幾歲可以當保人？台灣法規與實務全解析

在台灣，無論是申請銀行貸款、房屋租賃契約，甚至是某些商業往來，有時候都會被要求提供保證人。此時，許多人心中便會浮現一個疑問：「到底幾歲可以當保人？」這不單純是一個年齡的問題，更牽涉到法律規定、信用狀況、財務能力，以及最關鍵的——身為保人所必須承擔的沉重責任。

本文將深入探討在台灣擔任保人的所有相關面向，從最基本的年齡限制，到銀行及其他機構會考量的實質條件，以及成為保人後可能面臨的法律責任，幫助您全面了解這項重大的承諾。

幾歲可以當保人？法定成年年齡是關鍵

民法修訂：18歲成年新制

關於「幾歲可以當保人」這個問題，最核心的答案是：必須具備完全行為能力。根據台灣民法的最新修訂，自2023年1月1日起，我國民法將成年年齡下修至18歲。這意味著，只要您年滿18歲，便在法律上被視為成年人，具備獨立簽訂契約、承擔法律責任的能力。

重要提示：在此之前，台灣的成年年齡為20歲。因此，如果您在2023年之前聽聞「20歲才能當保人」，那是當時的規定。現在，請務必記住，18歲是成為保人的最低法定門檻。

未成年人能否當保人？

既然成年年齡是18歲，那麼未滿18歲的未成年人可以當保人嗎？答案是：不行。依據民法規定，未成年人所為的法律行為，原則上需經其法定代理人（通常是父母）的允許或承認方能生效。然而，擔任保人是一項高度風險且涉及巨額財產責任的行為，金融機構或債權人基於風險控管，通常不會接受未成年人擔任保人，即使有法定代理人同意，實務上也非常罕見。

除了法定年齡，保人還需符合哪些資格？

雖然18歲是成為保人的最低年齡門檻，但在現實中，光憑年齡達標是遠遠不夠的。金融機構（如銀行）或房東在審核保人資格時，會綜合考量多方面的因素，以確保保人具備足夠的償債能力及信用可靠度。

財務能力與信用狀況：最關鍵的考量

這是決定保人資格的核心要素。一個穩定的保人，必須能夠在必要時承擔債務人的還款責任。

• 穩定且足夠的收入來源： 銀行會要求提供薪資證明、在職證明、勞保投保紀錄等，以評估保人是否有穩定的工作及足夠的還款能力。收入最好是債務金額的數倍，以證明其償債能力。
• 良好的信用紀錄： 這是重中之重。保人必須在「財團法人金融聯合徵信中心」（聯徵中心）擁有良好的信用評分，沒有逾期繳款、跳票、債務協商、強制執行等不良紀錄。一旦有信用瑕疵，幾乎不可能通過審核。
• 資產證明： 若保人名下有房產、土地、汽車或其他有價證券等資產，將大大增加其擔任保人的說服力。這些資產可以作為其償債能力的佐證。
• 負債比： 銀行會評估保人的個人負債情況，例如是否有其他貸款（房貸、車貸、信貸等），其負債佔收入的比例是否過高。若保人本身負債累累，則難以再承擔他人債務。

居住地與國籍限制

一般而言，債權人（特別是銀行）會傾向要求保人為具備中華民國國籍且在台灣有固定住所或居留證者。這是為了方便日後若有法律追索之必要時，能有效率地進行聯繫與處理。外籍人士要擔任保人會面臨較多的限制與審核門檻。

其他潛在要求（依據債權人或協議而異）

• 親屬關係： 某些情況下，債權人會傾向要求保人與債務人有直系親屬關係（如父母、兄弟姊妹），因為這層關係通常代表較高的互信與責任感。
• 職業穩定性： 擁有公務員、教師、大型企業員工等穩定職業的保人，通常更受青睞。
• 年齡考量： 雖然18歲是最低門檻，但銀行在實務上可能會對年齡過高（例如超過65歲）的保人有較高的審核標準，考量其健康狀況與未來收入的穩定性。

