儲蓄險可以重複買嗎?深度解析重複購買的眉角與聰明配置心法

欸,小明最近喜孜孜地領到一筆年終獎金,除了犒賞自己之外,他心裡其實一直有個念頭:「要不要再多買一張儲蓄險啊?」畢竟之前買過一張,覺得效果還不錯,但又有點不確定,儲蓄險這種東西,到底能不能重複買,會不會有什麼問題咧?是不是很常聽到身邊朋友這樣問啊?

別急別急,老實說,關於「儲蓄險可以重複買嗎」這個問題,答案當然是「可以的」!而且,在很多情況下,重複購買儲蓄險甚至是一種相當聰明、也值得推薦的理財策略喔!它可不是只能買一張就作罷的產品,相反地,透過多張保單的搭配與配置,反而能讓你的資產規劃更具彈性、更符合人生不同階段的需求。接下來,我就帶你深入了解這背後的眉角,以及該怎麼聰明地配置。

為什麼會想重複買儲蓄險?背後的心思大解密

你可能會好奇,為什麼有人會特地去買好幾張儲蓄險?單買一張不是也行嗎?其實啊,會這樣想的,通常都是對自己資產配置有想法、有規劃的人,他們看中的不只是儲蓄險本身的儲蓄功能,更是它在整體財富累積過程中的獨特定位。讓我來跟你分析一下大家的心思:

  • 多元配置,分散風險: 很多人把儲蓄險當成資產配置中「穩健型」的一塊。就像雞蛋不放在同一個籃子裡一樣,把資金分散到不同期程、不同類型的儲蓄險,萬一哪家保險公司真的出了狀況(雖然機率很低啦),也不至於全軍覆沒。而且,不同到期日的保單,也能提供更靈活的資金調度空間。

  • 滿足不同人生目標: 哇,這個真的是最常見的原因了!
    想想看,我們每個人生階段是不是都有不同的財務目標啊?像是:

    • 子女教育金: 規劃在小孩上大學前,存到一筆足夠的學費。
    • 退休金: 未來老年生活需要穩定的現金流。
    • 購屋頭期款: 希望存到一筆錢,作為買房的起步金。
    • 緊急預備金: 雖然緊急預備金通常建議放在流動性高的帳戶,但部分的儲蓄險,尤其短年期或繳費期滿後的,也能作為長期儲備。

    這些目標,各自需要的時間點和金額都不同,如果只靠一張儲蓄險,很難精準對應。這時候,多張儲蓄險的「彈性組合」,就能讓每筆錢都有它的「專屬任務」,是不是聽起來很棒?

  • 階段性理財,逐步加碼: 隨著我們收入增加、財務狀況改善,手邊可運用的資金也變多了嘛!有些人會選擇在每個階段,都適時地再投入一筆儲蓄險,讓資產的雪球越滾越大。這種「有錢就投」的習慣,其實很符合穩健型的理財策略喔。

  • 鎖定利率,避免通膨侵蝕: 雖然現在的儲蓄險利率普遍沒有以前那麼高了,但相較於銀行定存,還是具有一定的競爭力。如果遇到市場利率相對不錯的時候,一次買足或分批買入多張儲蓄險,就能將當時的「鎖利」效果最大化,讓你的錢不會因為通膨而越來越薄。

儲蓄險重複購買,到底有什麼好處咧?

嘿啊,既然可以重複買,那重複買到底能帶來什麼實質的好處呢?別以為只是多幾張保單那麼簡單,其實這背後藏著不少對資產規劃來說很重要的優勢喔!

  • 階梯式資金運用,靈活度UP UP: 這點超重要的!想像一下,如果你買了三張儲蓄險,分別是繳費期滿後第6年、第10年、第15年可以領回或有穩定現金流的保單。這樣一來,到了不同時間點,你就會有不同的資金到位,可以應對不同的財務需求。比如小孩升學、自己退休、或是需要一筆創業金等等,資金的運用是不是就變得更有彈性了?就像建立了一個「資金水庫」的自動取水系統,非常方便!

