受監護宣告可以買保險嗎？深入解析監護宣告下的保險購買權益與實務指南

小陳最近為了他那患有嚴重失智症的媽媽愁眉不展。媽媽年紀大了，過去雖然有買些簡單的醫療險，但現在病況惡化，已經被法院裁定「監護宣告」了。小陳心裡一直想著，媽媽的醫療費用越來越高，如果能幫她再多買一份長照險或醫療險，是不是就能減輕一些負擔？可是，問題來了，媽媽現在連簽字都沒辦法了，又受了監護宣告，到底「受監護宣告可以買保險嗎」？這讓他非常困惑，不知道該從何下手。

快速明確的答案：答案是，受監護宣告的人因為喪失了完全的行為能力，無法「自己」直接購買保險。但是，監護人可以在符合法律規定並確保受監護人「最佳利益」的前提下，以「受監護人」為要保人及被保險人，代為購買保險。這整個過程需要非常謹慎，並受到法律嚴格的規範，確保受監護人的權益不被侵害。

這篇文章，就是要來深度解析這個許多家庭會遇到的棘手問題。我們將從法律層面切入，再輔以實務操作的細節，希望能為您釐清監護宣告下的保險購買權益與可能的限制，讓您不再迷惘。

什麼是「監護宣告」？簡要解讀法律上的意義

在談論保險購買之前，我們得先搞清楚「監護宣告」究竟是什麼。在台灣，當一個人因為精神障礙或其他心智缺陷，導致無法辨識其意思表示的法律效果，或是無法為其意思表示時，法院為了保護這個人的權益，會依據《民法》相關規定，對其做出「監護宣告」的裁定。

一旦法院做出監護宣告，這就意味著：

• 行為能力受影響： 受監護宣告的人（我們稱之為「受監護人」）在法律上會被視為「無行為能力人」。這點非常關鍵！「無行為能力人」是無法獨立為法律行為的，例如簽訂契約、買賣財產等，這些行為若未經法定代理人（即監護人）的允許或代為處理，在法律上是無效的。
• 監護人職責重大： 法院會為受監護人選任一位「監護人」（通常是配偶、父母、成年子女等近親，若無適格者則由法院指定社會福利機構或專業人士）。監護人的職責非常廣泛，包括照顧受監護人的身體、管理其財產，以及代為處理一切法律行為，但核心原則是「一切以受監護人的最佳利益為出發點」。

相對於監護宣告，還有一種是「輔助宣告」，適用於精神障礙或其他心智缺陷，但「尚能辨識」或「能夠了解」其意思表示法律效果的人。受輔助宣告的人是「限制行為能力人」，他們在法律上仍保有「完全行為能力」，但特定的重要法律行為（如借貸、訴訟、不動產處分等）需要「輔助人」的同意或輔助，才能生效。理解這兩種宣告的差異，對於後續討論保險購買非常重要。

法律怎麼說？民法與保險法的核心原則

要理解受監護宣告者能否買保險，我們必須回歸到台灣《民法》和《保險法》的根本規定。

行為能力的重要性：契約生效的基石

在法律上，當我們要簽訂一份契約（包括保險契約），「行為能力」是其有效成立的必要條件。《民法》對此有明確的劃分：

• 完全行為能力人： 滿18歲的成年人，沒有受監護宣告或輔助宣告者。他們可以獨立進行任何法律行為。
• 限制行為能力人： 滿7歲未滿18歲的未成年人，或受輔助宣告之人。他們所為的法律行為，除非是純獲法律上利益，或依其年齡及身份、日常生活所必需者，否則原則上須經法定代理人（未成年人）或輔助人（受輔助宣告人）的同意，才生效力。
• 無行為能力人： 未滿7歲的未成年人，或受監護宣告之人。他們所為的法律行為一律無效，必須由法定代理人（監護人）代為或代受意思表示。

保險契約本質上就是一種法律契約，要保人與保險公司之間權利義務的約定。因此，要保人（也就是決定買保險、繳保費的人）必須具備行為能力。

《民法》與《保險法》的交會

根據《民法》第75條規定：「無行為能力人之意思表示，無效。」而第76條則進一步說明：「無行為能力人由法定代理人代為意思表示，並代受意思表示。」
這兩條條文直接闡明了受監護宣告人的法律地位：他們無法自行簽署保險契約，因為他們的「意思表示」在法律上是無效的。任何由他們直接簽訂的保險契約，都將被視為無效契約。