成為保人，代表著沉重的法律責任

擔任保人絕非只是簽個名這麼簡單，它意味著您將為他人的債務承擔法律責任。在簽署任何保證文件前，務必徹底了解其風險與責任範圍。

保人的種類與其責任範圍

在台灣，保證主要分為兩種，其責任輕重有顯著差異：

• 一般保證（民法第745條）：

  這是對保人較為有利的一種保證形式。當債務人無法履行債務時，債權人必須先向債務人請求清償，若債務人仍無法清償，且其財產不足以清償債務時，債權人才能向保人追討。保人有「先訴抗辯權」，可以要求債權人先向債務人追討。

• 連帶保證（民法第272條準用）：

  這是目前銀行貸款中最常見的保證形式，也是對保人風險最高的一種。簽下「連帶保證」契約後，保人將與債務人負擔相同的連帶責任。這意味著，當債務人無法還款時，債權人可以直接向保人請求清償全部或部分債務，而無需先向債務人追討。保人沒有先訴抗辯權。

  提醒：簽署任何文件前，務必釐清是哪一種保證。若非不得已，應盡量避免擔任連帶保證人。

債務人違約後的法律追索

一旦債務人無法按時還款，或甚至惡意脫產、避不見面，身為保人將面臨嚴峻的法律追索：

• 代位清償： 銀行會直接要求保人代為清償債務本金、利息及違約金。若保人未能清償，銀行將採取法律途徑。
• 財產查封與拍賣： 銀行可透過法院聲請查封、拍賣保人的動產與不動產（如薪資、存款、房屋、土地、車輛等），直至清償所有債務為止。
• 信用受損： 若保人因代位清償而未能履行責任，其個人的信用紀錄也將受到嚴重損害，未來要申請貸款、信用卡等將困難重重。
• 生活受影響： 長期的債務追討過程可能對保人的生活、工作和家庭造成巨大壓力。

保證責任的消滅與解除

保證責任並非永遠存在。在特定情況下，保證責任可以消滅或解除：

• 主債務清償： 當債務人將所有借款（含本金、利息、違約金）全數還清，保證責任自然解除。
• 保證期間屆滿： 若保證契約有約定特定期間，期間屆滿後保證責任即消滅。然而，銀行貸款的保證契約通常沒有明確的保證期間。
• 免除保證： 債權人（銀行）同意解除保人的保證責任。這通常發生在債務人主動提供其他擔保品，或其信用狀況大幅改善，銀行認為無需保人時。但這種情況相對少見，且需經銀行審核同意。
• 債務更新或免除： 若債務人與債權人達成新的債務協議（例如債務協商），且原保證人未參與或同意，則原保證責任可能解除。

什麼時候會需要找保人？常見情境解析

了解了「幾歲可以當保人」及相關責任後，您可能會好奇，什麼情況下會被要求提供保人呢？以下是一些常見的情境：

• 銀行貸款：
  • 信用貸款： 當申請人信用分數不高、工作不穩定、收入較低或無擔保品時，銀行為降低風險會要求提供保人。
  • 房屋貸款： 申請人收入不足以負擔房貸、信用不佳，或是購買的房屋屋齡較高、位於非精華區導致鑑價不足時，銀行可能要求保人。
  • 汽車貸款： 同信貸，申請人條件不足時會被要求。
  • 學生貸款： 學生通常無收入或收入不穩定，因此學生貸款通常會要求父母擔任保人。
• 租賃契約：
  • 房屋租賃： 房東為確保租客會按時繳納租金，並維護房屋，特別是租客為學生、社會新鮮人或外籍人士時，可能要求提供保人。
  • 辦公室或店面租賃： 對於新創公司或個人工作室，房東可能會要求負責人或第三方作為保人。
• 商業往來契約：
  • 供應商或合作夥伴在提供較大金額的貨款或服務時，為確保款項回收，可能會要求簽約方的負責人或公司董監事擔任連帶保證人。
• 特定職業或執照申請：
  • 某些行業或執照的申請，為了確保從業人員的行為符合規範，可能會要求提供保證人。