  • 分散風險,保險公司多點開花: 雖然台灣的保險公司受到金管會嚴格監管,倒閉的機率微乎其微,而且就算真的倒閉,也有保險安定基金在保護保戶權益。但多買幾家不同的保險公司,從「分散」的角度來看,還是能多一分安心啦!這是心理層面,也是實務上的一種風險管理。畢竟,沒有人想把所有籌碼都押在同一邊,對吧?

  • 養成儲蓄習慣,強迫儲蓄效果翻倍: 儲蓄險最被人津津樂道的功能之一,就是它的「強迫儲蓄」效果。你每個月或每年都得繳保費,不知不覺中,錢就這麼穩穩地存下來了。如果你同時有好幾張儲蓄險在繳費中,那這種「強迫」的力量就更大了!對於那些自制力比較弱、容易把錢花掉的朋友來說,這簡直是「存款救星」啊!

  • 彈性調整,應對人生階段變化: 人生嘛,計畫趕不上變化!隨著年紀增長、家庭成員變化、收入水平調整,我們的財務需求也會跟著變動。當你有多張儲蓄險時,你可以根據當下的狀況,選擇是否繼續繳費某張保單、或是讓它期滿後領回,甚至是辦理保單借款來應急。這種「彈性」,是單一張保單很難給予的。

重複購買儲蓄險,需要注意的眉角在這裡!

哇,聽起來好像重複購買儲蓄險好處多多捏!但俗話說「凡事有利有弊」,重複買當然也是有它需要特別注意的「眉角」啦!不是無腦地一直買就對了,這些細節如果你沒注意,小心反而讓自己陷入財務困境喔!

  • 資金流動性考量:別把所有錢都綁死啦!
    這是最重要的!儲蓄險的特性就是「長期儲蓄」,如果你在繳費期間就解約,通常會面臨「本金虧損」的風險。所以,在決定重複購買之前,你一定要很清楚地評估自己有多少「閒置資金」可以投入,而且這筆錢是你在未來好幾年內都不會急著用到的大筆資金。千萬別把「緊急預備金」或「短期生活費」也拿去買儲蓄險,這樣會大大降低你的資金流動性,萬一急用錢,那可是會欲哭無淚的!建議至少保留半年到一年的生活開銷作為緊急預備金,放在活存或高流動性的定存。

  • IRR(內部報酬率)分析:每張保單都要算清楚!
    很多時候,我們只看「預定利率」或「宣告利率」,覺得好像不錯。但儲蓄險真正的報酬率,要看「IRR」才準確!IRR會把繳費期間、繳費金額、領回金額和領回時間點都考慮進去,幫你算出這張保單實質的年化報酬率。重複購買時,每一張儲蓄險的IRR都應該要仔細計算,並且相互比較,確保你的每一筆投入,都能獲得滿意的報酬。別被高額的總領回金額給迷惑了,IRR才是王道啊!

  • 不同險種搭配:增額、還本、利變型,搞清楚!
    儲蓄險其實也有好多種款式啦!

    • 增額終身壽險: 通常前期現金價值增長較慢,但長期IRR有機會最高,且有壽險保障。
    • 還本型儲蓄險: 繳費期間或期滿後會定期給付生存保險金,提供現金流,但IRR可能相對較低。
    • 利變型儲蓄險: 報酬率會跟著保險公司宣告利率浮動,有機會享受利率上升的紅利,但也可能受利率下降影響。

    重複購買時,可以考慮搭配不同類型的儲蓄險,例如一張增額型追求長期穩健增值,另一張還本型提供部分現金流,讓你的資產配置更為均衡。

  • 保險公司選擇:分散不同公司,避免單一風險。
    這前面提過,雖然機率低,但把雞蛋放在不同籃子裡總是比較安心的嘛!重複購買時,如果可以,不妨考慮不同保險公司的產品,這樣能有效分散風險,避免單一公司營運狀況影響到你的所有保單。

  • 總保費負擔:確認自己的現金流是否足以支應。
    這是非常非常重要的一點!買了多張儲蓄險,代表你每個月或每年需要負擔的保費金額會增加。在規劃之前,請務必詳細列出你的家庭每月固定支出、變動支出,以及目前可支配的現金流。確保繳交這些保費,不會讓你感覺到手頭吃緊,影響到生活品質,甚至動用到緊急預備金。一旦繳不出來,面臨解約的風險,那真的會得不償失啊!