這也解釋了為什麼小陳的媽媽無法自己買保險。她的行為能力已經被法院透過監護宣告剝奪了，任何她個人的意願表達，在法律層面都無法產生約束力。

然而，《民法》也賦予了監護人代為處理受監護人事務的權利和義務。這就是為什麼監護人可以在特定條件下代為受監護人購買保險的法律基礎。監護人作為受監護人的法定代理人，可以代表受監護人簽署保險契約，擔任要保人。此時，保險的權利義務關係會落在受監護人身上，而非監護人個人。

我的個人看法： 這種法律設計其實是基於對弱勢者的保護。想想看，如果一個心智能力受損的人可以隨意簽訂契約，他們很容易就會被不肖分子欺騙，導致財產損失。所以，法律強制要求由一個被信任且受監督的監護人來代為處理，是為了確保他們的基本權益不被侵犯。這也是為什麼監護人的責任非常重大，不能隨意行事。

受監護宣告後，保險購買的現實狀況與限制

瞭解了法律基礎後，我們就能更清楚地看到，受監護宣告後購買保險，雖然不是完全不可能，但確實存在一些現實的限制與考量。

受監護人本身無法直接投保

這一點我們已經強調多次了。受監護人因「無行為能力」，無法自行理解、簽署任何具有法律效力的契約，當然也包括保險契約。即使他們在意識相對清楚的瞬間簽了字，該簽字在法律上也是不具效力的。保險公司在收到要保書時，會核對要保人的身份及行為能力，一旦發現是要保人為受監護宣告者，通常會直接拒絕受理或要求監護人以合法代理方式進行。

監護人代為投保的可能性：關鍵在「要保人」與「被保險人」

這正是解決問題的關鍵所在。監護人可以代理受監護人完成保險契約的簽訂。

• 要保人： 必須由監護人以「受監護人」之名義擔任要保人。監護人在簽署時，應註明其監護人身份，例如「受監護人 [受監護人姓名] 之監護人 [監護人姓名]」。這表示契約的權利義務關係歸屬於受監護人。
• 被保險人： 受監護人本身可以作為「被保險人」。這是完全符合邏輯的，因為保險承保的是針對受監護人所面臨的風險（例如疾病、意外、長照需求等）。

保險公司審核考量：不只是行為能力

即使監護人合法代為投保，保險公司在核保時仍會有一套嚴謹的評估機制，這通常會包括：

1. 健康狀況： 這是最重要且常見的考量。受監護宣告往往與嚴重的健康問題（如失智症、植物人狀態、精神疾病等）相關。保險公司會評估受監護人的實際健康狀況、是否有既往症、是否已在治療中等。許多險種（特別是醫療險、失能扶助險、長照險）對被保險人的健康告知要求非常嚴格。若身體狀況太差，核保可能被拒絕、加費或限制承保範圍。
2. 財務能力： 保險公司會評估受監護人（透過監護人管理）是否有足夠的財力持續繳納保費。這也是「最佳利益原則」的體現，不能讓保險成為受監護人的經濟負擔。
3. 道德風險： 雖然極少數，但保險公司也會審慎評估是否存在監護人利用職務之便，為自身利益而非受監護人利益投保的道德風險。例如，投保高額壽險而將監護人設為唯一受益人，可能引起疑慮。
4. 告知義務： 監護人必須誠實告知受監護人的一切健康狀況和相關事實。未據實告知可能導致保單失效或影響理賠。

因此，即使監護人有權力代為投保，也不代表保險公司一定會承保。核保的嚴謹度，是為了確保保險契約的公平性與風險的可控性。

監護人代為購買保險的具體流程與注意事項

既然監護人可以代為投保，那麼具體的操作流程是怎樣的？又有哪些需要特別注意的地方呢？

具體流程步驟：

1. 評估保險需求與「最佳利益」：

   這是最首要且最關鍵的一步。監護人在決定是否為受監護人購買保險時，必須自問：這份保險真的符合受監護人的「最佳利益」嗎？是為了支付未來的醫療開銷？為了保障其生活品質？還是為了傳承財產？購買的險種、保額、繳費方式是否合適受監護人的現狀和未來需求？例如，為一個臥床已久的受監護人購買高額壽險，其必要性可能遠不如購買醫療險或長照險。