審慎評估：擔任保人前務必三思

「幾歲可以當保人」雖然是個單純的年齡問題，但擔任保人所承擔的風險卻是巨大而深遠的。在您考慮為親友擔任保人之前，請務必進行以下審慎評估：

1. 了解債務人：
   • 還款能力： 債務人的收入是否穩定？是否有其他負債？其還款計畫是否實際可行？
   • 信用狀況： 債務人是否有不良信用紀錄？是否曾有逾期或不履約的狀況？
   • 人品與責任感： 債務人是否誠實守信？是否會積極面對問題？
2. 釐清保證種類與責任範圍：
   • 是「一般保證」還是「連帶保證」？這兩者的責任差距甚大，務必看清楚。
   • 保證的債務金額為何？是否包含利息、違約金等所有費用？
   • 保證期間是多久？是否有解除保證的條件？
3. 確認自身財務承受能力：
   • 如果債務人無法還款，您是否有足夠的存款或變現能力來代償這筆債務？
   • 代償後，會不會影響您的日常生活、投資計畫或退休金儲備？
   • 您是否願意為了這筆債務，承擔個人信用受損、財產被拍賣的風險？
4. 仔細閱讀契約條款：
   • 不要盲目簽名！請務必逐字逐句閱讀所有契約內容，特別是關於保證人的權利義務、違約處理條款。
   • 若有任何不明白的地方，務必向銀行或律師諮詢清楚。
5. 尋求專業法律意見：
   • 若涉及金額較大或條款複雜，強烈建議在簽名前諮詢專業律師的意見，以確保您的權益不受損害。

保人是一項高風險的行為，請務必在充分了解所有風險並確認自身有能力承受後，再做出決定。切勿因為人情壓力而輕易答應。

如果找不到保人，還有其他選項嗎？

如果因個人條件限制，或不願麻煩親友，而無法找到合適的保人，是否就無法申請貸款或租屋呢？不一定！以下是一些可能的替代方案：

• 提供擔保品： 若您有不動產（如房屋、土地）或動產（如汽車、股票、基金）可作為抵押品，則銀行通常會優先考慮有擔保品的貸款，這可以大幅降低對保人的要求，甚至無需保人。
• 調整貸款條件： 考慮降低貸款金額，或拉長還款期限，以降低每月還款壓力，讓銀行認為您的還款能力更穩健，可能就不會要求保人。
• 尋找政府或機構的擔保方案： 例如，青年創業貸款、微型創業貸款等，有時會有政府基金作為擔保，降低銀行對個人保人的要求。某些學生貸款也可能有相關方案。
• 培養良好信用紀錄： 長期培養良好的個人信用，包括準時繳納信用卡費、貸款、水電瓦斯費等，能累積高信用分數。當您的信用分數足夠高時，許多無擔保貸款（如信貸）就不需要保人。
• 尋求親友協助（非保人形式）： 若親友願意，可請他們以借款或資助的方式協助您，而非擔任保人。這種方式雖然仍有債務關係，但至少不會讓親友的信用與財產直接面臨銀行的追索風險。

常見問題 (FAQ)

如何確認我已經符合擔任保人的年齡資格？

自2023年1月1日起，只要您年滿18歲，在法律上即具備完全行為能力，符合擔任保人的最低年齡門檻。您可以核對身分證上的出生年月日來確認自己是否已滿18歲。

為何銀行通常會要求保人？

銀行要求保人主要是為了降低放款風險。當借款人本身的信用狀況不佳、收入不穩定、負債比過高，或沒有提供足夠的擔保品時，銀行會要求保人作為第二道防線，確保即使借款人無法還款，銀行也能向保人追討債務，以保障其債權。

擔任保人會影響自己的信用嗎？

會的，而且影響非常大。擔任保人後，您的保證資訊會被記錄在金融聯合徵信中心的報告中。一旦主債務人逾期未還款，或您需要代位清償，這些紀錄都會直接影響您的個人信用評分。這可能導致您未來在申請自己的信用卡、貸款（如房貸、車貸、信貸）時，面臨額度受限、利率較高，甚至被拒絕的情況。

如何確認我的保人責任已經解除？

當主債務（如貸款）已經全數清償完畢後，您的保人責任即告解除。最保險的方式是向原債權人（例如銀行）要求開立「清償證明」或「保證責任解除證明」，並確認您的保證人資訊已從聯徵中心移除。此外，若原保證契約有設定期限或特定解除條件，也應確認這些條件是否已達成。

未成年人可以當保人嗎？

依據台灣現行民法，未成年人（未滿18歲）原則上不能獨立簽訂保證契約。雖然法律規定未成年人的法律行為，經法定代理人允許或承認可生效，但在實務上，金融機構基於風險控管，幾乎不會接受未成年人擔任保人，即使有法定代理人同意也極其困難。