  • 稅務規劃:遺產稅、贈與稅的潛在影響。
    欸,很多人會誤以為儲蓄險是「節稅工具」,這點一定要澄清!儲蓄險的主要功能是「資產累積」和「財富傳承」,它並非萬能的節稅神器。但在特定的情況下,比如身故保險金的給付,有機會可以適用最低稅負制或遺產稅相關規定,但這不是絕對,且有複雜的條件限制。如果你是為了節稅而買,那可能要失望了!若希望透過儲蓄險進行傳承規劃,建議務必諮詢專業會計師或稅務顧問,以免踩到地雷。

重複購買儲蓄險的聰明配置心法與步驟

好啦,既然知道重複買有哪些好處,又有哪些眉角要注意,那到底該怎麼「聰明配置」這些儲蓄險呢?以下提供幾個步驟,讓你一步一步地來規劃自己的多張儲蓄險配置,讓你的資產累積更有效率!

步驟一:釐清財務目標與需求

這絕對是所有理財規劃的第一步,也是最關鍵的一步。你買儲蓄險是為了什麼?是為了子女的教育金?自己的退休生活?還是未來買房的頭期款?

  • 短期、中期、長期目標是什麼? 請具體寫下你的目標,例如:五年後要存到50萬作為創業基金、十年後準備200萬作為子女教育金、三十年後退休需要每月5萬元生活費等。

  • 所需資金規模?預計達成時間? 每個目標需要的金額和時間都不一樣。明確這些資訊,才能選擇合適年期和金額的儲蓄險。

例如,如果你有兩個目標:一個是五年後要領到一筆錢,另一個是二十年後,那你就可能需要兩張不同到期日的保單來配合。

步驟二:檢視現有資產與現金流

在投入任何金融商品之前,你得先知道自己「有多少實力」。

  • 家庭收支狀況,每月可支配儲蓄額: 仔細盤點你每個月的收入、固定支出(房租、房貸、車貸等)、變動支出(餐飲、娛樂等),計算出每月還能有多少錢可以存下來。這個數字,就是你規劃保費上限的重要依據。

  • 緊急預備金是否充足? 再次強調!至少要準備三到六個月(甚至一年)的生活開銷作為緊急預備金,放在隨時能動用的地方。這筆錢絕對不能拿去買儲蓄險!它是你面對突發狀況的最後一道防線。

  • 是否有其他高利息負債? 如果你身上背著高利率的卡債、信貸,那我的建議是,先把這些高利息負債清償掉,再考慮儲蓄險。否則你儲蓄險的獲利,可能還不足以彌補高利息負債的損失,那就本末倒置了。

步驟三:選擇合適的儲蓄險類型與期繳年期

根據你的目標和現金流,選擇「對」的儲蓄險,這非常重要!

  • 增額、還本、利變型的差異及適用情境:

    • 增額型: 適合追求長期累積、不在意短期現金流、且有壽險保障需求的人。
    • 還本型: 適合需要穩定現金流、每年可以領回一點錢來貼補生活或作為其他投資的人。
    • 利變型: 適合對未來利率走勢有一定判斷,希望有機會享有更高報酬,同時也能承受一定浮動風險的人。
  • 躉繳、2/6/10年期繳的優缺點:

    • 躉繳: 一次性投入,適合有大筆閒置資金、追求短期內鎖定利率的人,IRR通常較高。
    • 2年期繳: 繳費年期短,快速期滿,資金鎖定時間較短,適合手頭有較大筆資金但又不想完全綁死太久的人。
    • 6年期繳: 最常見的選擇,繳費壓力適中,平衡了資金鎖定時間與報酬。
    • 10年期繳以上: 繳費年期長,每月負擔較輕,但資金鎖定時間最長,適合年輕族群提早規劃,或預期未來收入會持續成長的人。