2. 選擇適合的保險商品：

   根據評估的需求，選擇對應的保險商品。常見的選項可能包括：

   • 醫療險： 支付住院、手術、門診醫療費用，對於長期需要醫療照護的受監護人尤其重要。
   • 長期照顧險： 針對因疾病、意外導致失能，需要長期照護時給付保險金，減輕照護費用負擔。
   • 意外險： 提供因意外事故造成的傷害或身故保障。
   • 壽險（終身或定期）： 提供身故保障，但需審慎評估其必要性及受益人指定。
3. 準備必要文件：

   向保險公司申請時，除了要保人（監護人）及被保險人（受監護人）的基本資料外，最重要的就是法院的「監護宣告裁定書」與「確定證明書」。這些文件證明了監護人的合法身份與代理權限。此外，也需要受監護人的身分證明文件（身分證影本、戶籍謄本等）。

4. 填寫要保書與健康告知：

   要保書由監護人代為簽署，並清楚載明監護人身份。健康告知的部分，監護人必須據實填寫受監護人當前及過去的健康狀況，這對保險公司的核保結果至關重要。任何隱瞞或不實告知，都可能導致保險公司解除契約或拒絕理賠。

5. 配合保險公司核保作業：

   保險公司可能會要求受監護人進行體檢，或提供更詳細的病歷資料。監護人應積極配合，提供所有真實、完整的資訊。

6. 繳納保費與保單成立：

   核保通過後，監護人即可依約定方式繳納保費。保單成立後，監護人應妥善保管保單文件，並知悉保單內容與權益。

特別注意事項：法院許可的必要性

這是監護人代為處理受監護人財產時，一個非常重要的法律要求。《民法》第1101條規定：「監護人管理受監護人之財產，非為受監護人之利益，不得處分之；其為下列行為，應經法院許可：一、不動產之處分、設定負擔或出租其期限逾二年者。二、金額或有價證券之投資。三、為受監護人借款或為其擔任保證人。四、其他經法院認為有必要之處分行為。」

那麼，購買保險是否需要法院許可呢？這點在實務上會依情況而定，並沒有絕對的答案，主要取決於保險的性質和金額：

• 一般定期繳費的保險： 例如每月或每年固定繳納保費的醫療險、長照險，如果保費金額合理，且是為了保障受監護人未來醫療或照護需求，通常不被視為上述條文中的「處分行為」或「投資」，監護人可直接代為辦理，不需法院特別許可。這是因為這些保險被視為受監護人生活所需的一種開支或保障。
• 鉅額躉繳型保險或具投資性質的保單： 如果是像一次性繳納大筆保費的躉繳型保單，或是保單本身具有明顯的投資、儲蓄性質（例如變額年金、投資型保單等），這時候就非常可能被法院認定為《民法》第1101條第二款的「金額或有價證券之投資」或第四款的「其他經法院認為有必要之處分行為」，監護人就必須事先向法院聲請許可，獲得法院核准後才能辦理。
• 指定受益人涉及財產繼承： 如果保險契約指定了受益人，而這受益人並非受監護人本人，尤其是壽險的受益人，這可能涉及受監護人身故後的財產分配，監護人也應非常謹慎。如果指定受益人並非受監護人的法定繼承人，或者涉及利益衝突，甚至可能需要法院的介入或監督。

我的建議： 為了避免日後爭議，以及確保一切合規，如果監護人對於保險的種類、金額或其性質是否需要法院許可有疑慮，最保險的做法是事先向法院聲請裁定。這不僅能保障受監護人的權益，也能保護監護人自己，避免被質疑有不當行為。

不同類型保險的特殊考量

針對不同類型的保險，監護人代為投保時，還有一些額外的考量點：

人壽保險（壽險）

壽險的核心是提供身故保障。如果為受監護人購買壽險，其最大的爭議點往往在於「受益人」的指定。

• 誰是受益人？ 監護人是否可以指定自己為壽險受益人？理論上，監護人應以受監護人的最佳利益為重。若監護人將自己指定為唯一受益人，可能引發道德風險疑慮，甚至可能被法院視為不當得利。通常，壽險受益人應指定為受監護人的法定繼承人（例如其他子女、配偶等），或指定為其身故後用於支付喪葬費用或遺產稅的用途。
• 是否有必要？ 如果受監護人已無家庭扶養責任，也無大筆債務需要償還，其資產也足以支付喪葬費，購買高額壽險的必要性就需審慎評估。

