能會讓你的「平均信用紀錄時間」驟減，對信用分數造成比較大的波動。建議你可以先從那些年費高、幾乎沒有使用過、或是已經有更優質替代卡的卡片開始處理。可以每隔幾個月處理一兩張，這樣對你的信用紀錄影響會比較小，同時也能讓你逐步適應，並且有時間去確認所有相關的自動扣款都已更改妥當。
總之，關於「用不到的信用卡要剪掉嗎」這個問題，並沒有一個絕對的答案。它需要你根據自己的實際情況，仔細評估保留或剪卡的利弊。希望今天的分析，能幫助你更清楚地做出最適合自己的決定！別讓皮夾裡的信用卡，成為你財務上的負擔，也別讓它們無意間影響了你的信用評等。下次整理皮夾時，不妨拿出這篇文章，一起好好盤點一下吧！