    重複購買時,你可以組合不同的繳費年期,例如一張躉繳、一張6年繳、一張10年繳,打造一個「繳費梯隊」,讓你的資金運用更彈性。

步驟四:計算IRR與總報酬

別只看業務員給的漂亮數字!
你一定要學會計算或請業務員提供「IRR」數據。這是評估儲蓄險真實報酬率的唯一標準,它會把時間價值考慮進去。多張保單之間,也要相互比較IRR,選擇性價比高的產品。有些保險公司官網或一些保險資訊平台會提供試算工具,或者請你的業務員務必提供精確的IRR數值。

步驟五:分散風險與彈性配置

這一步是重複購買的精髓所在。

  • 建議分散不同保險公司: 如前面所說,分散在兩到三家不同的保險公司,能降低單一公司經營風險對你的影響。同時,不同公司的產品設計也不同,有更多選擇空間。

  • 考量不同到期日,形成「保單階梯」: 這是「階梯式資金運用」的具體實踐。例如:

    保單張數 險種/繳費年期 預計到期或可開始領回時間 對應目標
    第一張 還本型 (6年繳) 第7年起每年領回 旅遊基金/生活補貼
    第二張 增額型 (10年繳) 第15年或第20年 子女大學學費
    第三張 利變型 (躉繳) 長期持有,靈活運用 退休金/應急備用

    這樣就能確保在不同的人生階段,都有資金可以使用,而不是所有錢都綁在同一個時間點。

步驟六:定期檢視與調整

理財規劃從來就不是一次到位,放著不管的!

  • 人生階段變化,保單配置也要跟著調整: 隨著你的收入、家庭狀況、目標的改變,你可能需要重新評估現有的儲蓄險配置。例如,如果收入大幅增加,可以考慮再加碼一張;如果突然有重大支出,可能需要考慮部分保單借款。每年或每隔幾年,就該花點時間,重新檢視一下你的所有保單,看看是否還符合當前需求。

儲蓄險重複買的常見迷思,一次說清楚講明白!

哇,說到儲蓄險,坊間常常流傳一些說法,有時候聽起來有道理,有時候又怪怪的。既然我們都在聊儲蓄險重複買這件事了,那我也順便幫你把一些常見的迷思釐清一下,才不會一知半解地掉入誤區喔!

迷思一:買越多張儲蓄險就越划算?

我的觀點:不一定!「划算」的定義是關鍵,重點是IRR與資金運用效率。

很多人覺得買越多,總累積金額就越高,所以感覺「很划算」。但說真的,這是一種盲點!儲蓄險的「划算」與否,關鍵在於它的內部報酬率(IRR)是否符合你的預期,以及你投入的資金是否能有效率地被運用。

如果你手頭的資金,已經足夠配置更高報酬率的投資工具,例如股票、基金、ETF等,卻一味地把所有錢都投入儲蓄險,那麼從「整體資產增值速度」來看,可能就沒有那麼划算了。畢竟,儲蓄險的報酬率相對穩健,但也相對有限。重複購買是為了「分攤風險、彈性配置」,而不是無止盡地追求張數喔!你必須衡量每增加一張保單,是否真的能提升你資產配置的效益,而不是單純地增加「儲蓄險」這個品項的數量。

迷思二:儲蓄險是最好的理財工具?

我的觀點:儲蓄險不是「萬靈丹」,它只是資產配置中的「穩健基石」。

沒有任何一種理財工具是「最好的」,只有「最適合你的」。儲蓄險的確有它的優點:強迫儲蓄、穩定增值、保本特性、兼具保障功能(部分壽險儲蓄險),而且相對股票基金波動小很多,很適合保守型投資人或是作為資產配置中的穩健部位。

但它也有缺點,像是流動性較差(解約可能虧本)、報酬率通常不高於長期通膨、需要長期持有才能看到效益。所以,如果你想要追求高報酬、或是短期內需要資金彈性運用,儲蓄險可能就不是最適合的選項了。一個健全的資產配置,應該是多元化的,包含股票、債券、基金、定存、房地產,以及像儲蓄險這樣的穩健工具,彼此搭配,才能發揮最大的效益。

迷思三:儲蓄險可以拿來節稅?