醫療險與長期照顧險（長照險）

這兩種險種通常是監護人會優先考慮為受監護人投保的。

• 實用性高： 受監護人往往健康狀況不佳，醫療費用和長期照護費用是巨大的負擔。醫療險和長照險能有效轉嫁這類風險，直接減輕受監護人及其家庭的經濟壓力，這完全符合「最佳利益」原則。
• 核保難度： 正因為受監護人多半已有既往症，這類險種的核保難度較高。保險公司會嚴格評估其現有健康狀況，可能會有除外條款、加費或直接拒保。但仍有機會透過團體保險或針對特定疾病的專案保險獲得保障。

意外險

意外險相對簡單，主要保障因意外事故造成的傷害或身故。即使是受監護人，也可能面臨意外風險（例如跌倒、燙傷等）。意外險的保費相對較低，核保也較寬鬆（主要看健康狀況而非疾病），通常會是監護人可以考慮的一個補充保障。

年金險

年金險通常是用於規劃退休或未來穩定收入。如果受監護人還有較長的預期壽命，且其現有資產足以支應生活，購買年金險可確保其晚年有穩定現金流，避免資產快速耗盡。但這類保單通常涉及較大金額的投入，監護人可能需要考慮是否需要法院許可。

實務案例與我的看法

根據我多年在保險業的觀察以及與法律界朋友的交流，監護人代為投保的案例並非少見，但過程確實比一般保單複雜許多。保險公司對這類案件會格外審慎，確保符合法律規定並無道德風險。

曾有過這樣的案例：一位兒子（監護人）為了失智的父親（受監護人）投保了一份長照險。父親雖然失智，但身體其他機能尚可，且家庭有足夠的經濟能力負擔保費。保險公司在核保過程中，除了要求提供完整的病歷資料外，也特別審查了監護人的財務狀況，確保保費來源正當，且保險計畫確實能為受監護人帶來實質效益。最終，這份長照險成功核保，父親在後來需要長期照護時，保險金發揮了很大的作用，大大減輕了家庭的經濟負擔。這個案例就很好地體現了「最佳利益原則」的落實。

但我也看過一些狀況，監護人可能是為了規避遺產稅，或將受監護人的財產轉移到自己名下，而購買一些不必要的、高額的、或是受益人設定有爭議的保單。這些情況一旦被保險公司或法院發現，不僅保單可能失效，監護人甚至可能面臨法律責任。

我的個人建議是：

• 透明與溝通： 作為監護人，在做任何涉及受監護人財產的重大決策時，最好能與其他家庭成員（特別是受監護人的法定繼承人）進行充分的溝通，取得共識，並將相關文件妥善保存。這能大大減少未來的爭議。
• 誠實為上： 辦理保險業務時，對於受監護人的健康狀況、財產狀況，務必誠實告知，切勿隱瞞。這是維繫保險契約有效性的基石。
• 尋求專業協助： 由於涉及法律、醫學和保險三方專業知識，強烈建議監護人諮詢律師（特別是專精於家事法和信託的律師）和專業的保險業務員（或保經公司）。他們可以提供具體的建議，幫助您評估需求、選擇產品，並確保整個流程符合法律規定，最大化受監護人的利益。

畢竟，監護人的職責是保護，而非利用。每一筆為受監護人花的錢，都應該能夠解釋其合理性和必要性。

監護宣告 vs. 輔助宣告在保險上的差異

前面我們提到了「輔助宣告」，這在保險購買上，與「監護宣告」有著截然不同的影響。了解這些差異，能幫助我們更精確地判斷。

輔助宣告下的保險購買：

正如前面所提，受輔助宣告的人在法律上屬於「限制行為能力人」，而非「無行為能力人」。這意味著：

• 受輔助人仍保有完全行為能力： 這是最核心的差異。受輔助宣告的人，原則上仍然可以獨立進行法律行為，包括簽訂保險契約。
• 特定重要行為需輔助人同意： 雖然保有完全行為能力，但法院在裁定輔助宣告時，會列出一些需要輔助人同意才能進行的「特定行為」。《民法》第15條之2列舉了八款需輔助人同意的行為，例如為不動產處分、借貸、訴訟行為、擔任保證人等等。
• 保險購買是否需同意？ 購買保險是否屬於這些需要輔助人同意的「特定行為」，通常會依法院裁定書的內容而定。如果法院裁定書有明文將「訂立保險契約」或「管理處分財產相關的重大契約」列為需要輔助人同意的項目，那麼受輔助人自行購買保險時，就必須取得輔助人的書面同意，否則該保險契約在法律上效力未定，需經輔助人承認才會生效。如果法院裁定書沒有特別列舉，且保險購買行為不屬於《民法》第15條之2所列的八款情形，理論上受輔助人可以自行購買。