我的觀點:儲蓄險的主要功能是「資產累積與傳承」,非「節稅」工具。

這個迷思真的超常見,也讓很多人產生誤解。儲蓄險在某些特定情況下,確實可能產生一些稅務上的「規劃效益」,但這絕對不是它的主要功能,也不是無條件的節稅工具!

例如,依據《保險法》規定,人壽保險的「身故保險金」在一定條件下可以不計入遺產總額,或有部分免稅額度。此外,透過每年贈與保費的方式,在244萬元的贈與稅免稅額度內,可以達到財富移轉的效果。然而,這些都必須符合非常嚴格的法規條件,而且金管會和國稅局對於「實質課稅原則」的審查越來越嚴格。

如果你單純只是為了「節稅」而大量購買儲蓄險,且規劃不當,很可能會被國稅局認定為「假保險、真投資」或「規避稅負」,最終還是會被課稅,甚至面臨補稅加罰的風險。所以,再次強調,儲蓄險的核心價值是「長期穩健累積資產」和「財富安全傳承」,而不是用來鑽稅務漏洞的工具。如果你真的有稅務規劃的需求,拜託一定要找專業的會計師或稅務顧問諮詢,千萬不要聽信坊間不實的「節稅話術」而亂買保險!

我的觀點:重複購買儲蓄險,讓資產配置更圓滿

說真的,在我多年的理財經驗中,我個人是蠻推薦在財務許可的範圍內,適度地重複購買儲蓄險的。當然,前提是要建立在理性、有規劃的基礎之上,而不是盲目地跟風或只看表面數字。

我覺得儲蓄險在資產配置中,扮演的角色就像是「地基」一樣,或許它不會像股票基金那樣讓你快速致富,但它提供的是一種「穩定」和「安心」。當市場波動劇烈時,儲蓄險的價值通常不受影響,這能讓你心理上踏實許多,不至於因為市場恐慌而亂了陣腳。

特別是它的「強迫儲蓄」效果,對很多人來說真的是一大福音。忙碌的生活中,要持之以恆地儲蓄並不容易,而儲蓄險的定期繳費機制,就像是一種溫柔的提醒和鞭策,讓你的錢不知不覺地存下來,而且還能穩健增值。當你有多張儲蓄險,錯開繳費年期和到期日,你實際上是在為自己打造一個「資金活水庫」,讓不同時間點有不同的資金可以運用,這讓你的財務規劃變得更有彈性。

所以,如果你手邊有一筆閒置資金,或是每個月有固定的可支配所得,而且你對穩健增值、長期規劃、甚至財富傳承有需求,那麼重複購買儲蓄險,絕對是你可以認真考慮的選項。記住,關鍵在於「審慎評估、精準配置、定期檢視」,這樣才能讓儲蓄險真正成為你資產累積的好幫手,讓你的財富藍圖更為圓滿喔!

常見相關問題與專業詳細解答

儲蓄險和定存哪個比較好?我該選哪一個?

儲蓄險和定存各有優缺點,沒有絕對的「好壞」,只有「適合不適合你」。它們雖然都是強調穩健的金融工具,但本質和功能其實很不一樣喔!

定存(定期存款)最大的優點就是「高流動性」和「極低風險」。它的資金存期彈性大,從一個月到三年、五年都有,而且提前解約通常只會損失部分利息,本金是不會受到影響的。這讓它非常適合用來存放「緊急預備金」,或是短期內確定會用到的資金。如果你追求的是資金隨時可動用,而且對報酬率要求不高,只求保本,那定存會是你的首選。

儲蓄險呢,它最大的特點是「長期穩健增值」和「強迫儲蓄」功能,並且通常會帶有一些壽險保障。它的報酬率通常會比定存略高,但資金流動性相對較差,如果你在繳費期間或契約初期就解約,很可能拿回的錢會比你繳的保費還少,也就是「虧損本金」。因此,儲蓄險更適合用來規劃中長期(5年以上)的財務目標,像是子女教育金、退休金,或是你確定一段時間內都不會動用的大筆資金。它能幫助你養成固定儲蓄的好習慣,避免錢隨意花掉。

所以,怎麼選呢?我的建議是「兼顧搭配」。你可以把緊急預備金和短期內會用到的錢放在定存,而把中長期才會用到的閒置資金,分批投入儲蓄險。這樣既能保有資金的彈性,又能達到長期穩健增值的目標。別把雞蛋放在同一個籃子裡,財務配置要多元化才穩當嘛!

重複購買儲蓄險會不會有稅務問題?

這個問題是很多人關心的點,答案是「有可能,但不是必然」,而且關鍵在於你的購買目的和方式喔!

首先,要再次強調,儲蓄險的主要功能是「資產累積」與「財富傳承」,而非「節稅工具」。但在某些特定情況下,它確實可能產生一些稅務上的規劃效益。

最常被討論的稅務議題主要有兩類:
1. 遺產稅: 依據《保險法》第112條規定,指定受益人的人壽保險金,如果受益人與要保人非同一人,且非「遺產」,則這筆身故保險金「不計入遺產總額」。但這有個很重要的前提是,要符合「實質課稅原則」。如果國稅局認定你購買保險的目的,是為了「規避遺產稅」,例如在短期內大量投保、重病或高齡才投保、躉繳巨額保費等,就可能被視為「實質遺產」,而被課徵遺產稅。所以,如果你的目的是想透過保險來傳承財富,建議一定要提早規劃,並諮詢專業的會計師或律師。

2. 贈與稅: 如果你購買儲蓄險的保費來源是子女或他人贈與的資金,或是你每年繳交保費超過贈與稅免稅額(目前每年244萬元),而沒有申報贈與稅,那就有可能產生贈與稅的問題。此外,如果你將保單直接贈與給子女,若保單價值高於免稅額,也會被課徵贈與稅。因此,透過保險來進行財富移轉,也必須注意贈與稅的相關規定。

總之,重複購買儲蓄險本身並不會直接產生稅務問題,但如果你的保費來源、購買時間點、投保金額、受益人指定方式等,被國稅局認為有「不當避稅」的意圖,那麼就有可能被課稅。為了避免不必要的困擾,若涉及大額保費或複雜的傳承規劃,務必尋求專業的稅務顧問或理財顧問的協助,千萬不要自己亂猜或聽信偏方喔!

如果我中途急用錢,可以怎麼辦?

哎呀,人生難免有意外,萬一買了儲蓄險後,中途真的急用錢,那該怎麼辦呢?別慌張,雖然儲蓄險流動性較差,但還是有幾種應對方式可以考慮啦!

1. 辦理保單借款: 這是最常見且最建議的方式!當你的儲蓄險保單累積了一定的保單價值準備金後,你可以向保險公司申請「保單借款」。通常借款金額上限會是保單價值準備金的60%到90%(依各家保險公司規定)。借款利率會比一般信貸低,而且可以隨借隨還,靈活度高。最重要的是,辦理保單借款不會影響到你的保單效力,只要有按時繳付利息,保單仍會繼續增值,也不會被視為「解約」而產生損失本金的問題。這是應急的首選方案。

2. 部分解約(減額繳清或展期)或解約: 如果只是暫時無法負擔保費,你可以考慮「減額繳清」或「展期保險」的方式。減額繳清是指用你累積的保單價值準備金,一次性地繳清之後的所有保費,但保額會降低;展期保險則是將現有保單變更為定期壽險,保障期間和金額會依當時保價金而定。這兩種方式都能讓保單繼續有效,避免立即虧損。

然而,如果真的非常緊急,非得要動用到這筆錢,那最後的手段就是「解約」了。但就像前面說的,儲蓄險在前期解約通常會產生本金損失。解約金會遠低於你所繳的保費總額,這是一個非常不划算的選擇,不到萬不得已,千萬不要輕易解約!

我的建議是:在購買儲蓄險之前,一定要再三評估自己的財務狀況和現金流,確保這筆錢是「閒置」且「長期不會動用」的。並且一定要預留充足的緊急預備金,這樣才能避免在急用錢時,面臨被迫解約的困境喔!

儲蓄險適合哪些人重複購買?