實務建議： 雖然法規可能沒有強制要求，但考量到保險契約的複雜性及財務承諾，對於受輔助宣告的人來說，在購買任何保險之前，最好還是與輔助人充分溝通，並取得輔助人的同意或由其協助辦理，以避免日後產生爭議。保險公司在受理時，若得知是要保人為受輔助宣告者，也可能會要求輔助人的簽名或同意證明。

常見相關問題

Q1: 監護人可以指定自己為受益人嗎？

簡答： 通常不建議，且可能引發法律爭議或被保險公司拒絕。

詳細解答： 監護人為受監護人購買保險，其核心原則是「一切以受監護人的最佳利益為出發點」。如果監護人將自己指定為人壽保險的受益人，這很容易被質疑是否符合受監護人的利益，甚至可能被視為利益衝突，涉嫌不當得利或侵占受監護人財產。

在實務上，保險公司對於監護人指定自己為受益人的情況會非常謹慎，可能會要求更詳細的說明，甚至直接拒絕受理。法院也可能介入，認為此舉違反監護人的職責。正確的做法是，如果壽險有指定受益人的必要，應指定為受監護人的法定繼承人（例如配偶、子女、父母等），或指定為受監護人身故後，用於支付其債務、喪葬費用或遺產稅等用途，確保保險金最終仍能合理地用於受監護人或其繼承人的福祉。

Q2: 監護宣告後，原有的保單會怎麼樣？

簡答： 原有保單的效力不受影響，但後續的繳費、保單變更、理賠申請等事務，需要由監護人代為處理。

詳細解答： 監護宣告的裁定，並不溯及既往，因此在監護宣告之前合法成立的保單，其效力是持續存在的。受監護人不會因為被宣告而喪失保單權益。

然而，由於受監護人已成為無行為能力人，他們無法再自行管理這些保單。這時候，監護人就必須接管這些保單的相關事務，包括：

• 繳交保費： 監護人有責任用受監護人的財產按時繳交保費，確保保單不失效。
• 保單變更： 如需進行保單內容變更（例如變更受益人、增加保額、保單借款、申請保單價值準備金等），都必須由監護人代理提出申請。這些重大變更，特別是涉及受監護人財產權益的，可能也需要符合《民法》第1101條關於法院許可的規定。
• 申請理賠： 當發生保險事故時，監護人需代為向保險公司申請理賠，並將理賠金妥善運用於受監護人的照護或醫療需求上。

監護人應詳細審閱受監護人原有的保單內容，了解其保障範圍和條款，以便於管理和運用。

Q3: 如果監護人濫用權力買了不必要的保險怎麼辦？

簡答： 法律有監督機制，受監護人或其他利害關係人可向法院聲請撤銷或解除不當行為，監護人可能需負賠償責任甚至刑事責任。

詳細解答： 監護人雖然權力很大，但絕非沒有約束。法律對監護人有嚴格的監督機制，旨在防止監護人濫用權力。

• 法院監督： 法院會定期審核監護人的財產報告，確保監護人是為受監護人的最佳利益管理財產。若發現有不當行為，法院可以命令監護人改正，甚至撤換監護人。
• 利害關係人聲請： 受監護人的其他利害關係人（例如其他子女、親屬）如果發現監護人有不當購買保險或其他侵害受監護人權益的行為，可以向法院聲請撤銷監護人的不當行為、撤換監護人，或要求監護人賠償受監護人的損失。
• 法律責任： 如果監護人行為構成詐欺、侵占等罪名，可能還會面臨刑事責任。

因此，監護人在為受監護人購買保險時，務必確保所購保險確實有助於受監護人的福祉，且過程透明、合規，切勿心存僥倖。

Q4: 購買保險是否需要法院特別許可？

簡答： 不一定。一般定期繳費的醫療或長照險，符合最佳利益通常不需要；但涉及大額躉繳、投資型保單，或與財產處分相關的，則可能需要。

詳細解答： 這個問題是實務上最常遇到的疑問之一，其關鍵在於對《民法》第1101條的理解。

一般而言，如果監護人為受監護人購買的是傳統型、定期繳費、保障性質為主的保險（如一般的醫療險、意外險、定期壽險、長照險等），且其保費金額在受監護人財產狀況下是合理負擔的，目的是為了轉嫁風險、確保受監護人未來的醫療照護或生活所需，這通常被視為監護人日常管理財產和照顧受監護人的必要行為，不需事先經法院許可。