不是每個人都適合重複購買儲蓄險的喔!這就像買衣服一樣,要看「合不合身」。根據我的觀察,以下幾類族群會比較適合考慮重複購買儲蓄險:

1. 財務規劃目標明確的人: 如果你對未來有清晰的財務目標,例如規劃子女的教育基金、自己的退休金、甚至是未來購屋的頭期款等,而且這些目標的時間點不同、金額各異,那麼透過重複購買不同年期、不同性質的儲蓄險,可以讓每筆錢都有其明確的任務,達成「專款專用」的效果。這樣你能更有效率地分配資金,精準達成每個目標。

2. 穩健型或保守型投資人: 如果你是那種不喜歡承擔高風險、對市場波動感到不安,或是對股票基金等投資工具不熟悉的人,那麼儲蓄險的穩健增值和保本特性,會讓你感到比較安心。透過多張保單分散風險、鎖定報酬,可以讓你更放心地累積財富。對他們來說,儲蓄險提供的「安全感」遠比追求高報酬更重要。

3. 有「強迫儲蓄」需求的人: 有些人手頭有錢就容易花掉,自制力比較弱。儲蓄險的定期繳費機制,就像是一種「紀律」和「約束」,能有效幫助他們把錢存下來。當你擁有多張儲蓄險,這種「強迫儲蓄」的效果就會加倍,讓你的儲蓄習慣更穩固,積沙成塔的速度也更快。

4. 高收入族群或有閒置資金的人: 如果你的收入較高,在支付了生活開銷、投資其他高風險資產,並且也存足了緊急預備金之後,還有額外的閒置資金,那麼將一部分資金配置在儲蓄險上,可以作為資產配置中的穩健部位,達到財富保全與穩健增值的目的。這也能幫助他們更好地分散資產,降低整體投資組合的風險。

總之,重複購買儲蓄險是一個深思熟慮後的決定,它適合那些有明確規劃、偏好穩健、需要強迫儲蓄,且具備足夠閒置資金的族群。如果你還在猶豫,不妨先從一張儲蓄險開始,感受它的效益,再逐步增加喔!

要買多少張儲蓄險才夠?

這個問題沒有標準答案,它完全取決於你個人的「財務目標」、「可支配資金」以及「風險承受度」。絕對不是越多越好,也不是越少越好,而是要「剛剛好」。

首先,你要回歸到最根本的問題:你買儲蓄險是為了什麼?

如果你只有一個簡單的儲蓄目標,例如五年後存一筆錢買車,那可能一張短年期的儲蓄險就足夠了。但如果你有以下多重目標,例如:
* 孩子未來十年內需要教育金。
* 自己二十年後要準備退休金。
* 家裡還需要一筆應急的預備金。

那麼,你可能就需要三張或更多張不同年期、不同到期日的儲蓄險來分別對應這些目標。你可以規劃成一個「保單階梯」:例如一張六年期繳,期滿後持續滾存,十年後領回;另一張十年期繳,二十年後領回作為退休金。這樣能讓你的資金在不同時間點都能派上用場,實現階梯式的資金運用。

其次,你的「可支配資金」也是決定張數的關鍵。每個月或每年能拿出來繳保費的錢有多少?千萬不要為了追求張數,而讓自己背負沉重的保費壓力,影響了日常生活品質,甚至到最後因為繳不出來而被迫解約,那就本末倒置了!請務必確保你手邊隨時都有充足的緊急預備金,這是底線。

最後,「風險承受度」也扮演重要角色。如果你是超級保守型,只想把錢穩穩地放在最安全的地方,那或許可以考慮多一點比例的儲蓄險。但如果你是積極型投資人,會把大部分資金投入高風險高報酬的商品,那儲蓄險可能就只是你資產配置中很小的一部分,用來作為穩健壓艙石,那張數自然就不會太多。

所以,我的建議是,不要拘泥於「買幾張」這個數字。而是先列出你的財務目標清單,評估自己的現金流,再依照這些需求去選擇「最適合」你的儲蓄險類型與張數。有時候,兩三張精心挑選、搭配得宜的保單,會比十張隨便買的保單來得更有價值喔!

儲蓄險可以重複買嗎

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