然而，若所購買的保險類型涉及以下情況，則極有可能被法院認為需要事先許可：

• 鉅額躉繳保費： 一次性繳納大筆保費，這相當於受監護人一筆可觀的現金資產被「處分」或「投資」到保險商品中，可能適用於《民法》第1101條第二款「金額或有價證券之投資」或第四款「其他經法院認為有必要之處分行為」。
• 具投資性質的保單： 例如投資型保單、變額年金等。這類保單除了保障功能外，還有明顯的投資連結，其操作風險和收益不確定性較高，法院通常會將其視為「投資」行為，要求監護人取得許可。
• 影響重大財產權益的變更： 任何可能實質性影響受監護人資產分配、移轉的保單變更，例如保單借款（以保單價值為擔保）、解除保險契約（領回解約金），如果金額龐大，或涉及將保單利益變更給非受監護人等，都可能被法院要求許可。

我的建議： 如果監護人有任何疑慮，或所選保險的性質、金額較為特殊，為了避免日後爭議和法律風險，最穩妥的做法是主動向監護宣告裁定的法院提出聲請，請求法院裁定是否需要許可。雖然會多一道程序，但卻能確保合法性並保護監護人自己。

Q5: 保險公司對受監護人投保會有哪些特別審核？

簡答： 除了一般核保流程外，會特別審核受監護人健康狀況、監護人身份合法性、保單是否符合「最佳利益」及有無道德風險。

詳細解答： 當監護人為受監護人投保時，保險公司會比一般案件更加審慎，其特別審核點包括：

• 監護人身份及代理權的核實：

  這是第一步。保險公司會要求提供法院的「監護宣告裁定書」及「確定證明書」，確認監護人的法定代理人身份及其代理權限範圍，確保簽署要保書的監護人確實有合法資格代表受監護人進行保險契約的簽訂。

• 受監護人健康狀況的嚴格評估：

  由於監護宣告本身通常就與受監護人的嚴重健康問題（如失智症、植物人、重大精神疾病等）相關聯，保險公司會對受監護人的健康告知、病歷資料、體檢報告等進行更深入的審查。許多險種可能會因受監護人的既往症或現有狀況而被拒保、加費或限制承保範圍。這是為了評估潛在的理賠風險。

• 保險需求與「最佳利益」的合理性：

  保險公司會評估這份保單的投保目的、險種選擇、保額設定，是否真正符合受監護人的實際需求和「最佳利益」。例如，為一個罹患末期疾病的受監護人投保高額壽險，可能會引起保險公司對於投保動機的質疑。他們會看這份保險是否能實質地為受監護人提供保障，而非單純的資產移轉工具。

• 財務狀況與保費來源的審查：

  保險公司會確認受監護人（由監護人管理）是否有足夠且穩定的財力來支付保費，避免因繳費困難而導致保單失效。同時，也會審核保費的來源是否合法、合理。

• 道德風險評估：

  這是最敏感但也最重要的一點。保險公司會特別關注是否存在監護人利用職務之便，透過保險行為來獲取不當利益的可能性。例如，如果監護人將自己指定為高額壽險的受益人，而受監護人本身健康狀況極差，這會引發嚴重的道德風險疑慮。

因此，監護人務必充分準備所有相關文件，並在告知時絕對誠實，配合保險公司的所有詢問，才能提高核保成功的機會。

總結

回到小陳和他媽媽的問題：「受監護宣告可以買保險嗎？」答案是肯定的，但這不是受監護人能直接做到的。而是透過法定代理人——監護人，在嚴謹的法律框架和「最佳利益」原則下，代為完成的。

這個過程涉及《民法》對行為能力的規範、監護人的職責與權限，以及保險公司對於核保的嚴格審查。從評估需求、選擇險種、準備文件，到考量是否需要法院許可，每一步都馬虎不得。監護人的責任重大，他們是受監護人權益的守護者，所做的每一個決定，都必須以受監護人的福祉為最高考量。

面對這樣複雜且涉及法律與財務專業的議題，我強烈建議各位監護人，一定要尋求專業協助。無論是律師、會計師，還是經驗豐富的保險業務員或保經公司，他們都能提供寶貴的建議，幫助您理清頭緒，確保所有流程合法合規，讓您所做的決定，真正能為受監護人帶來安心與保障。畢竟，為所愛之人提供最完善的保護，是我們共同的心願。